保险公司开门红，红的是业绩，黑的是名声

•国寿10月16日开启开门红产品预约，10月20日正式首曝 •平安11月1日开始（平安去年在竭尽全力“去开门红化”） •太保10月1日开放预约，10月9日首爆，10月28日截止 •新华11月启动，12月1日首爆 •泰康11月初启动 •太平预计12月初启动
什么金融轻资产、金融炼金术、金融房产、空账生息、纵享五息…… 宣传越来越夸张、吃相也越来越难看。 而其中的一些宣传，一眼望过去，就是骗局。 以某寿的业务员朋友圈宣传为例： 一笔钱收益都是5.1%，所以三笔钱的总收益是15.3%的奇葩算法令人震惊。 而且就连5.1%本身也并非实际的收益率，骗局之外叠加骗局， 着实让人无语。 今天我们就来揭露一下，在这个宣传中，都隐瞒了什么信息。 宣传中包含了哪些不实信息 上述宣传中包含的不实信息一共有三点：

①宣传中的5.1%，本身并不属于真实收益率，也就是说，实际收益率要比5.1%低。

 

②而且就算这个5.1%，也是不能长期维持的，根据各家产品不同，最低可能降至1%~3%。

③其次就是，一笔钱的收益率是5.1%，我们存进去三笔钱，三笔钱的总收益率依然是5.1%，不能相加。

接下来我们来详细解释一下。
①交的钱先进入年金里，交五年，五年后，开始领钱。 ②年金险返出来的钱如果不领取，会进入到万能险中，进行二次增值。         而宣传中的5.1%，正是万能险的收益。 可以看到，在这个资金流转模型中，我们的资金要五年后才能进入万能账户享受收益。 而且资金在流入万能账户的时候也会有损失—— 根据不同公司的规则，资金流入账户要扣除1%~3%的手续费。 也就是说100块钱进入万能账户，实际上只有97~99元进入了万能账户，享受5.1%的收益。 另外，资金进入万能账户后，如果五年内取出也要扣除一部分费用。 根据行业惯例，资金在进入万能账户的前五年如果取出要收取一部分的费用，这笔费用从第一年到第五年分别为5/4/3/2/1%。 首先资金并不能直接享受万能账户的收益，要等五年才能进入。 其次资金进出万能账户都要扣钱。 所以，5.1%的万能收益在这种交费模型之下完全是看不见摸不着的噱头。 如果我们把产品真实收益拿出来，我们会发现，产品的真实收益仅为2.74%，离宣传中寸步不离的5.1%相去甚远。 注：本计算方式未涉及万能账户资金提取时扣掉的手续费，若计算，真实收益将会更低。 2.74%和5.1%一对比，是不是很失望？ 更失望的还在后边，因为2.74%已经是我们按照万能利率十年不变的情况下做的假设了。 而实际上，十年，万能账户的收益会跌的超过你的认知。
而该万能账户近半年的收益其实一直在4.9%~5.3%之间波动，并不稳定。          这是短时间，长时间呢？ 我们拉了一款万能账户过往13年的收益情况来看一下，发现情况并不乐观。         13年内，巅峰时刻的收益率为6.05%，如今的收益率仅为3.7%，下降了2.3%。 与此同时，万能险的收益整体呈下降趋势，和如今利率下行的趋势相吻合，从现在看未来，大概率还要继续下降。 万能账户实际收益不可持续，这意味着就算是2.74%的实际收益我们也大概率拿不到。
所谓空账生息其实很简单，开门红的产品基本都在1月1日生效，但消费者的钱却在预约的时候就交上了。 10月到1月，还有60天的时间，拿了消费者的钱能不给利息吗？ 所以这笔钱就先放到了万能账户里面，吃利息，利息为5.1%。 （PS，这笔钱是否扣手续费需要看具体公司情况，不同公司处理方法不同）。 这个地方，勉强可以算作一个小福利，但本质上也是消费者应得的东西，否则凭啥白拿消费者俩月的钱。 而接下来的到账双息，和追加三息就扯淡了。 到账双息，指得是钱进入万能账户的时候将享受5.1%的结算收益（不稳定）。 划重点，钱进入了万能享受收益，这个收益是要5年后享受的。 另外，问题来了，“双”在哪？ 为什么空账生息和到账生息要叠加？ 2020年8月到2021年1月享受了俩月5.1%的结算收益。 2025年起资金流入了万能，再享受了5.1%（还不一定达得到）的结算收益。 所以收益率是10.2%？ 虽然我数学是体育老师教的，但我也知道这不对。 至于追加的三息，就更扯淡了。

所谓追加三息的意思是，我们可以直接向万能账户里面追加资金，而不需要等到5年后，年金产生资金进入万能账户。

 

这样做的好处是，我们可以立刻享受到万能账户的收益，而不是把账户白白的放了五年，最大化的利用了这款产品。

但是你仔细捋一捋你就会发现，这个收益率也不应该跟别的叠加啊？ 我们拿出来1000万拿到了5.1%的收益； 然后我们又追加了1000万拿到了5.1%的收益； 所以我们的收益应该是10.2%？ 合着为了算收益，连本金都跟我吞了是吗？ 奇葩算法令人无语。  销售误导是常态 骗局我们拆完了，接下来则需要很遗憾的告诉你，这不是个例而是常态。 虽然我们只举例了一款产品，但问题却是整个行业通用的。 拿老六家来举例，这6家公司的开门红产品基本上都是我们举例的这种【快返型年金+万能账户】的结构。 国寿、平安、太保、太平、泰康、新华这6家公司占据了整个保险行业50%以上的市场规模； 而开门红占据了这6家保险公司一年30%~40%的业绩。 这些产品的销售过程中必然存在一定体量的销售误导。 这仔细看一下是很可怕，这意味着2020年还没过去，2021年已经有接近20%的保险，存在销售误导的可能性。 保险公司开门红，红的是业绩，但黑的却是整个行业的名声。


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