信泰如意尊+如意鑫的养老组合，7.9日下架停售，哪里购买

2020年7月1日 am10:35 人寿保险

7月9号，另一款优秀的养老产品组合也会下架。 它就是，
信泰人寿的如意尊终身寿险+如意鑫万能账户。 投保时，可以同时勾选如意尊和如意鑫 如意尊+如意鑫，是一个组合，曾经分析过， 如意尊，是增额终身寿险， 它的现金价值很强大。以10年交费期为例，交费期结束后，现金价值会按3.5%复利增值，并且，持续终身。 如意鑫，是万能险， 它的灵活性很好用，可以当做陪伴你终生的“类活期”账户。 声明一下： 今天的文章很硬核，如果你没有养老储蓄、教育储蓄的需求，不用看了，太累。 反之，如果你最近正在考虑，请认真读完。
这份保单的现金价值，如下图最右列所示。 可以看出， 第7年年底，现金价值约为27万8。 略小于28万累计保费， 风物长宜放眼量，这只是暂时的。 第8年年底，现金价值达到了354792元， 超过了8年累计保费32万，终于逆转。 第10年，2030年，保费终于交完了。小A如释重负，了却了一桩心事。 这一年年底，现金价值是479782元， 算下内部收益率，复利3.3%。 接下来，从2030年开始，这47万9会按3.5%的复利一路向前，雷打不动，无人阻挡。 50岁，变为69万9； 60岁，变为98万7； 70岁，变为139万2； 80岁，变为196万3； 90岁，变为276万8； 100岁，变为390万2； 怎么理解这笔现金价值呢？ 它相当于你的存款。想取多少就取多少，怎么取，都可以。 取出之后，剩余的钱依然会按照3.5%的复利增值。 有没有和如意尊相似的同类产品呢？有。 爱心人寿的守护神。 同样按30岁男/10年交/年交4万计算， 对比了一下它俩的现金价值↓ 前19年， 爱心人寿的守护神的现金价值落后于如意尊； 从第20年开始， 爱心人寿的守护神的现金价值开始反超，两者差不多齐头并进。 守护神有个小优点： 可以按15年、20年交费。 如果每年4万/10年交压力有点大，不如选择2万/20年年交。 这两种模式下的现金价值，会有差异。可以在公众号后台联系养老产品助理，帮忙测算一下差异~ 说完如意尊， 来说如意鑫万能账户。 如意鑫如同一个存钱罐，小A可以随时扔钱进去。 这个存钱罐的额度是40万（如意尊累计保费）， 扔进去的钱，会扣除1%的初始费用，剩余99%进入万能账户，按照最新的结算利率，复利增值。 如意鑫成立半年，结算利率维持在6.05%。 需要注意的是： 万能险结算利率是波动的，有时高，有时低。现在是6.05%，未来可能会上涨，也可能会降低。 幸好，再低也不会低于3%。 这3%是存钱罐提供的保证复利，白纸黑字写进合同。 这就是万能账户的价值所在。 上图为如意鑫保险条款截图 这个万能账户，怎么用呢？ 投保5年后，小A就可以从如意鑫账户自由自在地取钱。 没有手续费，也没有任何限制。 大多数万能账户都会要求： 每年支取的金额，不得超过累计保费的20%。 如意鑫存钱罐，没有这个限制。 你可能会疑惑： 如意尊在交费结束后，现金价值按照3.5%的复利增值。而如意鑫的保底利率只有3%，如意鑫有什么用呢？ 3%只是如意鑫的保底利率，现在它的结算利率高达6.05%。 所以如果你手头有闲钱，5年内不用，放到如意鑫里，很香。 如意尊这种终身寿险，预定利率是3.5%。这种保证收益的产品，投资压力很大，过几年停售，完全有可能。 但如果你几年后、十几年后有一笔资金，希望获得稳健收益，该怎么办呢？ 这时候你就会感叹，3%的如意鑫万能账户，真香。 假设2030年，40岁的小A手头有30万，这30万，投哪里呢？他可以扔进如意享万能账户，扣除3000元（1%）后，29万7会按照不低于3%的复利增值，随用随取。 投保如意尊时，如意鑫万能账户是免费附加的。 免费的，不要钱，还要啥自行车啊…… 时间来到2050年，60岁的小A退休了。 此时，如意尊的现金价值为98万7。 怎么用着98万7呢？ 决策权，完全在小A。 退休金计划，由他来DIY。 每年领5万？可以啊，他能领到90岁，领30年； 每年领6万？可以啊，他能领到82岁，领22年； 每年领7万？ 可以啊，他能领到77岁，领17年 如果小A觉得自己活得长，就每年少领点（比如5万）； 反之，如果觉得自己活不过80岁，那每年多领点（比如6、7万）。 完全不受限制， 今年领5万，明年领6万，后年领7万，也没问题，随你选择。 即使小A觉得自己55岁就想退休领钱，也可以，领取时间也不受限。 还记得刚才我说的那句话吗？ 现金价值就是你的存款。想取多少就取多少，怎么取，都可以。 我猜，会不会有人说： 30年后，每年5、6万够干啥啊？ 这种观点，我吐槽过多次了。 第一，小A才交了10年，每年才4万。 但他却领了30年，每年领5万，你觉得血亏？ 第二，每年5、6万，又不是小A的所有收入。 这份收入只是他养老金的补充。 每个人都要拓展自己的养老收入，而不是指望在一棵树上吊死。 话说，人是得混得多惨，才会退休后只靠这一份收入活着啊… 当然，如果真的那么惨了，你一定会感谢30年前买养老保险的自己，嗯。 我常说的一句话是： 我不会告诉你为什么要买养老金，我只会告诉你怎么买养老金。 聪明的人，思路都很开阔。 灵活的如意尊，除了解决养老需求，还能解决子女教育需求。 给0岁男孩投保如意尊，年交10万，交5年，效果如何呢？

12岁上中学时，取出10万；
18岁上大学时，每年取出5万；
28岁结婚时候，取出50万；
账户还有31万多，继续按照3.5%复利增值。 当过父母的人都知道，孩子用钱的时间点、用多少钱，很难预测。 如意尊的灵活性正好满足了这种不确定性的需求，这时如意尊已经不仅仅是教育金了， 更是孩子的复利稳健账户。 过去两年，我一直在科普如何为养老攒钱。 对于配置完四大金刚（重疾险、医疗险、定期寿险、意外险）的人来说，养老是刚性需求。 我们曾经推荐过多款养老金， 比如，复星保德信星享福养老金 比如，弘康相伴一生养老金 比如，信泰如意尊养老金 比如，富德生命大富翁年金 比如，招商信诺自在人生养老金 如今，它们皆已隐退于江湖。上面的评测文章，代表了它们曾经的辉煌，如墓志铭一般留存于世，留下你我的怅惘。 对于养老的观点很明确： 在未来相当长的一段时间内，增额终身寿险和终身养老金，会成为养老保险的主要选择。 两者各有优势。 终身寿险，现金价值功强大，使用方式灵活，完全自在掌控。 目前推荐的产品，是如意尊和守护神。 养老年金，现金价值逊色，灵活度较差，但终身保证领取，如果足够长寿，比如活到90多岁甚至100岁，可能更划算。 但养老金，目前暂无推荐。 和几家寿险公司讨论过，需要在形态上做出创新，并不是一件容易的事情。 最后需要说明的是： 7月9日下架的，是【如意尊+如意鑫】的组合。 单独投保如意尊，不受影响。 但没了如意鑫的加持，如意尊的光彩，会稍显暗淡。 就像神雕侠侣，死了一个，就没那么酷炫了…

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