健康告知只有一条的「全民保·医疗险」

导读：微保和支付宝的「全民保」，玩出了互联网保险的“新高度”。

不知道大家有没有注意到，中国的保险产品在销售的时候，都可以用一个华丽的“网名”来进行宣传。

这也就是说，保险产品在网上销售宣传的时候，可以用一个和公司给银保监会报备完全无关的“网名”。

这么做好处自然是很多，比如产品宣传名称比原本名称更加时尚、更加朗朗上口、更加便于商家宣传。

举几个简单的例子。

如果提起「复星联合优选重大疾病保险（A 款）」，你知道是哪款保险吗？

嗯，它的网名是「达尔文1号」。

还有「人保健康金福悠享个人医疗保险」，你知道是哪款保险吗？

嗯，它的网名是「好医保·长期医疗」。

怎么样，“网名”是不是听上去比原本的产品名称更加容易宣传、让人记住？

这就好比，赵四在网上开了个抖音账号，他会给自己起一个类似于「尼古拉斯·赵四」之类朗朗上口的名字。

在网络时代，这绝对是做大流量的不二法门。

还有的保险产品，起了个网名，甚至让人不知道它到底“是男是女”。

比如有保险平台正在卖两款重疾产品，一款是号称专门针对男性的「盖世英雄男性重大疾病保险」，一款是号称专门针对女性的「紫霞保女性重大疾病保险」。

光看名字，大家可能会以为，这两款产品一定是针对男性和女性有不同的产品特点，所以比其他重疾产品更值得购买。

但是如果你去看一下这两个产品的条款，就会知道它们其实都叫「国华超级至尊保重大疾病保险」，是完全没有区别的。

这就好比，你在某个网游里带一个叫「克里斯汀·四妹」的“姑娘”练级，送“她”装备，给“她”充卡，最后才知道这个人其实就是赵四。

你一定觉得“太坑爹了”。

没错，有时候，“网络营销”真的可以很“坑”，但往往很有效。

前天，腾讯旗下的微保上线了一款医疗险，叫「全民保·医疗险」。

这个产品还是有不少亮点和突破的，这个我们后面再讲。

然而，我最先关注到的点是：「全民保」这个名字，之前不是支付宝的蚂蚁保险在用？

也就是下面这个蚂蚁保险今年8月推出的「全民保·终身养老金」。

「全民保·终身养老金」刚推出的时候，在市场上其实还是引起了不小轰动的。

虽然网上很多保险自媒体都不太看好这个产品，说这个产品保底收益低、预期收益一般、分红非保证、锁息期比较长等。

我自己也算了一下，产品投保30年的保底收益（低档无分红）是2.0%，预期收益（中档分红）是3.4%，乐观收益（高档分红）是4.1%，确实比较一般。

但我觉得这个产品最牛的地方不在于收益，而在于“购物体验”。

因为「全民保·终身养老金」让我们体验到了，长期养老年金的销售如果和支付宝搭配起来，是一种何种流畅的购物体验。

首先，所有的支付行为都是在支付宝钱包里进行的，可以进行周缴费、月缴费、年缴费，支持自动划款，1元起投，可以随时追加，追加形式不限，与余额宝并没有太大差别。

其次，保险利益演示清清楚楚，你今天每月投多少钱，你预计退休时每年可以领多少养老金，保单有多少预期分红，全都一目了然，在投保的时候能让消费者做到心中有数。

再次，培养用户良好的“强制储蓄”行为，对于那些对自己“乱花钱”没有控制能力的朋友，只要能咬咬牙选择一个“按月缴费”的形式并点下“投保”的按钮，以后你的生活都会“节制”很多（因为钱每月会被自动划走，早期退保也取不出来）。

然后，未来的利益提取也都可以在支付宝中进行，非常非常方便。

最后，这个产品是一款“真年金”，是能转移人们长寿风险的产品，与市面上绝大部分的“伪年金”储蓄产品还是有本质区别的。

（如果不懂如何区分“真年金”和“伪年金”，可以点击这里查看我之前的文章）

「全民保·终身养老金」利益演示
30岁男性，一次性缴费1万元

讲完了「全民保·终身养老金」的一些特点，我们回到「全民保」的名称上来。

我们都知道，蚂蚁保险的“产品网名”是有系列性的。

比如，人保6年保证续保的百万医疗，叫「好医保·长期医疗」，仿照香港友邦「加裕智倍保」开发的癌症多次赔付重疾险叫「好医保·重疾险（终身）」，都是蚂蚁保险“重量级”的产品（这两个产品都可以在支付宝中搜索“精算视觉”直接查看）。

不过，「好医保」这个名称前缀还是有太多的局限性，因为“医保”已经限定死了产品的类别只能是健康险。

但「全民保」就不一样了，不仅名字朗朗上口，突出了“网红保险”的属性，而且各种类型的保险产品都可以套用，比如「全民保·定期寿险」、「全民保·终身重疾」、「全民保·长期护理」、「全民保·医疗险」。

蚂蚁保险如果能把「全民保」做成一个产品系列矩阵，营销影响力应该也蛮不错的。

比如有一个消费者，医疗险和重疾险如果都买了「全民保」系列，那么他以后在选其他保险产品（比如定期寿险）的时候，也会更加倾向于选「全民保」系列（具体原因我想不用多解释了吧）。

不过，蚂蚁保险的产品系列矩阵还没完成，「全民保·医疗险」的名称就已经被微保给占用了……

说完了蚂蚁保险和微保在「全民保」名称上的争夺，我们下面具体来讲一下「全民保·医疗险」这个产品。

首先我们来看一下产品特点：

• 原本名称：平安住院医疗保险（2018）。

• 承保公司：产品是由平安养老承保的，品牌和服务自然不用多说。

• 产品类型：与市面上常见的百万医疗险类似，属于1年期的短期医疗险产品，有1万元的免赔额，每年的医疗保险金限额是50万元。

• 投保年龄：18-50周岁（无法给绝大多数的爸妈购买）。

• 等待期：30天。

• 保险责任：对于癌症（含原位癌），不限医保范围，医保目录内、外等合理住院医疗费用均可报销；对于非癌症，医保目录范围内住院医疗费用均可报销。

• 赔付比例：如果被保险人已经从社保获得医疗公费补偿的，赔付比例为80%（即超出1万元免赔额以上的部分，保险公司承担80%，被保险人自付20%）；如果未从社保获得医疗公费补偿的，赔付比例为50%（即超出1万元免赔额以上的部分，保险公司承担50%，被保险人自付50%）。

• 续保：没有续保承诺，如果被保险人在保险期间发生理赔，保险公司可以拒绝为这张保单续保。比较人性化的设置是，被保险人在保险期间内发生且延续至合同满期日后30日内的住院治疗，保险也是可以赔偿的。

• 保费：很便宜，一年60块，见下表（也可以按月缴费，月缴费为年缴费除以12，相当于免息分期）。

如果单纯是看上面这些特点，和市面上绝大多数的百万医疗险相比，「全民保·医疗险」好像除了便宜了一些，似乎也没有什么太大的亮点。

而且，百万医疗险的投保年龄更广、保险责任更全、赔偿限额更高、有续保承诺。

那么，我们究竟为什么要花时间来介绍这么一款产品呢？

这是因为（敲黑板，划重点）：

这个医疗险的健康告知只有一条。

是不是很逆天？

无论是曾经已经罹患过一些比较严重的疾病，或是有“三高”、心脑血管疾病、肝炎、肺炎、肾炎、囊肿、结节等一系列慢性疾病的朋友，都是可以投保的。

这可是给了很多因为通不过健康告知而无法购买任何健康保险产品的朋友们一个非常不错的选择。

所以，大家应该可以理解为什么这个产品的续保条件和其他百万医疗不太一样了。

因为这个产品主要是想给被保险人提供一个“一次性的大型住院治疗费用补偿”，而不是一种长期的治疗费用补偿。

也正是因为如此，这个产品在除外责任中没有对任何既往症进行除外。

通常而言，百万医疗险都会对两类既往症的赔偿责任进行除外：第一类是投保时未如实告知的既往症，第二类是等候期内出现的既往症。

有一些健康告知比较宽松的保险产品（比如人保的「好医保·长期医疗」对于各个部位的结节没有告知要求），虽然放宽了告知条件，让很多有既往症的人也能够投保，但是对于投保前24个月以内出现的既往症也是免责的。

而「全民保·医疗险」在健康告知如此宽松的基础之上，并没有在保险的除外责任中对既往症进行除外。

这也就意味着，这个产品的最大卖点，就是能够对一部分身体已经存在一定问题的被保险人提供保障。

看到这里，很多朋友可能会觉得：这个产品如果可以卖给那些身体不太好、需要长期住院的人，保险公司岂不是要亏死了？

不过，这只是大家一种的直观感觉。保险公司能开发出这个产品来，背后一定是有很多数据和理论做支撑的。

首先，这个产品的投保年龄是18-50周岁，已经把最容易住院的老年人群体排除在外了。

其次，这个产品在社保报销后仍有1万元的免赔额，对于绝大多数的住院治疗，社保报销后自付额超过1万元以上的案子其实并不多，对于50岁以下的年轻患者就更少了。随着最近两年百万医疗险的热卖，保险公司已经积攒了相当的数据，也为保险公司的定价提供了支持。

再次，这个产品不保证续保，一旦出现比较高昂的治疗费用，保险公司最多承担一年零三个月的治疗费用，而且还有50万元的限额封顶，风险相对可控的。

最后，我认为微保已经借助了大数据对被保险人的风险状况进行了一定的筛查，这个产品未必会开放给所有人公开购买。正如微保官方公众号上讲的：“全民保新品上市阶段，仅对部分用户开放。”

因此，总体来看，「全民保·医疗险」这个产品“价格低、健康告知少、受众人群广”，也是存在一定的合理之处的。

虽然它对于绝大多数可以正常购买健康险产品人群的意义不大，但是对于那些已经无法购买任何健康保险产品的朋友们而言，确实有一种“救命稻草”的感觉。

互联网保险在中国发展了这么多年，很多时候仍是不断在营销方式方面进行“创新”，把如何做大流量、扩大销量作为主要目标，而真正在产品形态、购物体验和售后服务上做出的改善优化却并不多。

蚂蚁保险和微保的两款「全民保」，却都让我们有眼前一亮的感觉。

你对互联网保险的未来有期待吗？