重疾理赔择优，哪个宽松赔哪个？新定义前买重疾福利

其实如此纠结，说白了就是因为新旧重疾定义都有自己的亮点也有自己的短板。（不想做选择，想啥都要……

近日，多家保险公司纷纷推出《重大疾病理赔择优方案》。据不完全统计，已有近20家人身险公司公布了相关方案。

据了解，新版重疾定义颁布不久，中国人寿、平安人寿、友邦人寿等险企便推出了理赔择优方案，随后，合众人寿、中意人寿、长城人寿等也相继跟进。

这意味着，消费者在进行重疾理赔时，可以在新旧两个重疾定义规范中，择优选择该疾病所对应的疾病定义作为赔付依据。通过理赔择优方案，可以在一定程度上满足老客户的合理理赔诉求，也可以在重疾过渡期内化解潜在客户的犹豫观望心理。

梳理发现，各家公司的理赔择优方案大同小异，只有一些细节上的区别，主要集中在适用范围上，有的是只针对2007版标准定义的重疾险产品进行择优理赔，有的是只针对某一系列的重疾险产品进行择优理赔，而有的险企只要是重疾险产品都可以择优理赔。此外，在适用时间方面也有一些区别，如中国人寿的理赔择优方案适用于2020年11月5日2020版重疾定义发布后，首次确诊保险条款中列明的重大疾病的客户。而平安人寿则适用于重疾险理赔申请日期在2020年11月5日及以后的。

一位保险业内人士对《中国银行保险报》表示，重疾定义修订后，一部分疾病定义变严格，一部分定义则变宽松了。择优理赔，就是哪个定义宽松，按照哪个赔。这对消费者来说是利好的事。

例如，2007版定义中的主动脉手术，要求需通过开胸或开腹实施。而2020版定义中，通过胸腔镜、腹腔镜形式进行的相关手术，新增在主动脉手术定义中。在理赔择优方案下，若消费者通过胸腔镜或腹腔镜实施主动脉手术治疗，则可按照2020版定义进行责任判定。

又如，阿尔茨海默病在2007版标准定义中是单纯以日常生活自理能力作为疾病程度的判断条件。2020版定义中增加了以临床痴呆量表（CDR）为评分标准的条件，这更符合该疾病主要表现为认知障碍的特点。如消费者因阿尔茨海默病申请理赔，该量表评定结果为3分的，即可择优按照2020版标准定义获得重疾保险保障。

上述业内人士还表示，根据《健康保险管理办法》规定，保险公司在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准，并考虑到医疗技术条件发展的趋势。健康保险合同生效后，被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的，保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金。

按照这一规定，保险公司都该选择通行的医学诊断标准。

对外经济贸易大学教授王国军认为，理赔择优方案的推出充分考虑了消费者的情况，一方面反映了保险公司的服务越来越人性化，越来越重视消费者的利益；而众多保险公司都纷纷采用这一方案也从另一个侧面说明了健康险市场竞争越来越激烈。

其实理赔择优并不是第一次出现。“在2007版重疾定义发布时，我们就推出过这种服务举措，这也是稳定客户的一种方式，不能让老客户吃亏。”中国人寿相关负责人表示。

而其他公司，例如平安人寿、友邦人寿等也在推出理赔择优措施时表示，致力于提高客户的理赔服务体验。

值得关注的是，这些公司的理赔择优方案只适用于2007版重疾定义下投保的重疾险产品，而且只限定在疾病定义方面，重疾定义外的原合同的其他所有约定不变，并没有提出轻症也适用。也就是说，2020版重疾定义下的新品需按新的规范执行，例如甲状腺癌患者不能参照2007定义标准获得100%保额的赔付。

也有部分网友表示，按照《健康保险管理办法》，保险公司不出理赔择优方案该赔也得赔，理赔择优就是噱头。