2020年7月重疾险大盘点：top20公司的20款主流重疾险横向对比评测购买

2020年必定是个所有人都会记得的年份，无论是老人，年轻人还是学生。

突如其来的新冠疫情，让我们看到了太多的悲欢离合，也让很多人开始认真考虑保险。很多开始放下那些疑虑，愿意主动去找些保险知识来进行研究了。更多的人已经为自己和家人配置了一份最适合的保险。

在2020年过去一半的时候，海豚君来给大家盘点下，在这个特殊的时期，中国的重疾险会有啥新的变化呢？本文主要分成如下三个部分：

1、TOP20的20款主流重疾险对比

2、网销重疾险创新不断

3、后疫情时代，重疾险该如何选

虽然中国目前有95家保险公司，但原保费收入排名前20的，几乎占据95%以上的市场份额。而重疾险又一直是中国寿险公司的主打产品。 海豚君从TOP20中挑选出一款主流重疾险产品进行了统计与对比，发现了一个意思的事情：

在疫情下，大保险公司也不得不做出改变了。

1、大公司保费收入同比下降。

根据最新公布的数据，2020年Q1，平安原保费收入同比下降了16.3%，而更惨，竟然有31.1%。可见由于疫情对传统保险公司线下业务的影响是非常大的。而由于疫情，传统保险公司从件均保费较高的年金险等理财性质的产品，切换到了件均保费较低重疾险、医疗险等健康险。这也是保费下降的原因。如果这些头部公司再不在产品上做出变革，或许老本很快就会吃完了。

2、两全产品逐渐消失。

回顾去年的：2019年全国TOP20保险公司，热销的40款重疾险横向评测

40款产品中有14款两全产品（到期保费或保额返还），占了35%。而今年海豚君却非常惊奇滴发现，在主流产品中，竟然连一款两全产品都找不到了。两全产品的弊端，海豚君强调过很多次了，随着越来越多的人明白了当中的套路后，消费者用脚投票，产品逐渐消失也是理所当然的事情了。

3、带中症保障的重疾险越来越多。

这20款中，有50%都带有中症。可惜的是大牌的中国人寿、中国平安、、泰康、人保等都还没有。市场需求倒逼产品供给侧的改革，这两年在寿险市场中已经屡见不鲜了。海豚君估计很快这些大佬们就会推出类似的保障了。

4、终身寿附加提前给付重疾的产品越来越少。

这种十年前的产品形态，早已不适合现在了。其中最大的弊端就是重疾占用寿险保额，但你却依然需要为寿险买单。大名鼎鼎的平安福20，今年做得最大改变就是把终身寿变成重疾险，虽然价格没太大变化，但我相信更大的变化还在后面。

我们来看看TOP20公司单次赔付重疾险的价格分布图。以30岁男性，50万基本保额，终身，20年交保费作为价格测算样本。

12款产品的价格分布比较集中。

的金福优享、平安人寿的平安福20、中国人寿的国寿福（庆典版）为价格最贵的三款，都超过了15000元。比平均值贵了约13%以上。

8款多次赔付产品的价格分布相差较大。

最贵的中宏人寿长保安康（旗舰版）比最便宜的光大永明嘉多保贵了差不多75%，可保障内容却少了很多。

工银安盛的御享颐生是一款2次赔付不分组产品，结合保障内容，海豚君认为还是非常不错的！

20款产品的总表明细如下：

我们熟悉的百年人寿康惠保2.0、信泰人寿达尔文3号、光大永明嘉多保这三款是我们非常熟悉的网销重疾险。

2020年是互联网重疾险繁荣的开始！

从2019年底到现在，共有13款网销重疾险上线，几乎是往年的2-3倍；

相比传统公司的重疾险，网销重疾险的保障内容可是又多又实惠。不光是癌症多次，以高复发著称的心脑血管疾病也可以多次赔付，而且逐渐成为标配！

网销重疾险是80、90后喜欢选择的产品，因为自由配置程度很高，可以适应不同的使用场景。但也需要具备较多的保险专业知识，才能做出正确的选择。

单次赔付共9款，其中超级玛丽2020MAX不带身故，所以价格会便宜非常多。在统计价格平均值和中位值时，没有计算在内。

网销单次的平均值为12723元，与TOP20单次的平均值13803元，相差不到10%。网销重疾险已经开始慢慢摆脱低价的属性，从价格竞争到保障内容的竞争。

用相同的钱，买到更多的保障内容，你愿意么？

多次赔付共4款，价格分布也比较集中。平均值比TOP20的多次产品相差也不到10%，但保障内容却有天壤之别了！

网销重疾险的明细如下：

我们可以看到特疾保障，每款产品内的保障内容都是写的满满的！

有关这13款网红重疾险对比评测，请点击。

盘点过去，就是为了给未来一个思路。海豚君觉得下半年的重疾险应该这么选：

1、重大疾病定义将调整，赶紧买！

新版重大疾病定义的征求意见稿三月底已经发布，根据意见稿中的内容，重疾险保障内容将做如下修改：

a.原位癌不在新版定义中，是否还会赔付，不好说。随着目前医疗技术水平的提高，原位癌的发现概率已经是非常高了。所以保险公司会不会赔，怎么赔，还是未知数；

b.轻症的保额将会下降。由于新版定义中，明确说明了轻症理赔比例不能超过20%基本保额，对比现在30%、40%的轻症理赔比例，拿到手的理赔款会直接被腰斩。买保险就是买保额，保额变少了，你会接受么？

c.甲状腺癌分级赔付，保额会有大幅度下降。甲状腺癌是目前非常高发的病种，已经占据各大保险公司理赔榜首位。新版定义下，将对甲状腺癌赔付保额，从原来的一刀切做法改为分级赔付。极有可能面对的是旧款赔100%，新款只能赔20%了。那么你愿意么？

新版定义到底什么时候执行，目前还未知，根据监管一贯的操作频率，下半年肯定会执行。所以最近这段时间，向海豚君咨询重疾险的粉丝非常滴多。

对于还没有配置重疾险的人，海豚君认为越早买越好，千万别再犹豫了！

2、心脑血管保障必须要有。

脑中风后遗症（脑卒中）的复发率非常，根据统计缺血性脑卒中后1-2年复发率高达14%-17%，10年累积复发率高达40%！而急性心梗、冠状动脉搭桥术这类疾病的多次复发与手术也是非常常见，因为手术等仅能紧急疏通已堵塞的血管，但并不能去除高血脂、动脉粥样硬化、高血压等导致冠状动脉病变的致病原因，所以再发的几率仍然很高。根据北京相关部门的统计与调查，心梗复发率在15%左右。

如果说去年是癌症多次赔付的普及年，那么今年心脑血管多次赔付将会逐渐成为重疾险的标准配置了。

以前是没得选，那现在有的选了后，在购买重疾险时，心脑血管的保障必须要有！

3、终身+身故，缺一不可。

纯消费型重疾险好么？当然好。但对于保险公司来讲运营的风险太高，对于普通消费者如果只是为了片面追求低价，保障有缺陷，到头来吃亏的还是自己。

所以海豚君认为，如果预算充足的话，一款保障到终身，身故赔保额的重疾险是比较完美的。

也许2020年下半年会有些特色的重疾险出现，但如果您还没购买过重疾险，我并不介意你再等下去，因为现在的产品已经足够好了，马上把保障缺口给补上，这才是最紧急的事情。毕竟危险什么时候来，谁也不知道！