面对经济下行，我们如何保值理财？

由于疫情，白领们都开启了在家办公的家里蹲模式，工人们也自主隔离在家，为的就是不给国家添乱，实体经济以肉眼可见的速度下滑。

实体经济都“堕落”至此，依托于实体经济的虚拟经济就更不被人看好了。经济大环境呈现的都是跌跌不休的场景，一声叹息，我们的生活中充满了各种焦虑。

从事房地产行业的朋友绞尽脑汁为公司改头换面，谋求新发展出路。

 

从事金融行业的朋友每天为风控合规操碎了心，甚至被迫降薪裁员。

 

经营中小企业的朋友一边为原材料涨价发愁，一边担忧社保被追缴。

 

中产阶级的朋友有人投资踩雷忙着维权，也有人担忧中等收入陷阱。

 

职场打拼的朋友默默忍受物价上涨和理财收益下降，被迫消费降级。

 

……

面临着市场环境不景气，经济形势快速下滑，理财打破刚性兑付，我们的手里的钱应该何去何从，难道真的要取出现金，堆在家里的保险柜中才是最安全的吗？

2020年6月11日，原本是四川信托的几个信托计划的最后兑付日，但是，投资者接到的消息竟然是——无法兑换本息，产品将会无限期延期的通知。

6月12日，众多无法兑现本息的投资者集聚在四川信托总部川信大厦讨说法，川信监事会主席孔维文说：目前四川信托已经没有一分钱，今年5月份拆借了9亿元。 连总部所在的川信大厦都早已经被抵押出去，这次的资金窟窿高达200多亿元，涉及到近8000多个投资人。四川信托暴雷这事，在各大媒体和朋友圈闹得沸沸扬扬。 信托到底安不安全？ 这主要是看我们买的底层资产是什么。信托说白了就是一种融资方式，出于某种原因，融资方没有选择银行贷款、发行债券，而是选择了信托。 信托底层资产的质量，直接决定了投资人的本金能否顺利地拿的回来。市场上主要的底层资产包括城投项目、房地产项目、消费贷款项目等。 一般来说，想要搞清楚信托底层资产的质量，也就那么几个问题： 钱拿给谁用了？ 钱让他用多久？ 他给多少利息？ 他凭的啥还钱？ 他还不起咋办？ 搞清楚了这些问题，我们就能明明白白地知道我们的钱何去何从。其实，不管任何理财产品，搞清楚了这五个问题，都还是比较靠谱的。 虽然我国的信托有《信托法》的保障，能在法律的规范下合规运营，不过也不能保证所有的信托产品的本息都刚性兑付，特别是在2018年资管新规颁布以后。
2018年资管新规规定：金融机构为委托人利益履行勤勉尽责义务并收取相应的管理费用，委托人自担投资风险并获得收益。（打破刚需兑付，风险与收益并存） 《信托法》的起草人、信托专家王连洲也提醒光大投资人——投资信托具有一定的风险。因此，选择信托产品要注意其安全性。

从年初到年中，面对一直在跌的银行理财收益，大家其实都已经渐渐习惯，且麻木了，想着银行的理财虽然收益不高，但是肯定安全嘛，至少本金不会损失。

这几天，很多买银行理财的人心态崩了。一向被看做是“保本保收益”的银行理财，居然惊现负收益（本金亏损）。

据不完全统计，近一个月里，有十多家银行、几十个理财产品出现了年化负收益，单位净值和累计净值也是“跌跌不休”。

愤怒的投资者冲向各大平台疯狂，他们想不通：

R2的“稳健型”理财，怎么突然就不稳健了？理财经理说好的“低风险不会亏本金”，怎么就变成了血亏？更有人疑惑，过去同类产品一直都很稳健，怎么现在就出现了集体亏损？

6月8日，有投资人在新浪投诉发帖称，在招行理财经理诱导下，他购买了一款号称R2风险（中低风险）的理财产品“招商银行周周发2.0”。 没想到从5月份持有到6月初，已经亏损接近3万块，即使在最近一个赎回日全部赎回，预计损失至少也有5万。
这款产品全称为『招商银行周周发2.0理财计划』，是2018年发行的5年期理财产品，产品类型为固定收益型，预期年化收益率为4.3%。每周二开放申购赎回，认购门槛为5万元。 截至2020年6月11日，『招商银行周周发2.0』的单位净值为1.0946，5月初的净值为1.1052，过去一个月，该产品净值下跌了1.06%，折合年化亏损幅度高达12.72%！
再次强调，2018年资管新规已经明确投资人收益与风险并担，除了银行存款、国债、地方债和保险之外，几乎找不到其他的可以刚性兑付的投资途径了。

根据Wind的数据显示，截至6月7日，在数据可查的3240只债券基金中，近1个月回报为正向收益或0的债券基金仅有261只，其余均出现不同程度的亏损，可以说有约92%的债券基金近1月回报出现了亏损。

举个身边的例子，汤圆老公本着投资多元化的理念，在4月中旬和下旬，分两笔买入一份含有货币基金和债券基金的理财组合，本金总计5万元。

刚开始买入的时候，这个组合还挺稳的，每天涨个十几块或几十块钱，有时候即便组合里的债券基金跌了，总体也还是微赚的，我们心里不免有些小得意。

但到了5月，债券基金跌的幅度明显加大，甚至在一段时间内一直是亏损状态，到6月初的时候，就亏得更明显了，所以我们就全部赎回了，最后总计亏了几十块钱。

查阅了大量的资料，借鉴了很多前辈们的经验，在不少投资者看来，债券基金的一大特征就是稳健，但为何一贯稳健的债券基金，在近一个月里却扎堆亏损？ 综合分析下来，这次债券基金短期内出现大面积负收益，主要源于近期债券市场的持续下跌。 近期债券基金的整体回调，最直接的原因在于国内经济活动趋于正常、短期政策力度低于预期。不过，我们也不要放弃，长期持有的话，未来还是很有可能涨回来的。

过往的数次金融危机告诉我们一个道理：危机之中孕育着生机，谁能率先抓住生机，谁就是下一轮的赢家。

我们常说， 理财就是开源节流。现在开源不易，我们就更应该重视节流。最简单的节流是做好消费规划，减少不必要的花销。

区分一下哪些是刚性的支出，哪些是弹性的支出，或者说哪些是享受性的支出等等。把我们的刚性支出设立专款专用，弹性支出设立限制条件，除此以外的钱，都可以存下来。

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节流后的第二步就是避险了。不管是什么投资，我们始终都在提醒大家，一定要做好风险控制，今年以来也反复多次强调：保住本金，安全第一！

最难的是第三步——防骗。经济下行时，骗子和空气项目会急剧增多，你必须提高警惕，擦亮眼睛、降低贪欲，才能守住来之不易的财富。

越是在市场环境不好的情况下，越是有很多人会去搞一些铤而走险的、所谓的暴利的项目。

所以，我们需要好好的去识别风险，捂紧自己的钱袋子，谨记银保监会主席郭树清的箴言：“收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。”

虽然不至于这么夸张，但切记：天上不会掉馅饼，但是会掉陷阱。

在经济形势不明朗的今天，保证本金的安全，排到投资理财重要性中的第一位。要记住，股神巴菲特的投资黄金原则——保住本金，保住本金，保住本金。

说起保住本金，绝大多数人的第一反应就是银行存款，这是我们多年留下来的基本理念，从小父母就是，一发工资就拿去存着。 我们在银保监会的官网找到了各个时期和不同银行的储蓄的利息率的均值，能看到，5年定期存款的最高利率在3.3%左右。
不过，5年期的定期存款，在储蓄期内，这笔钱的灵活性完全被锁死，如果想要提前取出，只能损失这几年的利息。同时，5年到期后，又要重新找新的投资渠道，未来的利率很有可能不可预测。

6月17日，财政部国库司有关负责人表示，疫情期间发行的5年、7年、10年期记账式国债收益率分别约为2.5%、2.8%、2.8%。

国债是由中央政府发行，信用级别最高，基本上没有什么风险。从收益来看，特别国债免征利息所得税，利息都是纯收入，还是很有吸引力的。

目前，除了银行储蓄、国债、地方债之外，安全系数最高的，确定性最强的理财方式就是保险了。

他可以按照固定的收益率（预定利率），作为复利进行滚存，直至领取。

收益率是固定的，也就是说，无论将来银行存款、国债等投资品的收益如何变化，这份年金险的收益都是始终不变的，这些都会写入合同。

众所周知，经济具有很强的周期属性，而我们目前正在经历一个下行的经济周期，那么如果拥有一份年金险，那么就可以锁定收益率，用来对冲利率下行的风险，利用复利的奇迹，来进行长期稳定型的投资。

从投资年限上看，年金属于长期投资，最大地节省了我们的时间和精力，让我们更加有信心努力工作和享受生活，提升自己的赚钱能力和生活质量。强制储蓄，把现在自己可花可不花的钱，跨时空转移给未来的自己。 年金险和其他投资产品，不仅没有冲突，反而可以互补；长期 + 短期，波动型收益 + 稳定型收益，形成多层次的理财结构，从而更好的对抗风险，博取收益。 稳定、安全的年金险作为投资的『安心目标』，而其他波动型的投资就可以作为『开心目标』，如此一来，赚了更好，没赚也不慌。 关于保险的安全性，我们也不用担忧，如果保险公司经营不善，国务院将会亲自指定（也可以自愿）其他有资质的保险公司来接手，我们的权益会得到最周全的保障。 相关文章精选：保险公司倒闭了，之前买的保险怎么办？ 写在最后——在现实生活中，我们不可能仅投资一个渠道或者产品，肯定是分散投资、长期投资、多元投资相结合的。 现代资产组合理论的基本逻辑是，投资者在做出自己的投资决策时，不应该孤立的看待自己的投资标的，而应该把他们放在一起作为一个投资组合一起看待。这样，才能通过投资不同领域，来实现最大化的回报。 很多专业的投资者都认为，虽然多元化投资不能保证不会造成损失，但是多样化投资是实现长期财务目标，同时能把风险降到最低的重要因素

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