先给老公买保险好？还是先给孩子买保险好？

一个是家庭的经济支柱，维持着家庭当下的稳定，一个是自己的心肝宝贝，承载着家庭的未来。两位都“肩负重任”，都需要保险保障。

那到底谁优先呢？我们建议，先大人，后小孩！

有以下两点原因：

1. 大人是主要的经济来源

在一个家庭中，大人承担挣钱养家的责任，只有父母家人才能为孩子提供生活保障，如果经济来源直接被切断，那么孩子的生活、教育、健康等问题都无法获得保障。

2. 孩子发生意外，父母有应对的可能

如果大人发生意外，孩子由于没有经济能力，所以不能带来经济支援。但是若孩子发生意外，父母们可以通过工作等其他方式挣钱，为孩子提供医疗费用。

既然已经清楚了购买的先后顺序，我们再来聊聊应该如何配置。任何一个家庭想要全面的保险保障，都少不了下面4种保险：

重疾险：防范家庭成员罹患大病，造成巨额医疗费用支出的风险；

医疗险：补充医保报销有限，重疾保额不足的风险，做到小病不花钱，大病不差钱；

意外险：解决意外医疗险报销、意外身故/全残等收入损失问题；

寿险：建议家庭经济支柱购买，防范家庭支柱身故，导致收入中断，造成家庭成员生活质量下降，面临子女教育、老人赡养、偿债危机等问题。

家庭配置方案有个很实用简单的定律，即双十定律：

保障额度=10倍家庭年收入

保费支出=不超过家庭年收入的10%

只要遵循这些技巧，家庭保险配置方案一点也不难。

我们就以普通的工薪家庭，一家三口为例，30岁的父母，0岁小孩，家庭年收入20万。制作了一套家庭保障方案，供大家参考了解。

方案分析：

家庭年收入20万，三口之家每年保费仅15240元，占年收入约7.6%，将大病、意外、普通医疗风险全覆盖。

首先来看成人：

重疾险：健康保多倍max版——重疾不分组＋额外100%赔付

健康保多倍max版保障125种重疾，且不分组2次赔付，即使出险一次，重疾保障仍在，给被保人长期、稳定的保障。

最重要的是，若首次重疾发生在保单前15年，重疾额外赔比例高达100%，在当前重疾险市场一骑绝尘，

即使是保单后15周年出险，只要是70岁前，也可额外赔50%！时间跨度非常久，覆盖人生重疾高发阶段，保障很良心。

此外，针对重疾中最高发的癌症，健康保多倍max版还有癌症医疗津贴保障，如果不幸确诊了癌症，间隔一年后仍在医院治疗，每年可以申请领取30%保额1次，累计最多赔付3次。

间隔期短、不限癌症状态，只要仍在医院接受治疗就能赔，理赔条件非常宽松。

医疗险：尊享e生2020——“国民医疗险”稳定性强，增值服务优秀

尊享e生系列医疗险自上市以来就一直深受消费者喜爱，不论是销量还是口碑，在百万医疗险市场都遥遥领先，产品稳定性非常好。

重疾保额高达600万，对100种重疾和121种罕疾0免赔。对质子重离子医疗和癌症特药也有高额保障，重疾保障非常完善。

另外，还提供重疾绿道、住院垫付、癌症特药直付等服务，能为患者提供问诊到术后恢复的一条龙服务，给患者全程关怀，减少就医压力，大人、小孩都适合。

意外险：亚太超人意外保——医疗报销更优，猝死也可保

追求意外医疗报销水平和产品性价比的买这款很划算，即使是30岁中年人群购买，一年有只需要169元，保额高达50万，意外医疗报销额度最高2万元，且医保范围内0免赔，100%赔付。

此外，这款产品最大的优势在于，猝死保障，在快节奏的今日，成年人不仅承担着高负荷的工作压力，也承受着养家糊口的压力，通宵加班，熬夜应酬成了常态，不健康的生活习惯，导致猝死的风险非常高，因此，对于家庭经济支柱来说，含猝死保障的意外险更实用。

寿险：华贵大麦2021——做高保额首选

华贵大麦系列在定寿市场一直有非常好的口碑，最新升级的2021版不仅延续了大麦2020的优点，还新增了2项特色保障，放宽了核保条件。

假如被保人在法定节假日乘坐交通工具遭遇意外，导致身故或全残，最高可以获赔200%保额，对于经常外出旅游，出差的朋友来说，大麦2021的保障责任与需求更匹配。

此外，华贵大麦2021还携手大麦全能保，放宽了核保条件，2型糖尿病、慢性乙型肝炎疾病、高血压、甲状腺癌患者都有机会投保。而且可投保额最高可达350万，可满足更高保额的需求。

在预算并不充足的情况下，可以优先给丈夫这个家庭主要经济支柱购买。

以上是成人的保障方案，丈夫一年的保费是8098.5元，保额高达480万，妻子一年的保费是5604元，保额高达380万，杠杆比非常高，非常具有参考价值。

若在投保后，还有多余的预算，可以参考我们配置的儿童保障方案，给孩子配置上重疾险、医疗险和意外险。其中医疗险和成人的产品相同，我们就不多赘述，来看看另外两款产品。

重疾险：爱心守护神少儿重疾险——费率超低的多次不分组重疾险

爱心守护神少儿重疾险是一款部分多次赔付的产品，重疾最多赔3次，且保单前10年（保障期限为保至60周岁或终身时，为前20年），可额外赔付50%保额，多次不分组赔付，可以为孩子牢牢守住重疾这道大关。

此外，爱心守护神重疾险的少儿特疾保障也很丰富，20种少儿特疾，8种罕疾最高可赔付200%保额，是一款为孩子量身定制的优质产品。

如果预算有限，可以给孩子先买保障30年的，后续再加保买终身的重疾险也行。

意外险：平安守护·少儿意外险：大品牌优质产品

给孩子买保险，不少宝妈都会追求大品牌，感觉更可靠，那么选这款平安守护·少儿意外险就没错。

基础意外保障责任全面，特定意外保障丰富，除了意外身故、伤残和意外医疗外，还包含疫苗接种意外伤害、接种失败、救护车费用补偿等，甚至可对甲乙类传染病身故提供保障，相当于扩宽了保障责任。

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