全面拆解百万医疗

上次阿龙跟大家介绍了医疗险的概念、功能与分类，并且从医保局限性的角度分析了为什么有国家医保还需要购买商业医疗险。

近两年百万医疗险爆红，几百块就可以换来百万医疗保障，但市面上百万医疗产品众多，且条款极为复杂，很多人不知道该如何选择。今天阿龙跟大家聊聊百万医疗，教你如何挑选一份适合自己的百万医疗。

百万医疗产品通常设有1万的免赔额，免赔额的意思就是医疗费用经医保报销之后，剩下的部分如果没有超出1万，就不能报销。很多产品对于一些特定重疾取消免赔，比如癌症0免赔或100种重疾0免赔，如果是因这些特定重疾住院，社保报销后可以100%报销医疗费用。

有社保和无社保人士均可以购买百万医疗，但是无社保的费率会更高一些。如果以社保身份投保百万医疗，没有经过医保报销，那么就只能报销60%。

百万医疗的责任主要包含住院医疗、特殊门诊、门诊手术或住院前后门急诊等责任。不限疾病种类，不限社保用药，只要是保险责任内合理且必需的费用，扣除免赔额后都可以报销。

对于就诊医院限定为大陆二级及以上公立（或医保定点）医院普通部，而治疗费用较高，服务相对较好的公立医院国际部、特需部以及私立医院是不包含的。

1.一般住院医疗

一般住院医疗保障的是被保险人因一般疾病或意外导致的住院医疗费用，主要包含床位费、膳食费、护理费、重症监护室（床位）费、诊疗费、检查检验费、治疗费、药品费、材料费、手术费、医生费、会诊费、陪床费、同城救护车使用费等。不同保险公司的产品对于住院医疗的责任略有不同，选择时尽量选择包含全面的。

对于各项医疗费用，条款中通常会要求合理且必需或者医学必要，主要目的就是为了防止过度医疗，而对于合理且必需的判定，则主要是由医生的诊断为准。

2.重疾住院医疗

重疾住院医疗保障的是被保险人因特定重疾导致的住院医疗费用，大部分产品要求为恶性肿瘤，也有部分产品为25种重疾或100种重疾。重疾住院医疗的保障内容跟一般住院医疗是相同的，通常保额会翻倍，先报销一般住院医疗部分，然后再报销重疾住院医疗。

3.特殊门诊

百万医疗不包含普通门诊，但对于一些特定疾病的门诊责任是包含的，在条款中会列为特殊门诊。特殊门诊主要包含门诊肾透析、恶性肿瘤的放化疗、免疫疗法、内分泌疗法、靶向疗法以及器官移植后的抗排异治疗等。

这些项目无需住院，但需要长期接受治疗，选择百万医疗时要注意看是否包含此项责任，有些医疗险对于恶性肿瘤的免疫疗法、靶向疗法、内分泌疗法是不包含的。

4.门诊手术

门诊手术主要指一些无需住院的小手术，比如意外导致的伤口缝针、痔疮手术等。这些小手术通常医疗费用不会高，在费率差不多的情况下，有此项责任比没有好。

5.住院前后门急诊

大部分百万医疗对于住院前后一定天数的门诊费用也可以报销，有些是报销住院前后7日的门诊费用，比如平安e生保和太平医保无忧，有些是报销住院前7日和后30日的门诊费用，比如复星联合乐享一生等。

免责条款也就是责任免除条款，如果是因为免责条款中的原因导致的医疗费用是无法报销的。医疗险的免责条款相对其他险种较多，这是因为医疗险最容易理赔，只要发生医疗行为，满足合同要求就可以赔。保险公司为了防止被保险人的逆选择以及过度医疗风险，设置了较多的责任免除项。

可以看到，百万医疗的免责条款主要包括故意行为或犯罪行为，美容、整形、预防、体检性质等非必要治疗，既往症、先天性疾病、遗传性疾病以及未如实告知的疾病，生育相关责任，高风险运动以及战争、暴乱等。免责条款越多，对于被保险人来说就越不利，因此可选择免赔额较少的。

根据保监会2006年发布的《健康保险管理办法》，任何商业医疗险都不能保证续保，都会有停售风险以及费率调整风险。但我们在选择医疗险时，可以选择续保条件相对更好的产品，目前市面上的医疗险对于续保会有以下几种描述。

1.续保需重新投保

此类医疗险在保险期间结束后，投保人想要续保就需要重新投保，相当于是新买一份医疗险，按照续保时被保险人的身体状况做健康告知，同时重新计算等待期。这种属于最差的续保条件，不推荐。

2.续保需审核

此类医疗险在保险期限结束时，续保需要经过保险公司审核，如果审核不同意，则无法续保。投保医疗险最担心的就是理赔过之后无法继续投保，因此，这一类也不推荐。

3.续保无需审核

目前市面上主流的百万医疗都属于此类，保险合同到期后，投保人可以申请续保或默认自动续保，续保时无需审核，不用重新做健康告知，保险公司不会因为被保险人发生过理赔而单独调整费率或拒保，费率调整针对所有被保险人或同一年龄的被保险人。此类续保条件是比较好的，选择医疗险时推荐此类。

4.几年内保证续保

虽然医疗险不能终身保证续保，但最近一年保险公司推出了5年或者6年保证续保的医疗险，保证续保期间内，无停售风险，即使理赔过，也依然可以续保。保险期满时，投保人可以申请续保，保险公司仅根据首次投保时被保险人的身体状况作为评估依据，无需审核。如果比较关注续保条件，可以考虑此类医疗险。

百万医疗的作用就是解决小概率的大额医疗费用支出，因此对于1万的免赔额无需特别在意，优先选择保障全面、免责限制尽量少以及续保无需审核的医疗险。

另外，医疗险与健康状况关系紧密，选择时一定要仔细阅读健康告知，确认是否满足投保条件。如果有一些异常指标，选择支持智能核保的，根据选项看是否可以投保，如果无法通过智能核保，那就只能选择线下投保的了。