意外险的结构是什么？意外险的定义是什么？

意外险的定义

　　意外险就是保意外的，必须要满足外来的、突发的、非本意的以及非疾病的四大要素导致的客观事件。

　　以下情形不属于意外

　　一、中暑、猝死：

　　中暑通常发生在高温的环境，人可以有意识地避免问题。

　　猝死被定义为疾病，一般以心脑血管方面造成的疾病居多，不管当事人知情不知情。中暑和猝死都不属于意外范围。

　　二、谋杀自杀：事先安排好的，比如雇凶杀人，自杀、自残等等都是故意的，所以不属于非本意!PS.保险公司会在理赔的时候对事件进行调查，不是傻傻地就掏钱的，而且骗保可是犯法的。

　　三、危险运动：潜水、跳伞、滑雪、滑水、滑翔、狩猎、攀岩、探险等都属于no zuo no die，普通意外险不赔，需要可以找特定的意外险。

　　四、医疗事故：整容整形(对，不满意长相也是病)、自身疾病导致的手术失败、不听医生话乱注射药物、不用药或者乱用药、流产、艾滋病等等都不属于意外范围。

　　五、食物中毒：通常3人或以上人数的集体食物中毒，可视为意外事故，但只有一个人，那就很可能被认为是“故意投毒”。

　　六、违法犯罪：嗑药、注射毒品、无证驾驶、酒后驾车等违法违规的也不算。

　　七、地震灾害：由于涉及面太广和理赔金额过大，地震灾害作为特定的自然现象被单独排除在外，但是其他如雷电、飓风、台风、风暴、龙卷风、洪水、山崩等都属于意外范围。

　　八、军事战争：战争期间、军事行动、暴乱、武装叛乱等特殊时期都不算，所以还是好好热爱和平吧，战争惹不起。

　　咳咳，不要被我吓跑了，一般生活的意外还是可以保的，交通意外、烧烫伤、触电、溺水、摔伤、坠落等满足意外定义的还是会赔的。

意外险的结构

　　一、意外身故/伤残给付，就是人意外挂了直接买多少给多少，如果是伤残则会根据伤残1-10不同等级给付对应的赔偿，当然，如果是一级伤残，像植物人那样的也是全额赔偿。

　　防坑点：有的公司是全残才赔，像杨过那样断了一条手臂也是没得赔的哟，必须死透或者残透才有赔，例如X安的百万任我行和安心百分百。

　　二、意外医疗报销，实报实销，通常先报社保，剩下的部分才按免赔额与意外医疗额度赔付。

　　免赔额就是保险公司赔付的起付线，有的免赔额是0元，有的是100元，尽量选择0免赔的。每个产品报销比例也不相同，有的是80%，有的是100%，首选100%的，没有社保的话报销比例一般也会下降，比如说从100%变成60%。

　　三、意外住院津贴，这个可以理解为误工费，不是每款意外保险都有，但有的会有救护车费用津贴、ICU病房津贴等其他附加赔付，差别不大。

　　值得关注的是，住院津贴是从哪一天开始算，有前三天不算的，也有住院第一天开始算的，看条款时可要看仔细了哟。

意外险的类型

　　人数分类：团体意外险和个人意外险，团体和个人的区别，通常团意险是老板给员工买的，分为普通团意险和雇主责任险，这里不多说。

　　保障期间分类：

　　消费型意外险：保障1年时间，保费低，保障全，产品更新换代快，选择多。建议：全家购买一份作为基础保障，省钱省心。

　　返还型意外险：保障时间长，交费长，保费贵，通常只保身故和全残，保费到期可返还。

　　建议：在乎品牌的高净值人群可用来补充提高身价，但不建议作为基础的意外险使用。