这些几百元就能解决上百万保障的保险！究竟哪靠谱？

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  这些几百元就能解决上百万保障的保险！究竟哪款靠谱？  

近日！估计很多人的朋友圈又被保险产品下线~机不可失失不再来的消息刷屏了。

没错，确实又一波短期健康险要被强制停售了

其中最火热的就是华夏保险的医保通（百万医疗险）。

百万医疗险是在16年由众安保险率先推出的。记得这个产品刚上线的时候一致受到业内人员的质疑，在与很多业内高管交流的时候多数人是嗤之以鼻的，一致认为是属于噱头产品，保险公司为了获客而已。随后大家都被这款产品暴增的销量分分打脸~后续平安紧跟着出了平安E生保、安联推出了安联臻爱，截止目前百万医疗险有30多款。

于是我将业内比较有代表性的百万医疗险一并整理，同时也说一说大家都比较关心的问题。

1. 这么多百万医疗险，究竟哪家好？

2. 一旦发生理赔能否继续续保？

3. 身体有异常该如何买？

4. 你真的以为可以保证续保？

5. 
   

1、这么多百万医疗险，究竟哪家好？

关于保额：一句话，按现在的医疗消费，100万治不好的病就别折腾了。而且此类产品的保额根本就不是重点，100万也好，600万也罢、对产品的价格影响因素很小。没什么可比较的。

免赔额：此类产品最常见的是免赔额1万元，0免赔的产品也有，但是价格会贵很多、3000的5000的也有几款，免赔额方面最有代表性的是 好医保和乐享一生。保单年度内免赔额。尊享E生的公用免赔也是比较有优势的。

增值服务：绿通是最常见的增值服务了，批发价才几块钱、医疗险个人认为最主要的服务时医疗费用垫付，所以尽量选择有此类服务的产品。 再者目前国内的就医是存在一种特殊情况的！医生为了控费，有一些昂贵的自费药品，医生会让患者自己去其他的渠道购买。目前只有众安的尊享E生是可以报销外购药的！

价格：百万医疗险价格几乎相近，个别的0免赔额产品价格会贵很多，免赔额1万左右的产品价格浮动200元上下。

2、一旦发生理赔能否继续续保？

目前绝大部分的百万医疗险发生理赔后都是可以续保的。例如尊享E生，合同中明确约定，不会因为个人出险理赔影响次年续保，也不单独对被保人的保费进行调整。

但是泰康的健康尊享B（列表中未列举）是续保的时候视需要保险公司审核的，已购买的朋友需注意。

上图为泰康健康尊享B条款截取

3、身体有异常该如何买？

医疗险由于赔付率高，因此他的购买条件是所有健康险种最苛刻的，大家选择此类产品的时候务必仔细阅读健康告知，如实回答。

就几种常见的疾病给一些选择百万医疗险的思路：

高血压：多数百万医疗险要求收缩压不大于160，舒张压不大于100. 而太平的医保无忧的条件更为宽松要求收缩压不大于180，舒张压不大于110.

妊娠糖尿病:该问题时容易被很多人忽视的，目前有妊娠糖尿病的朋友务必要通过核保购买，可选择的医疗险有乐享一生、微医保。

甲状腺结节：甲状腺结节可选的医疗险是，好医保、微医保、乐享一生。

乙肝病毒携带者/小三阳：乐享一生除外责任承保、微医保除外责任承保

在不符合健康告知的时候可以选择有智能核保的产品，如：尊享E生、微医保、乐享一生、平安E生保。目前尊享E生的智能核保较为严格、微医保的核保最为宽松。

单独说一下支付宝里的好医保：这个产品是由人保健康承保的产品，依托于支付宝的流量销售的非常好，这个产品的健康告知极为宽松，健康告知只有3条！这也是争议最大的地方，因为此类的健康告知是及不合常理的，支付宝依托于自己的流量，强制性的要求保险公司缩减健康告知条例，以至于很多人是带病投保的，这无疑给产品的赔付风险，以及拒赔风险埋了一颗雷！个人建议在支付宝选择健康险的时候务必谨慎！（仅个人观点，不做回复）

4、保证续保？

之所以近期百万医疗险又火了！就是因为华夏的大部分代理人就保证续保的问题，刷遍了朋友圈！内容无非是产品即将下线，不买就是对自己不负责等等。

首先向纠正一下，保证续保指的是：保证条款、保证费率的情况下续保，才是保证续保。

而目前的医疗险都是1年期产品，价格会根据年龄增长而变化，因此并不是保证续保的产品。

在我看，大家争论或者顾虑最多的问题应该是此类产品的长久续保的可能性！目前仅从条款上来看，华夏的医保通是众多产品中最有诚意的、官方客服也明确回复，终身保额500万，赔付后合同才终止。先下了也可以继续投保。

然鹅我想说的是，此类的表述形式是有问题的。银保监会2018年19号文里的《人身保险产品开发设计负面清单》，中表述，费用补偿型医疗保险，为追求营销噱头，在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下，盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序。”直指华夏医保通

华夏医保通的保险期限为1年期、该产品预计将在6.30号停止销售。大家需要注意的是停止销售意味的不是停止新保单销售，而是完全停止销售。长期险停止销售了因为合同约定了缴费年限和保障年限，所以可以继续续保享受保障。1年期茶品一旦停止后就没有续保一说了没合同规定的保险期限就是1年！

对此业内已有专业人士推断，华夏会重新上线一款同类产品，代替医保通的后续续保问题，即便如此也并非是大家理解保证续保。如果销量小，赔付率过高势必会整体调高保费。

长期医疗险：好医保、安享一生，这两款是目前业内保障期限最长的医疗险，分别保障6年和5年。不过到期后的续保完全取决于产品的赔付情况。

因此我个人的观点是：买医疗险重点只看重1点！产品的销量是否足够庞大，只有销量足够庞大才能够支持产品长久的运营。

关于保障到多少岁：虽然合同中说明了最多可以续保到XX岁，但是产品的运营周期是缺乏数据的，目前已经没有再保公司愿意给此类理产品报价了，所以年龄姑且当成营销来看吧。

最后：中端医疗险是一款很实用的补充医疗保

障、价格便宜保额高，可以作为社保以外最基础的保障，人人必备。产品保障方面大同小异，更多的是从增值服务、以及可预判的运营周期来考虑。此类产品尤其适合老人。年龄大了势必有医疗的情况!

也马上到父亲节了！建议给父母都配置上此类的产品!年龄大了，势必有医疗的情况！祝福所有的爸爸妈妈身体健康~