达尔文3号 VS 超级玛丽3号Max，谁更值得种草？哪里购买

最近发了信泰的三款重疾险产品，其中两款的保障责任设计得十分相近，所以这两款打起架来难分难解。重疾和可选责任基本一致，重疾的额外赔付也是创新高，60岁前赔付180%，买50万保额，可赔90万。 他们的主要区别在于轻/中症赔付上： 达尔文3号，自带高发心脑血管轻/中症二次赔，最高赔60%，也就是「轻症+中症+重疾」+1份保终身且最高60%保额的高发轻中症保障。 而超玛3号，轻中症60岁前比达3多赔10%-15%，即多了一份定期，只保到60岁且最高保额在15%的轻中症保障。 初步看来，达尔文3号额外赔付的保障更持久，赔付比例更高，更优秀。 其实，市场竞争到现在，价格战的“戏码”也差不多到头了，各家出招，就看责任设计中不中用了。 简单粗暴看价格，超级玛丽3号是便宜几百块，但分析下来，发现保障含金量，达尔文3号更高。 临床和再保数据证实，达尔文3号拿到额外赔付的概率，比超级玛丽3号max更高。 （1）高发轻中症平均发病年龄在60岁后，超级玛丽3号获赔率低 请教了再保险公司的精算：脑中风、心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、冠状动脉介入术，这4个高发重疾/中症/轻症60岁前的发生率合计仅是15%-20%，60岁后的发生率高达80-85%。 从这点上，超级玛丽3号60岁前额外多赔10%-15%，显然不够有诚意。 从临床数据上，我也去查了各种心脑血管疾病报告，我国冠状动脉介入术患者的平均年龄是62岁；男/女性脑中风的平均发病年龄是 65.5 岁和 67.6岁。 回想一下身边那些脑中风或者心梗的患者，大部分都是已经退休的中老年人 超级玛丽3号这个责任，给人感觉就是“中看不中用” 达尔文3号和超级玛丽3号max都是同家保司承保，用的是同一套精算定价。达尔文3号在其他保障一样的前提下，稍贵了一点，也说明了达尔文3号二次赔的实用性。 因为精算的定价是综合考虑疾病发生概率、复发率来，获赔概率高的，肯定价格就更贵。保费价格，折射的都是背后的理赔概率。 （2）心脑血管疾病复发概率极高，达尔文3号二次赔付获赔率高 从临床经验来说，一旦罹患心脑血管病，需终身防治，严格控制，稍有疏忽，复发概率就会急剧上升。 根据39健康网的资料显示，有一半以上（54%）的脑中风患者在5年内将再次复发，在医院门诊脑中风患者中有40%的人是复发患者。 不仅脑中风，心肌梗塞的复发率也很高，达到8.7%-29.6%，复发的时间在康复两年内，且相当多的病例可再次或多次复发，每复发一次病情都会加重。 还有冠状动脉搭桥手术，静脉桥十年通畅率在50%左右，也就是说十年后大概有50%几率再次发生桥血管堵塞。 结合这些数据，我们可以看出，达尔文3号是高概率能拿到高额赔付，保障更扎实、含金量更高。 对抗疾病，往往是一场马拉松，高发疾病的二次赔付，就像是人生路上的补给站，随时有粮草，随时都能再出发。 达尔文3号的轻/中症二次赔，特别针对高发的心梗、脑中风等疾病多赔1次，基本是在送保障（钱）。而超级玛丽3号，对这些疾病只赔1次，要是再复发，就不赔了。 说这么多，就是想告诉大家——达3的含金量（高概率高保额）＞超玛3号（低概率高保额）： ①超玛3号轻中症额外赔10%-15%，60岁前的限制，获赔率最高也就20%； ②达尔文3号轻中症首次赔付也不低（45%、60%，市场高档次水平），且心脑血管轻/中症，复发率最高有50%，即有50%概率拿到额外的2次赔付。 ③达尔文3号轻症累计最高225%保额，中症累计最高180%保额 ④超玛3号轻症累计最高190%保额，中症累计最高135%保额 重疾险，一买就是保几十年甚至一辈子，会不会生病出险，是一辈子都在博概率。高保额很重要，这毋庸置疑，但别忘了，要综合考虑概率的角度。都知道，年纪越大，身体条件越差，生病概率越高，达尔文3号的轻/中症二次赔直接覆盖掉了“高复发的”概率风险。 其实这两款，都是信泰的，同一套精算定价，达尔文3号会比超级玛丽3号max稍贵一点，肯定是有达3高发轻中2次赔的保障，获赔概率更高，这也是达尔文3号实用性的体现。多花2、3百块，但换来了获赔概率更高、获赔金额更多的保障，达尔文3号更值得！达尔文3号不是一见钟情的那种，但细细品，你会发现真正的宝藏是谁。

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