如果每年存钱，30年后退休，够养老的吗？怎样才能更划算？

积蓄养老的效果

　　每年存5000元，30年累计15万元。实际上我们选择投资理财的方式，每年自己的积蓄都会产生收益。按照每年定存一笔钱，年化收益率4%，30年的年金终值系数是56倍计算，到30年退休时累计本息余额28万元。

　　如果按照20年养老预期计算，仍然维持每年4%的年化收益率，通过养老保险的倒按揭公式，每月可以领取养老金1832元。从现在的角度看起来，养老效果还是不错的。但是这种养老模式的风险有两个：

　　第一，长寿风险。人寿命预期是不确定的，每一年人都有可能去世，但是总会有的人长寿，甚至长命百岁。我们做的养老规划是缴费30年，享受待遇20年，20年之后养老积蓄就一点都没有了。这种情况下，是典型的“人活着，钱没了”的尴尬。肯定很多人是不想遇到的，尤其是年纪越大越不想这样，但是年纪大了，年轻没有多准备养老金，后悔都来不及了。

　　第二，通货膨胀风险。我们假设每年的消费者价格指数增长2%，50年会增长1.7倍。也就是说归化现值以后，每月1832元的养老金仅相当于现在的678元。这样低的养老水平，相信很多人就满足不了生活需要了。实际上通货膨胀速度远远高于2%的预期，比如说今年的消费者价格指数增长目标是3%，1月份的CPI增长速度在高达5.4%，2月份是5.2%。

　　按照每年2%的通货膨胀速度计算，现在每月需要1000元的养老金，未来每月需要2700元。所以，每年攒5000元是远远不够的。

如何才能够养老?

　　参加养老保险是做好养老准备的最佳选择。我们的社会保险有两种，主要是城乡居民养老保险和职工基本养老保险。商业养老保险在家庭收入达不到一定层次的时候，不建议配置。

　　(一)城乡居民养老保险。

　　城乡居民养老保险的待遇非常简单，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。基础养老金是国家补贴的待遇，个人账户养老金适用个人账户的储存额除以退休年龄确定的计发月数(60岁是139个月)。

　　由于我们每年储存5000元，假设全部参加城乡居民养老保险，按照4%的利率计算，退休时个人账户有28万元。仅个人账户养老金每月就可以领取2000元。

　　基础养老金是国家补贴的待遇，目前全国最低标准是88元每月，各省市的基础养老金普遍在100~200元之间，如果考虑到30年乃至50年以后，基础养老金应该能提到五六百元了。

　　城乡居民养老保险，最终待遇是每月2500元以上。由于是养老保险，国家会做长寿方面的保障，即使是活到100岁，都会有稳定的养老金发放。

　　(二)职工基本养老保险。

　　职工养老保险退休待遇也包括基础养老金和个人账户养老金两部分。基础养老金，缴费30年，最低也能领取24%的退休上年度社会平均工资。个人账户养老金，等于个人账户累计储存额除计发月数，跟城乡居民养老保险计算差不多，60岁是139个月。

　　如果按照现在的社平工资是5000元计算，退休时的社平工资是1万元计算，仅基础养老金至少可以领取2400元;个人账户养老金预计也能领取1000元以上，合计3400元。退休以后，老人的养老金还会年年增加，主要通过定额调整、挂钩调整、适当倾斜三种方式进行，到80岁长到五六千元是没有问题的。

　　可是，待遇这么高，条件就比较苛刻。养老保险必须按月缴纳，而且缴纳费用跟社平工资挂钩，现在即使按照3000元的最低基数缴费，每年也需要缴纳7200元。如果社平工资达到了1万元，一年需要缴纳14,400元。

　　个人缴纳的部分，只有缴费基数的8%进入个人账户，万一去世可以退还。如果去世过早，有可能亏本。

　　职工基本养老保险最低缴费年限是15年，如果缴费满15年以后负担不起了，也可以有一份养老金待遇的。

　　综上所述，高付出就有高收获，如果有能力参加职工基本养老保险，参保还是非常划算的。