常识 | 买了百万医疗险，还有买重疾险的必要吗？

近日，有媒体报道，银保监会发布文件禁止“百万医疗险”产品盲目设定高额给付限额（南姐在银保监会官网上，没有找到相关动态，但不代表报道不实）。

确实，百万医疗险的保额飙升到1000万，营销噱头过重，就算是大病医疗也根本花费不了这么多的钱！出于对消费者利益的考虑，是有必要管一管了。

不过，百万医疗险的横空出世并迅速爆红，不得不说，填补了保险市场的一大空白。有人甚至由此认为，有了百万医疗险，就没有必要买重疾险了。

真的是这样吗？本文南姐就带大家深入了解下二者之间的差异，并给出一些投保建议，希望能带给大家一定帮助！

百万医疗险能够爆红，不只是因为它有百万的巨额保障，还有其他的一些特点：

1.保额高：百万医疗险的保额在百万以上，最显著特点，保额对于普通人来说绝对是足够的；

2.保费低：价格在百元至千元不等，非常便宜，像20-30岁的年轻人，也就200—400元左右；

3.保障全：可报销二级及以上公立医院普通部的住院费用等，有的产品还不限社保用药。

4.免赔额：一般会有1万元的免赔额，低于1万元的费用不能报销，所以小病基本用不到，但是在大病面前就显得很有必要了，填补了0免赔额医疗险保障的不足。

百万医疗险属于短期险，于是有的保险公司就在“保证续保”上做足了文章，有较严重的消费误导。

在6月13日，银保监会官网上就发布了《关于互联网渠道短期健康保险续保问题的消费提示》的动态，来提示大家注意相关问题。

这里，南姐再补充几个要点：

1.续保条件

百万医疗险多为一年期保险（目前最多为5年），最大的不确定性就在于能否续保。

目前所有的百万医疗险都不能保证续保的，所以我们在选择产品时一定要选择连续性比较好的，具体表现为续保无需审核、续保无需健康告知，后续无论住院、理赔、罹患癌症，保险公司都不会拒绝投保人续保，也不会针对个人单独进行费率调整。

2.产品稳定性

对于一年期的保险产品，稳定性是最重要的。

否则一旦我们出险后，保险停售了，可能也无法再投其他保险了。

保证稳定性的大前提就是保险公司能够盈利，所以最好购买销量大的产品，这样保险公司盈利概率就高，另外不要在意免赔额，免赔额的存在才能保证保险公司盈利。

3.保障责任

百万医疗险本质是住院医疗险，就是无论因为什么原因生病住院，扣除免赔额后，100%报销。

主要保障看起来一样，实则差异巨大，主要表现为：

门诊责任：有的住院前后门诊都能报销，有的不能；

单项限额：大部分产品都是300万总限额，也有一些产品，在癌症治疗上存在单项限额；

人工器官：有的可以报心脏支架、人工关节等人工器官，有的则不能；

外购药报销：有的产品外购药是可以报销的，有的产品不可以。

以上等等，都需要自己多加注意！

4.健康告知

投保百万医疗险，必须要满足健康告知要求，如果不符合，则不能投保。

健康告知条件宽松的会比较好一些，部分产品提供了智能核保，个别不符合健康告知的小毛病，可以通过智能核保判定是否能投保。

百万医疗险便宜，保障又全面，是不是就不需要重疾险了呢？并非如此，接下来看看二者之间有哪些区别吧：

1.偿付方式不同

重疾险是定额给付型，投保时买的是多少保额就赔付多少保险金，和实际治疗费用无关。

百万医疗险是比例报销补偿型，按照约定的规则，将所花费的医疗费用按照一定比例报销，报销不能超出实际治疗费。

2.偿付时间不同

重疾险是事前定额给付，就是确诊合同中约定疾病，或者达到合同约定的状态，就可以提前给付保额的保险。并且，赔付的费用是没有规定用途的，可以拿来治病，也可以做其他的安排。

百万医疗险是事后花费报销，是被保险人生病住院，对各种住院治疗费用，进行报销的保险。需要自己提前垫付医疗费用，治疗结束之后，才能报销，当然现在也有提供垫付功能的医疗险。

3.保障期限不同

重疾险是定期或者终身型保险，百万医疗险是一年或者几年的短期保险。

这是非常重要的，因为百万医疗保险属于短期消费型，所以不能做到保证续保。也就是说，今年还有产品销售，明年可能产品停售，然后就买不到了。而这样低价格，高保障的产品，保险公司的赔付压力是比较大的，一旦保险公司不赚钱了，就很容易停售相关产品。

4.缴费方式不同

重疾险是均衡费率缴费，每年交一样的钱，它是将年轻时的费率和老年时的费率折中，取的一个固定值。

定期型或者终身型的重疾险，虽然开始交费时会比短期险贵一些，但是只交费20年或30年，费率恒定，总的来看更划算。

百万医疗险是按自然费率缴费，属于消费型，是每一年都要交费的。虽然说，年轻的时候，大家觉得百万医疗保险比较便宜。可是随着年龄增大，费率越来越高。而要是中途患病了，后期都不一定能买的了了。

5.赔付率不同

重疾从发现到治疗到康复是长期的，然而百万医疗这种险种只有一年保障期，只有保障期内的费用能报销，超出保障期用药等就不能报销了。

因此与百万医疗险相比，重疾险的赔付安全性高的多。

从上方的对比，也能大致看出来重疾险的优势：

• 弥补重大疾病期间高额的治疗费用支出

• 弥补重大疾病期间带来的收入损失

• 弥补康复期间费用的支出

第1点百万医疗也可以解决，但是对于第2、3点是百万医疗险不能解决的。到目前为止，能有效覆盖大病治疗后的康复费用和治疗期间及之后收入损失的就只有重疾险。

投保重疾险赔偿时间快，一旦投保，未来的权利责任完全确定，不会因各种原因发生变化，是最稳定的保障，但重疾险的保费较高，且保障内容只局限在重大疾病，对一般疾病住院没有保障作用；

百万医疗险的保障涵盖了所有的疾病和意外住院治疗，范围很广，虽然保费会随着年龄而增长，但总的来说，还是属于低保费、高保障，性价比很高，最重要的是，百万医疗完全突破了社保的报销限制，这可以说划时代的创举。

二者各有所长，相互弥补。所以，最佳的选择是，重疾险搭配百万医疗险，作为自己的健康保障规划。既可以保障住院的治疗费，又能保障一旦身患重疾的康复费用和停工损失费。

温馨提示：南姐的保单诊断计划还在继续，详情了解请查看下方海报，识别二维码，即可了解。