首款15年保证续保的医疗险【安享百万】来了，但我不建议你买！

2020年8月25日 pm1:05 医疗保险

这款产品是由人寿开发的【安享百万】长期医疗，“保证续保”周期为15年。

之所以在“保证续保”上面加引号，是因为这款产品没有严格遵守“保证续保”的定义。

我们通常所定义的“保证续保”需要包含以下三个条件：

 

不能因为健康状况和理赔情况而拒绝续保； 产品不能涨价； 产品停售依然可以续保。

 

而这款产品属于费率可调（会涨价）的保险产品——

 

▲ 条款上“费率可调”4个大字清晰可见

 

所以这款产品严格来说称不上“保证续保”，我们暂且称之为“费率可调的长期医疗险”好了。

 

费率可调意味着我们的支出不稳定——

今年买百万医疗要花二百；

明年可能要花八百；

后年可能涨到三千；

大后年买涨到一万。

 

但涨价其实不是坏事，事实上，涨价才是打破医疗险无法长期续保的魔咒的关键所在。

我们曾在《百万医疗大败局》中说过，保证续保的原罪在于不允许涨价——

 

日子一天一天的过，通货膨胀在一天天的持续，医疗技术也在在爆炸性的革新，前有开机十几万的人工肺（ECMO），后有一针70万的罕见药，各种天价药层出不穷，如果医疗险不能涨价根本应对不了。

 

所以，在过往的历史上，保证续保的医疗险最高只能维持6年——没有人能够确认6年后医疗技术会发生什么样的变化，不允许涨价，代价就是不能够续保，保险公司会为自己的风险留出来一定的余量，一旦风险过大，立即停售产品。

 

面对这种情况，监管放宽了医疗险价格的限制，允许出现费率可调的长期医疗险，【安享百万】正是因此而应运而生。

 

这种产品对于消费者而言属于有舍有得：

 

舍弃了价格上的稳定性，换来了保障上的稳定性。

 

相对而言，无疑是后者更重要一些。

 

OK，对费率可调的长期医疗险的态度已经表明过了，接下来，让我们仔细看一下新产品。

安享百万产品基本形态

 

先来看一张产品形态表，【安享百万】的产品形态如下：

▲ 点击查看大图

产品形态，【乐享百万】没有采取之前我们测评过的【好医保-终身防癌医疗】的部分报销模式——

在指定医院外看病只能报销90%的费用，剩余10%的费用需要自我承担。

 

这种报销模式下，由于消费者需要自我承担一部分的医疗费，因此会尽量的节省开销，不会无限制的进行报销，以减轻保险公司的承保压力。

 

而【乐享百万】依然采取了传统百万医疗的“近无限制报销”模式——不限病种，不限药物（但需要合法且经药监局审批）、报销100%，唯一的限制也就是一万免赔额了。

 

可以理解为，这款产品就是传统百万医疗的15年续保版，传统百万医疗低保费，高保额，一万免赔额，主要报销住院医疗的特点他都有。

 

从这个角度来看，传统百万医疗的责任与服务【安享百万】做的都还可以：

 

主要责任上，住院责任、住院前后门急诊、门诊手术特殊门诊一个不缺；

附加服务上，绿通和住院垫付都有，不足点是缺少了外购药的责任。

 

▲ 免责条款第21条，除外了外购药的责任

 

基本上处于百万医疗责任的第二档，属于质量不错的产品。

 

当然，目前排第一档的产品都没这款产品的保障周期长，所以相对而言产品还是很有竞争力的。

 

不过需要一提的是，在保障责任上，【安享百万】放开了风险敞口，选择了照单全收的性质，所以产品在续保上面其实存在不少槽点。

 

接下来，我们重点谈一下。

 

安享百万不那么完美的续保条款

 

【安享百万】的续保可以分为两种状态，一种是「一个保障期间（15年）内」，一种是「保险期满时（满15年）」，两个状态下的续保都有一些槽点，我们来分别说一下。

问题其实就出在可以涨价上，【安享百万】的涨价条件有点太轻松了。

在条款中我们可以看到，【安享百万】触发保费上涨的条件有两个：

产品赔付率＞85%； 产品赔付率＞行业平均赔付率-10%。

 

两者任意满足一个都可以涨价。

 

第一个条件“产品赔付率＞85%”大家都能理解，毕竟保险公司不是慈善机构，是要挣钱的，但第二个条件就过分了。

 

产品赔付率＞行业平均赔付率-10%，也就是说只要该产品的赔付率只要逼近了市场同类产品的平均水平就能涨价。

 

举个不恰当的例子，这就好比：

 

公司的平均绩效是5000，一般情况下应该是超过绩效了才要求升值加薪涨工资，而【安享百万】却是一个死咸鱼，只干到了4500就要求涨工资。

 

凭啥啊？作为第一款15年的长期医疗险你就不能有点追求，天天只想着在社会平均水平下混吃等死？？？

我总觉得按照这个逻辑，【安享百万】基本上每一年都能触发涨价的条件……

 

每次涨价，产品最高可以涨30%，前三年不能涨，大概能涨12次。

这意味着在最坏的情况下这款产品15年最高可以涨23倍还多……

 

说实话涨幅简直有点恐怖了，要知道北京房价十五年也才翻了12倍啊。

 

这虽然是最坏的假设，但却是不得不做的设想，毕竟合同签完之后就完全是保险公司是主动方了，而【乐享百万】留给保险公司涨价的余地。实在是太大。

 

可以看到，15年内，我们最担心涨价的问题，那么15年后呢？

② 停售不可以续保！

第二点是老毛病了，【安享百万】把一年一惊吓变成十年一惊吓已经有了很大的进步，没什么可苛责的。

 

但是续保需要审核就让人尴尬了——续保需要审核，那审核的标准是什么？

 

是理赔超过X元就不续保了？

是体检发现XX疾病就不续保了？

还是？？

 

这就像一个黑箱，你不知道保险公司会从其中掏出什么莫须有的罪名干掉你。

安享百万购买建议

 

看完产品的细节你会发现，【安享百万】很好，但总归还差点。

 

保障责任做的很不错，但是报销不了外购药；

15年内不用担心续保的问题，但是涨价的规则设计的实在太过宽松；

15年后的续保问题，也是一塌糊涂，需要面临“审核”的问题。

 

所以我对这款产品还是建议持观望态度。

 

一方面，平安已经计划在8月上线一款20年期的医疗险，目前正在审核中。

 

而且从价格上来看，平安的还要更便宜一些，所以我们可以先让子弹飞一会，等大家竞争逐渐开启后再购买。

 

另一方面，这款产品的涨价条件设置的实在太宽松了，并且十五年后需要审核的设置也让人不够宽心，从某种角度上来看，未必有6年保证续保的产品做的好。

 

因此，我建议年轻人可以先观望一下，如果目前身上有医疗险就不用先换这一款了。

而如果你是一个50岁以上的老年人，那么这款产品可以尝试购买。

 

这款产品投保年龄放宽到了65岁，50岁以上老人只需要体检通过就可以承保，而一旦承保就相当于稳住了后来的日子。

 

保障15年，就到了75岁，怎么也不亏；

续保一次就能续到80岁，保费的价格再怎么涨，也不会比药贵。

 

当然，也正是这个逻辑，所以我想先让年轻人先离开这款产品——

老人的逆选择将成为这款产品致命的弱点，可能会导致产品不停的涨价，而涨价会让大量健康的基本不去医院的年轻人脱落，不再进行续保。

 

久而久之，这款产品就会陷入死亡螺旋当中——越来越贵，理赔率越来越高，健康的个体越来越少。

 

而购买它的年轻人则会成为一个纯粹的钱包，不停的交保费给老人用，而等到15年后自己需要续保，产品很可能因为亏损已经停售了。

 

【安享百万】这次为可以长期续保的医疗险踏出了一大步，但这一步跨的——

太过谨慎（太过于达到的涨价条件）； 太过利己（黑箱的审核机制）； 也太过粗糙（没有思考长期医疗险的死亡螺旋）。

 

老人，建议购买；

而时间充足的年轻人，可以让子弹飞一会，等更好的时代到来。

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