甲状腺疾病0免赔吸睛，安联臻爱百万医疗险（感恩版）究竟有多好？

“旧时王谢堂前燕，飞入寻常百姓家”。

百万医疗险的问世，在国内商业保险发展史上，绝对是厚重精彩的一笔。

用百元、千元的保费支出，博得百万的、不限社保的医疗保障，以及由此延伸出来的就医绿通和医疗垫付服务，让普通家庭也能从容的面对看病难、看病贵的困苦。

说起来，百万医疗险，也算是竞争最充分的险种了。

一方面，本身依靠互联网发展而来，带动传统险企跟跑，基础性价比就高；

另一方面，因为受众广，接受度高，市场竞争异常激烈，促使各家产品不断升级和完善。

尤其是微信微保和支付宝蚂蚁保险，两大流量巨头的大战，将百万医疗险的费率拉到谷底之后，竞争朝着服务升级和续保条件等方向延伸。

众安尊享e生旗舰版、泰康微医保，加入了特需医疗、海外治癌等高端服务加油包，人保好医保、平安健康e生保则以6年保证续保为卖点。

总之，市面上的百万医疗险竞品，除了个别具有特殊使命的产品如众安好医保外，上面提到的竞争第一梯队的产品，性价比落差并不大。

选择哪一款，其实都不会差到哪儿去，就看你的条件是否符合，或者哪家的特色和亮点，更能满足你的偏好。

这两天发现，安联臻爱医疗险（感恩版）突然火起来，有些自媒体捧得很厉害啊。

说到安联臻爱医疗险，其实是一款老产品，一直跟在尊享e生的屁股后面，默默的升级，安静的陪跑。

最原始的版本，因为续保条件不够好，不在玩保录的推荐之列。

17版和18版的升级，也是随着大流，譬如续保条件不因健康状况或理赔而变化、癌症0免赔升级到重大疾病0免赔等。

创新不够、性价比不突出，在其他几款名气较大产品的阴影之下，冒不了尖。

那安联臻爱医疗险（感恩版）究竟能有多好呢?

我们研究了下产品资料，相比2018版，保费不变的前提下，安联臻爱医疗险（感恩版）增加的内容有：

新增甲状腺疾病0免赔；

新增了6家医院的质子重离子100%报销保障；

新增重疾绿通和重疾垫付；

续保可到102岁；

要说这些增加的内容，真正的创新之处，要数“甲状腺疾病0免赔”这一条。

毕竟大家多少都能感知到，近些年甲状腺疾病的发病率大增啊。

而之前介绍的百万医疗险，要么是重疾0免赔，或是癌症0免赔，当然，也有像泰然无忧这样全部0免赔，但费率也因此较高。

安联臻爱医疗险（感恩版）独一无二的甲状腺疾病全部0免赔，确实吸睛。

而且，即日~1月31日，销售平台保费8折的促销活动，也多有助益。

除了甲状腺疾病0免赔外，安联臻爱医疗险（感恩版）整体的性价比如何，当然是要比比才知道。

所以，我们今天就来测评下，安联臻爱医疗险(感恩版)到底怎么样。

横向对比表如下：

说明：微医保近期有升级，投保年龄由原来的18~55岁扩展为28天~60岁，增加了100种重疾的住院津贴，也可以附加特需医疗和海外医疗高端服务。

1. 保障内容

安联臻爱医疗险（感恩版），其实是意外身故/伤残保障主险+百万医疗保障附加险捆绑销售。两者不同保额搭配，共有6个投保选项。

为了方便横向对比，我们选择了其与尊享e生旗舰版保额相当的优选计划来对比。

作为百万医疗险，基础的保障如住院医疗费不限社保、100%报销，以有社保身份投保但未经社保60%报销等，都一样，不用多说。

免赔额，一般疾病1万免赔，100种重疾和甲状腺疾病则是0免赔。

报销范围则比其他百万医疗险，少了住院前后的门诊及门诊手术费。

而特殊门诊，则比其他竞品多了急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术三大重疾术后的检查。不过呢，特殊门诊的保额，既占用一般医疗的保额，也同时占用重大疾病的保额。

另外，质子重离子治疗费，虽然说扩展到6家医院，但其实除了上海质子重离子医院外，山东万杰肿瘤医院只有质子治疗，其他4家则刚刚成立或筹备，真正进入实际治疗阶段还需一段时间。

医院范围限二级及以上公立医院，且对北京平谷、密云和怀柔区除外，而尊享e生旗舰版则是二级及以上医院，覆盖范围更宽。

总的来说，安联臻爱医疗险（感恩版）的保障内容有优点，也有不足。

2. 投保限制

投保年龄跨度30天~65岁，对61~65岁群体友好。

职业限1-4类，和尊享e生一样，略窄。

健康告知则相对宽松，没有针对女性和幼儿的问询，也没有拒保史的限制，且有智能核保功能。

因为它对甲状腺疾病0免赔，所以特别关注了下甲状腺疾病的智能核保。

既有甲状腺结节或甲状腺腺瘤，如果已经手术切除且病理结果为良性，则可除外责任投保，否则拒保。

相比尊享e生、好医保、微医保等，安联臻爱医疗险（感恩版）智能核保对于甲状腺结节和腺瘤的结论更严苛。

3. 责任免除

责任免除项是投保人需要重点关注的地方。

之前在测评平安健康e生保保证续保版是，就发现人保健康好医保的免责条款，对于植入性辅助器材的解读容易产生歧义，其客服也不能提供统一的说法。

相比尊享e生旗舰版和人保好医保，安联臻爱医疗险（感恩版）的免责，没有提及以下常见的除外条款：

战争、军事行动、暴乱或者武装叛乱；

核爆炸、核辐射或者核污染；

无证驾驶或驾驶无证车辆的情形 ；

其对于高风险运动项，也仅除外了车辆表演和竞赛。

但，值得大家注意的是，安联臻爱医疗险（感恩版）对职业病也除外。

而同样是对牙科或视力矫正免责，尊享e生旗舰版则对因意外导致的牙科或视力矫正承担责任。

4. 增值服务(绿通和垫付)

就医绿通和医疗垫付，因为其实用性，一向是我们比较重视的项目，尤其是医疗垫付服务。

安联臻爱医疗险（感恩版），就医绿通医院覆盖40个城市，垫付限100种重大疾病，且1个保障年度内只有1次机会。

而人保好医保、尊享e生旗舰版，以及微医保，它们的垫付都是不限疾病、不限次数，且覆盖的城市和医院更广泛。

不过呢，因为各款产品涵盖的城市和医院都有不同，所以大家在确定前，最好先了解下该产品的绿通和服务是否包含你所在的城市。

5. 续保条件

安联臻爱医疗险（感恩版）的续保条件，和尊享e生旗舰版接近，又有些许不同。

同样是不因被保人的健康状况或理赔历史影响续保，但安联臻爱医疗险（感恩版）仍需要保险公司审核通过才能续保。

之所以有这样的限制，应该是为了最大程度的避免：①未如实告知；②滥用治疗药物；③存在风险投保的重大嫌疑。

所以表面上看，续保条件与尊享e生旗舰版一样，但其实安联臻爱医疗险（感恩版）续保的主动权，更多的是掌握在保险公司的手上。

安联臻爱医疗险（感恩版）整体费率，以10万身故/伤残保障的优选计划为例，和尊享e生旗舰版、微医保接近。

35岁以下，几乎相当；35岁~60岁，比尊享e生旗舰版平均高21%，比微医保平均高28%；61岁~85岁，则分别高21%和24%。

因为即日~1月31日保费8折活动，60岁以下的保费，比尊享e生旗舰版和微医保略微便宜。

但是，话又说回来，为了保费折扣投保，算上接下来几年的续保保费，还是不划算的。

而相对更便宜的人保好医保和众安好医保，安联臻爱医疗险（感恩版）费率就更没有优势了，85岁以下，比人保好医保平均高44%，比众安好医保平均高93%。

安联臻爱医疗险（感恩版）的主险，意外身故/伤残保障，其保障成本不会太高。

以最便宜的小蜜蜂意外险为例，10万意外身故/伤残+意外医疗+意外津贴，也就25元/年。所以，18~65岁，10万的意外身故/伤残保障，保费不超过20元吧。

所以优选计划下，意外身故/伤残10万和30万两个选项，保费相差158元，至少说明30万意外身故/伤残版本其实不划算，不如另外投保合适的综合意外险。

经过上面的细节对比，我们再来总结下安联臻爱医疗险（感恩版）这款产品。

相对安联臻爱医疗险18版来说，相同的保费，更多保障和服务，感恩版的性价比明显有提升。

而相对其他竞品来说，其甲状腺疾病0免赔是一大竞争亮点。

但保障不足的是：

1. 不包含住院前后门急诊和门诊手术费用报销；

2. 医疗垫付限100种重疾，且1个保障年度限1次；

另外，捆绑的意外身故/伤残保障，其实并不如单独投保意外险的性价比高。

而对于61~65岁的群体来说，安联臻爱医疗险（感恩版），并不如众安好医保，性价比差远了，甚至也不如时不时开放61~65岁投保的尊享e生旗舰版。

很显然，安联臻爱医疗险（感恩版）的性价比，并不如某些自媒体捧的那样高啊。

综合保障、费率、增值服务和续保可靠性，我们认为，它整体的性价比，仍在众安好医保、人保好医保、泰康微医保和尊享e生旗舰版等名气比较大的产品之下。

综上，我们对这款产品的投保建议：

1. 如果就是看中甲状腺疾病0免赔的优势，又可以享受保费8折活动，投保安联臻爱医疗险（感恩版）也不算差。

但，50岁以上的群体并不建议投保，一是保费并不特别便宜，二是次年转投其他产品的健康风险较大。

2. 61~65岁群体，众安好医保是最佳选择。

3. 其他群体，众安好医保、人保健康好医保、众安尊享e生旗舰版、泰康微医保，都是不错的选择。

最后，重点说下，泰康微医保进行升级后，可附加特需医疗和海外医疗服务，医疗垫付也扩展到不限疾病，甚至还增加了重大疾病住院津贴，直接比肩尊享e生旗舰版啊。