揭秘2021保险开门红，收益真有那么高吗？海豚君帮你避坑

于是，各个保险公司都按耐不住，使得2021年的开门红来得更早一些。早在一个月前，开门红之战就打响了，大家都铆足了劲冲一波业绩。

刚好，最近后台咨询开门红产品的粉丝也很多，尤其以线下几家老牌险企的产品最多。

每天给大家解决这些问题，占用了不少时间。

今天就一次性给大家讲清楚，以后有问题直接看这篇文章就好。

本文主要内容如下：

保险开门红常用的套路

开门红年金险真实收益有多少？

年金险适合哪些人买？

开门红，是保险公司的老传统了。时间不太固定，通常从年末的11月持续到来年2月份结束，形式有点像电商的双11。

这期间，各家保险公司都会发布新产品，主要是附加万能账户的理财险产品，这类产品单价更高，利润和佣金也高。

同时大力宣传，来增加保费规模，也冲一波新年的业绩。毕竟开门红开的好，可能大半年的保费目标都达成了。

为此，各家的代理人可谓各显神通，无所不用其极。

我走过最长的路，是保险开门红的满满套路：

限时销售

每到开门红期间，保险线下代理人会用他们的表演天赋，在朋友圈开启自嗨模式：

为了冲业绩，有的保险销售人员利用活动炒作概念，以“即将停售”、“限时限量”、“产品打折”、“买保险就送XX”等概念，特意去营造一种紧张的销售氛围，来促使我们掏钱买单。

还会附上一些现场的火爆画面，很多人想着过了这个村没这个店就匆匆入了坑。

夸大收益

根据海豚君的观察，所有的年金险都不会直接告诉我们收益有多高，但都会从不同的角度来进行暗示。

好像买了一份年金险，就不用辛苦工作了，通过理财保险就可以让钱帮我们生钱，高枕无忧了。

比如，某款产品刚开始，收益确实不错，5.05%，但是这个账户的最高结算利率只出现在推广阶段。

此后起起落落，再也没上过5%，而且收益还在慢慢下跌

等消费者再来理论时，保险公司的人拿出合同：

只保证收益2.5%。

这款产品就是典型的开门红产品，分为两个部分：年金险+万能账户。

年金险部分，保障期间是10年，到期后可以转到万能险部分，而万能险部分的保障期间是终身。

我们先看年金险部分：

举个例子，30岁的男性，年交保费10万元，连续交3年，对应保额为33890元。

等到35-39岁期间，每年可以领回6万元。

40岁时，保障到期，可以领回保额33890元。

也就是说，一共投了30万，10年后连本带息拿回来333890元。

实际净赚33890元。是不是很简单？

不过别急，跟之前分析年金产品一样，我们用照妖镜IRR算一下年金险部分的实际收益率。 

这款产品的IRR只有1.72%，收益真的很一般。

有人可能会说了，不是还有万能账户吗？返还的钱进入万能账户还能产生收益，那我们再来看看万能账户的收益率如何。

万能账户收益

先来了解一下万能账户：你可以把它简单理解为一个资金放进去可以产生收益的账户，类似余额宝。

它有三个利率：

演示利率：保险公司宣传时拿来做演示的利率，仅仅起演示作用，可以忽略。

结算利率：浮动的真实利率，具有不确定性。结算利率每个月保险公司会有披露，这是我们拿到手的。比如这款产品三个万能账户中结算利率最高的万能账户，最新结算利率为5%，一般产品宣传期会高一点，后面利率是不确定的。

保底利率：写入合同的，保险公司必须刚性况付的，100%确定的收益。比如这款产品的万能账户的保底利率是2.5%，这是确定能拿到的。

我们算算这款产品万能账户的IRR：

测算条件：30岁男性，每年缴费10万，交5年，保额40280元。

可以看到，30岁开始交：

如果到40岁一次性领取，加上万能账户，IRR为1.8%。

如果到50岁一次性领取，加上万能账户，IRR为2.17%。

如果到60岁一次性领取，加上万能账户，IRR为2.29%。

从以上这些可以看出两点：万能账户的实际收益率比标明的收益率要低。钱在万能账户中放的时间越久，收益率才越高。

其实，市面上大部分年金险的收益率都不会太高的。那年金险到底适合哪些人买呢？

满期能领多少钱，是写在合同里的，部分带万能账户的产品也有保底利率，所以基本收益是确定的。可用做未来养老的补充，或子女教育等方面的资金需求。

3、不够灵活

年金险一般要在账户锁定好几年，如果前几年拿出来，需要退保取出，只能给付现金价值，很容易发生亏损。所以，适合做长远规划。

4、收益率都不高

年金险的收益率不高，一般只有 3-4% 左右，并没有比银行存款高多少。

因此，海豚君觉得适合购买年金险的人群有如下特点：

保障型保险（定寿、重疾、医疗、意外险），已配置足够，保额足够高

有一笔闲置资金，期望通过理财险获得安全、稳健、确定收益。

如果你是上面两类人群，那么可以考虑入手年金险。

如果你已经配齐了保障型保险，如重疾险、医疗险、意外险和寿险，手上还有一些闲钱，希望能获得长期稳定的收益，那么是可以考虑入手年金险的。

如果你不懂怎么选择年金险产品，或还有其他保险问题，欢迎留言或直接咨询海豚君的在线顾问，我们会给你最专业的解答。