42岁女士「养老金」投保方案，附360度无死角IRR计算；

特别是处理大家养老规划时，不管是你们中的哪一位咨询，海豚君都会反复为大家对比目前在售的所有年金产品，并反复的进行irr测算，直到得出最优的方案。 有时一份方案，光算数据，就要一整天的时间，还要进行反复的沟通，利弊的权衡。 这一切，就只为这一份踏实的信任。 这两天海豚君在为一位朋友规划养老方案，因为做了比较全面的产品测算，今天就做个养老规划案例分享；
42岁女士，打算养老，注重养老品质，不考虑留钱给家人，但要求可以退保，希望55岁开始领取，最迟不低于60岁，目前手头资金20万，可一次交，明年会追加配置，也可以直接分期30万交。

如果选择一次性交清20万保费：目前可选的市场上领取最高的年金险有北京人寿京福颐年、中荷人寿金生有约、横琴人寿臻享一生；

名词解释： 1，领取/年，是开始领取后，每年能领到的金额；
2，领取/月，是如果选择月领，每月能领到的金额；
3，保证领取金额，是即便没有领多久，不在了，保险公司会将保证领取金额未领完的部分，退给保单受益人；
1，同样的保费，京福颐年领取最高，但是这款养老金开始领取后就不支持退保了，所以不符合需求； 2，其次是中荷金生有约和横琴臻享一生，这两种产品相比较： 关于退保： 中荷金生有约是开始领取20年后不支持退保了； 横琴臻享一生是终身支持退保； 关于领取： 55岁领取，两款差别不大，60岁开始领取，臻享一生每年多领1042元；

目前可选的市场上领取最高的年金险有北京人寿京福颐年、中荷人寿金生有约、横琴人寿臻享一生；中华联合福瑞一生（仅60岁领取）

名词解释： 1，领取/年，是开始领取后，每年能领到的金额；
2，领取/月，是如果选择月领，每月能领到的金额；
3，保证领取金额，是即便没有领多久，不在了，保险公司会将保证领取金额未领完的部分，退给保单受益人； 中荷金生有约并非直接分期3年缴费，还是采用趸交加保的形式计算得出的数据；
通过对比，我们得出结论：
1，期交保费，并选择55岁领取，中荷金生有约期交保费最有优势，并且可以无息加保； 无息加保是指：如果今年投保，按42岁算领取金额（年龄越小领取金额越高），那么如果以后有预算，再加保，还可以按42岁算领取金额； 2，60岁领取，中华联合福瑞一生是领取最高的，但福瑞一生也是60岁以后就不支持退保了，因此，选择仍然落在臻享一生和金生有约上； 单从具体数据来看，3年期交保费，选择55岁领取，领取最高的是中荷金生有约，选择60岁领，领取最高的是横琴臻享一生； 但仍然由于中荷金生有约有加保特权，并且开始领取后又支持退保，是非常适合期交保费的； 下面我们再看单个产品的实际数据测算；

海豚君将以上4种方案的实际数据进行测算，结果如下： （以下图片大家最好在电脑查看，比较方便） 1，趸交20万，55岁领取； （点击可看大图） 1，在领取方面京福颐年是胜出的，京福颐年开始领取之前退保，现金价值很高，收益不错；但由于开始领取之后不支持退保，不符合该客户的要求，因此京福颐年只是供参考。 2，中荷金生有约和横琴臻享一生，在实际回报IRR测算时，我们直接取的是退保实际回报（身故实际回报差别不大）。 金生有约领取的金额也比臻享一生略高一点，但是由于臻享一生终身可退保，有现金价值，退保后的实际回报整体要比金生有约要高一些，在67岁以后就稳定在3%以上，79岁到达3.5%，一路上涨，直到最终超越4%。 虽然初期的实际回报确实不高，但是大家要清楚养老年金保险的优势是活多久，领多久，是真的能够抵御长寿风险的保险产品； 而稳定利率3.5%的增额寿险不可能与生命等长，最终保单的价值会被领完；因此抵御养老风险最好的方式还是与生命等长的养老保险。
（点击可看大图） 60岁开始领取最高的仍然是京福颐年，不再赘述。 横琴臻享一生，无论是在领取还是实际回报方面，都胜金生有约一筹。 因此我们可以看出趸交保费，55岁开始领取，42岁女士投保，横琴臻享一生的数据更好。
（点击可看大图） 3年期交保费，海豚君建议中荷金生有约可以采用趸交加保的方式（2021年1月31日前）。 此时的金生有约在领取方面要明显胜于臻享一生，并且今生有约在保单的前10年，都可以选择任意保单年度进行无息加保，非常灵活。 虽然臻享一生终身有现金价值，退保的实际回报比较高，但是如果不是特别的情况，一般情况也不会选择退保。 4，3年期交30万，60岁领取 （点击可看大图） 3年期交保费，60岁领取，领取最高的是中华联合福瑞一生，但仍然，福瑞一生不支持退保； 其次是横琴臻享一生比金生有约领取略高一些。 因此3年期交保费，60岁开始领取，横琴臻享一生的综合回报率比中荷金生有约要高一些，但并没有高很多，差距不算大。 基于这位朋友后期可能还会再追加配置养老保险，海豚君仍然认为采用中荷金生有约进行加保的方式，更为科学合理。
1，一次交6万-金生有约（500元保额起步），锁定无息加保特权； 剩余14万资金趸交横琴臻享一生； 2，一共暂交20万保费，60岁开始，每月可领1654元； 以后每追加6万保费，每月领取金额可增加500元。 最多只能追加9次；
当然，海豚君建议，如果您配足了医疗疾病保险，就无需考虑后期是否需要退保的问题，直接选择领取最高的产品即可；

以上方案比较适合，需要保单在领取之后仍然支持退保，目前手里有一些资金，但是还不够，后期需要追加配置的亲们。 各个产品具体的领取金额要根据个人的年龄及性别进行测算，如需详细的个人方案规划请私信海豚君。 关注海豚君，你的养老金会比别人多领20%！

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