职场人有必要买大病保险吗？95后00后保险配置指南

很多人面对保险业务员的推荐，都会这么认为，特别是年纪轻轻的职场人，觉得自己这个年纪，肯定不会得大病。

说实话一开始我也这么认为，但是当我看到支付宝的一组统计数据，发现事实并非如此：

▲ 支付宝里我帮助过的大病患者 ▲

这是支付宝里的相互宝对各年龄段患病人数的一个统计，可以看出40岁以下得大病的年轻人一点也不少。

并且很多医院的医生也反映，现在大病年轻化的趋势非常明显。

例如南京市妇幼保健院的陆澄主任在接受媒体采访时就说，他们治疗的乳腺癌患者中，70%都是40岁以下的女性。

所以，很多年轻的职场人觉得自己不会得大病，真的是有点过于乐观了。

当然年轻人乐观是有资本的，除了身体确实比老年人好，还因为绝大多数职场人都有医保，即使生了病也有医保报销。

但是如果真得了大病，需要几十万甚至上百万的医疗费，单靠医保真的扛得住吗？

因为国家在建立医保体系的时候，初衷是“保”，而不是“包”。简单说就是能保一部分，但是不可能把什么都包住。

例如对于药品，医保专门设有药品目录，目录内的能报销，目录外则完全不能报销，是完完全全的“自费药”。

按我们的理解，既然是国家专门定的目录，那大部分药品都在目录内吧，至少目录内和目录外是一半一半吧。

事实上，医保目录外的药品要比目录内的药品多很多！

如上图，我们可以清晰地看到，医保能报销的药品只有2675种，占整个药品库的比例不到1.5%，可以说医保能报销的只是一丢丢，医保不能报销的才是大头啊。

这还不够，像绝大部分治疗癌症等大病的进口药、特效药都属于自费药，医保一点不报，而价格却贵得要命。

这些自费药有多贵？可能普通人没什么概念，我举一个例子。

教主看过一个非常棒的医疗纪录片，叫《人间世》，里面有一位姓闫的乳腺癌患者，她要买一种抗癌特效药，帕博西尼，一盒三万，她买了三盒，花了九万块。

如上图，就是这样小小的一盒药，三盒净重不到8g，价格却高达9万块，而黄金价格不过五六百元一克，药价是金价的20多倍！

现实中，“九万块”差不多花掉了闫女士当老师一年的薪水，换成是你，你扛得住吗？

我想绝大多数人是扛不住的，我们有6亿人月收入不到1000，怎么吃得起三万一盒的特效药？

但是我们本应吃得起——假如我们买了大病保险的话。

例如大病保险中的百万医疗险，就可以报销看病住院的医药费，最高一年可以报销二三百万，有了它再贵的进口药、特效药也吃得起。

可能有人会问，能报销这么多医疗费，那这保险的价格肯定很贵吧？

还真不贵，其实百万医疗险非常便宜，一个30岁左右的人买，一年只需要三四百元，即使月薪不过千的人，也买得起。

做保险以来，我就经常被朋友问到：买保险有什么用？其中不乏坐办公室的白领，今天我就统一回复下：

保险，可以让一个月薪不过千的人，吃得起三万一瓶的特效药，这就是保险的价值。

我们都知道，生了大病要住院治疗，躺在医院里，上班肯定是上不成了，那一家人的花销怎么办？

职场人，一个典型特征就是“手停口停”，不上班就没有收入，一家人就没有饭吃。

前面我们说的百万医疗险，能报销大病住院的医疗费，但是因为住院导致的收入损失，怎么弥补？

要弥补这块的损失，我们就需要用到另一种大病保险：重疾险，它和百万医疗险的一个重要区别是，重疾险的赔付不需要报销，而是直接给付。

例如我买了一款重疾险，一旦确诊某种大病，满足理赔条件，重疾险直接赔钱，买多少保额就赔多少，并且这笔钱不限用途，你拿到钱怎么花都可以。

有了重疾险，你相当于拥有了一家“隐形福利公司”，这家公司平时不存在，但当你生了大病，它会一次性给你发“一大笔工资”，并且不需要你上班。

有了重疾险“给我们发工资”，即使我们生病了住院了，也不用担心全家人的吃饭问题、孩子的上学问题、还有每月要交的房租房贷，我们只需要安心养病就好了。

写到这里，我又想起了纪录片《人间世》中的癌症病人闫女士，为了治病她和丈夫多处求医问药，还尝试去国外看病，因为两人的收入锐减，孩子只能寄养在姥姥家里，每次离家，孩子无助和不舍的小眼神都让人流泪。

疾病剥夺的不仅是一个人的健康、收入、工作，还有让人难以割舍的骨肉亲情。

说说《人间世》闫女士的后续，很不幸，她的病最终没有治好，她走了，留下了伤心的父母、还没上学的孩子，以及深爱她的丈夫。

人走了，留下的不仅是伤心的家人，还可能有各种各样的负债，包括因为看病欠下的债务，这些都落在丈夫一个人肩上。

死亡，给一个家庭带来的压力太大了。

其实，我们可以在无法预知的死亡来临时，给家人留一笔钱，减少整个家庭的压力。

这个能在死后留下一笔钱的保险，就是寿险。

一般职场人收入不高时，买定期寿险即可，一年只需要千把块，就能买一百万保额，这是为全家人兜底的“一百万”。

除了寿险，职场人还非常有必要买的保险，是意外险。

我们常说，意外无处不在，职场人也不例外，例如洗澡时不小心滑倒摔伤，撸猫时不小心被猫抓伤，骑着共享单车赶着打卡时被车撞伤等，这些意外，不分男女，不分老幼，无处不在。

对于职场人，比较推荐的意外险是综合意外险，一年只需要三百元左右，就可以买到100万保额，并且保障非常广泛。

例如有人在上下班路上被车撞伤了，需要去医院，综合意外险可以报销医疗费；

如果撞得很严重，需要截肢，那算意外伤残，综合意外险可以直接赔一大笔钱；

如果万分不幸，因为车撞身故，综合意外险直接赔付保额，例如买一百万保额，保险公司就直接赔100万给ta的家人。

这就是意外险，一个可以“让我们过马路胆肥一点儿”的保险。（开玩笑，走路骑车还是要遵守交通规则）

总结来说，职场人要想保障自己健康、保障家人周全，一般需要买四类保险：

这四类保险具体怎么买，一篇文章很难讲完，教主给你整理了不同保险的投保攻略，想买哪种保险，点击链接一看便知：

到底要不要买保险？很多职场人都在纠结，也有不少人觉得自己不会生病，觉得自己能扛住。

这种侥幸心理真是很害人，因为即使万分之一的概率，真的落到一个人头上，那就是真实的百分之百。

对此我想分享一则新闻报道，一个真实又残忍的“职场故事”：

尤先生是厦门一家企业的高管，为公司工作了20多年，但是当他因肝癌请假住院时，公司直接把他的月薪从2.5万降到了1200，并且为了看病，他每月还要倒贴3000块钱缴纳社保。

资本逐利，平日里卖命工作，但是当身患重病不中用时，就会变得一文不值，如果不是《劳动法》压着，公司HR恨不得把他一脚踢开。

这种情况在中国又不是没有，连网易这种大型互联网公司，不还变着法地要挤走生了重病的员工吗？

平常，职场人关于保险还有一个很大的疑问，那就是公司有团体医疗险还要买保险吗？

我想这个问题不需要教主再解释了吧，看看网易前员工的遭遇，答案不言自明啊，团体医疗险再好也是公司的，离开了公司就啥都没有了，你能确保一辈子都能留在这个公司里吗？

更何况大多数团体医疗险保额只有几万块，真生了大病根本不顶用。

也许很多人到这里还没有意识到因病被开除意味着什么，教主再提醒一下，这意味着你不仅失去了公司的保险，还失去了很重要的工作收入！

就像上面网易前员工的事件，尤先生在治病期间，不仅要承担很多医保报不了的医疗费，还要承担一年差不多30万的收入损失。

如果他三年上不了班，单工作收入损失，就接近100万，职场人，你说不买重疾险，行吗？

再说了，人家毕竟是高收入群体，有钱看得起病，对于大多数月薪几千的普通职场人，不买个大病保险，可能连病都看不起啊。

所以，如果在为要不要买保险犹豫不决时，教主建议你看看上面尤先生的故事，然后问问自己：

1、你有2.5万的月薪吗？

2、你有他那样的运气吗？（没被开除）

3、你有他那样的财力吗？（坚持治疗）

如果没有，咱就别心存侥幸了，也别指望社保、指望公司了，还是赶紧把四种必备保险都买好，才好安心工作、努力赚钱啊！