睿智养老——商业养老保险

  在这个转瞬即逝的时代，人们越来越缺乏安全感，个个防微杜渐，寻找更多的人生养老保障。然而社保已经不能满足大家对养老的需求，于是更多的人把眼光投向商业养老保险。

  什么是商业养老保险？

  商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险，是社会养老保险的补充。

  商业养老保险可分为传统型养老险、分红型养老险、万能型寿险、投资连结保险。

  传统型养老险是投保人与保险公司通过签订合同，双方约定确定的领取养老金的时间，约定相应的领取额度的一种商业养老保险。虽然回报固定，风险低，但是存在通货膨胀的风险而导致贬值。

  分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险，它在保证收益的同时，具备较高的风险保障功能，在投入产出的功能下，对于购买方的人身价值予以保障，是其他金融产品所不具备的。

  万能型寿险是一种长期的理财手段。这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人账户，个人账户部分也有保证收益，目前一般在2%-2.5%左右，有的也与银行一年期定期利息挂钩。此外，还有不确定的额外收益。

  投资连结保险是一种基金，是一种长期投资产品，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏全部由客户自负。  

  我们选择商业养老保险当然多多益善，但是高额的回报也意味着高额的付出，需要一定的经济基础作支撑，所以在选择的时候应该量入为出按照自己的实际经济情况来选择商业养老保险品种，占养老保障的20%～40%为宜。