那么多百万医疗，到底哪款最值得买？

几百元的保费，几百万的保额，火遍全网的百万医疗确实是一款具有划时代意义的产品，价格亲民，保障范围广，保额高，非常能满足国民对保险的期望——花小钱，办大事。

自尊享E生火了之后，各家保险公司纷纷推出自己的百万医疗险，随着竞争的激烈，产品也在不断升级，服务不断完善，以至于很多保险小白都懵逼了，我是想投保了，可是买哪款好？

产品测评永远只是一时，今天把所有产品都罗列点评一遍，明天新品出来，大家看了还是可达鸭，授人以鱼不如授人以渔，所以这篇文章我除了会点评几个主要的百万医疗，还会告诉大家几个套路（方法论），以后遇到新的百万医疗也这么去看就对了。

百万医疗很多，但是很多产品也就只是公司名称不一样而已，一款百万医疗想脱颖而出，我认为起码得在以下四个方面都下功夫。下面这个产品对比表是我整理的市面上比较重点的几个百万医疗产品，我们一起来看看。

（点击图片可以放大）

保障范围包括等待期，免赔额，责任范围。

等待期指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿的时期。

一般来说只有与疾病有关的责任才会设置等待期，意外导致的保险责任则无等待期。大部分的百万医疗险都设置了30天的等待期，只有乐享一生因为是长期保单，设置了60天的等待期。等待期为30天的尊享e生则对个别疾病如扁桃腺／甲状腺／疝气／女性生殖系统疾病的检查与治疗设置了120天的等待期。

设置等待期不是保险公司不想赔钱，而是为了防止有人带病投保，影响到整个产品的生命力及赔付情况。一颗老鼠屎能坏了一锅粥，要是一个健康险产品不设置等待期，吸引了一堆带病投保的人，赔案很多，而且很多案子都很可疑，那么保险公司的调查时间是不是会延长，理赔效率变低？

责任范围包含两部分，一个是保险责任，另一个是责任免除，两者是一个硬币的两面，构成了完整的保险责任。

关于责任范围，所有的百万医疗都包含两部分：

一是一般住院医疗；

二是恶性肿瘤医疗保险金。

除了住院医疗费用可以报销外，住院前后一定时期的门急诊特殊门诊产生的医疗费都可以报销。不同产品对住院前后门诊的时间设置的长短不一样，具体可以看表格。

而责任免除应该是整个保险合同的时候最气人的部分了，尤其是百万医疗的责任免除一般都多达十几二十条。常见的责任免除有既往症，先天性疾病，进行高风险运动及非疾病治疗项目等产生的费用。

很多人说平安e生保太不是东西了，责任免除多到一页纸都写不完，但是公正地说一句数量的多少并不是关键，因为不保的东西大家差不多。只是有些写条款的人会像妈妈一样不厌其烦地一一列举不保的内容，唯恐被保险人理解不了条款的意思，有些写条款的人就比较高冷，惜字如金，觉得自己都表达到位了，您自行领悟去吧。

大家投保前务必仔细阅读，如果有不理解的地方可以咨询客服，不要自己猜测，瞎买。

很多人可能都有在代理人朋友劝说下买了一两份长期保险，心里可能会对续保不敏感。但是一年期百万医疗最大的问题确实是在续保，如果产品停售，那么随着被保险人年龄的增长，身体逐渐出现一些小毛病，届时保险可能真的不那么好买。

在此声明，一年期产品不保证续保，细心的同学可以看到最近很多保险公司的百万医疗的条款都不提续保这样的字眼，而换成重新投保此类字眼。一旦产品停售，之前承诺的续保到99或者100岁都无法兑现。所以续保条件如何是挑选百万医疗的重中之重。

这五个产品中，好医保保证续保6年，复星直接是5年期保单，这两个产品都能解决中短期的医疗险问题，但是对其他百万医疗，最好就抱着能保到啥时候就保到啥时候的心情来买吧，对续保承诺方面不要太认真。

投保要求分为两个方面，一是健康告知，二是职业要求，这二者都是保险公司设的准入门槛，不符合要求的，千万不要硬买，强买了还不一定能赔。

从表格中可以看出，微医保与好医保对被保险人的职业要求最松，只要不是从事特别高危职业的小伙伴都能投保，如果有之前想投保但是因为职业被拒的朋友可以打开你的支付宝或者微信看看，说不定就柳暗花明了。

若说职业要求是小区的保安，那百万医疗的健康告知就像海关了，轻易不能让你过关。大多数想到要买保险的人都在30岁左右，这时候身体难免有些小毛病，如果健康告知很严格，又不支持智能核保，就无法投保了。

以上五个产品中，按严格程度从紧到松排名大概是这样子的：乐享一生／e生保／尊享一生／微医保／好医保。除了健康告知本身外，有没有智能核保本身也是十分关键的一点。智能核保给一些体检异常但是本身问题不大，或者曾经患过某疾病但是经过治疗之后康复的人群留了一条投保通道。

保费应该是大家最关心的问题了。五个产品中，价格最便宜的是支付宝的好医保，其次是微医保，如此无底线的费率都能做出来，由此可见保险公司为了跟这些流量巨头合作也是开了不少绿灯。费率的比较十分简单，大家输入自己的出生时间测算即可。

除了以上四点，微保及支付宝甚至提供了月付的缴费方式，本来就是一年小几百的产品，月付之后每个月才十几元起，感觉商业保险公司真的都被互联网逼成慈善机构了。

分析完以上四点，相信各位宝宝应该已经有了自己的判断，也形成了自己对百万医疗的判断标准（支付宝好医保无论是费率还是续保条件上都碾压别家，健康告知还宽松，不得不服气啊～只恨不是自己做出来的产品啊～）。还有啥不明白的吗？不明白的可以留言找我哦～

百万医疗是一个典型的花小钱，办大事的产品，保费都降到十几元一个月了，还有什么不买的理由？希望看到这篇文章的人都能转发给身边的朋友，好产品，多分享，遇到大病不要求人，不筹款。