什么是意外险？买意外险需要注意什么？

什么是意外伤害保险

　　1、意外险的定义

　　意外伤害保险是人身保险业务之一。以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残疾为给付保险金条件的人身保险。

　　意外险合同中对意外伤害保险的定义：外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件。

　　常见的交通事故、游泳溺水、触电身亡、烧伤、烫伤、摔伤等都是满足意外定义的。

　　但有些“意外”，比如中暑、猝死、酒驾等，意外险是不保的，在保险合同中的免责条款中有约定(下图是某意外险的免责条款，仅作参考)：

　　2、意外险的作用

　　意外险保障范围是意外身故/伤残和意外医疗，如果出险，可针对意外医疗费用进行报销或者针对意外身故/伤残补偿一笔赔偿金，可用于家人生活开支或偿还债务等。

　　意外险有其他所有保险无法替代的作用，主要体现在高杠杆和伤残保障两点。

　　高杠杆：几百元就能获得上百万的身故保障，杠杆非常高，是其他任何保险都比不了的;

　　伤残保障：如果发生意外伤残，可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，这也是其他保险都没有的功能。

　　除此之外，意外险还有附加的医疗责任，可以简单理解为：只要发生了意外事件，意外险都会赔付一笔钱，减少你和家庭的支出。

　　意外险没有健康告知，只要符合投保要求(年龄、能独自生活工作及保额限制等)都是可以购买的。

意外险的分类

　　意外险按照保障时间分类，分为一年期意外险和长期意外险。

　　市面上一年期意外险较多，几百块价格，可选择性大，建议普通个人及家庭购买一年期的意外险即可。

　　长期意外险多见于寿险和重疾险的捆绑销售，比如某安福，保额低，费用高，杠杆极低，并不适合普通家庭购买。

　　还有一种返还型意外险，大部分返还型意外险只有意外身故、全残才能获得赔付，而对于大部分情况下没有达到全残级别的伤残，是没有保障的。建议大家不考虑此类型意外险。

　　按照用途，分为以下几类：

　　1、航空意外保险

　　坐过飞机的人大多接触过航意险，每次花费几十元为乘坐飞机的旅程购买一份保障。其实，除了可以单次购买的航意险外，现在更多的“空中飞人”可以选择购买航空意外年度保险。也就是一次投保，可以保障一年内乘坐飞机造成的意外伤害。比如中美大都会航空意外伤害保险经典版，保额1000万，保费120元，保障一年，不限飞行次数;

　　2、交通工具意外保险

　　顾名思义，交通工具意外保险比航意险的保障范围更大，除了保障乘坐飞机时的意外风险外，公交车、轮船等等都在保障范围内。交通意外保险有1年期，但更多是7天到15天有效的短期保障产品。比如中美大都会水陆公共交通意外伤害保险经典版，保额200万，保费74元，保障一年。又比如中美大都会自驾车意外伤害保险基础版，保障自驾意外，保额50万，保费26.5元，保障一年;

　　3、旅游意外保险

　　除了常见的国内旅游意外险外,现在专门针对海外旅行的意外险产品也非常多，到国外旅游的朋友，建议购买有紧急救援保障的意外险。旅行意外险的投保期限可以从1天到1个月乃至1年不等,保障期限越长费用越高，所以投保时要考虑旅行时间，略长于旅行时间即可，以防行程拖延造成超出保障期限。不过，有不少旅意险设置了延期功能，一旦行程变动可以申请延期。可根据自己实际需求购买此类意外险;

　　4、综合意外保险

　　我们平时提到的意外险，大部分就是指综合意外保险，大多包含了意外身故/伤残保障、意外伤害医疗保障、意外伤害生活津贴等几个部分。

　　这类意外险保障的意外责任包括乘坐飞机、自驾车、乘坐水陆公共交通工具、电梯、游泳、火灾、触电、溺水、摔伤等;

　　5、高危职业意外险

　　对于高空作业、建筑工人、工厂机械工人等，职业风险比较高，所以普通的意外险没办法购买，需要购买特定的高危职业意外险;比如人保财5-6类个人意外险、招商仁和安康综合意外伤害保险(5-6类)、泰康在线5-6类意外保障计划;

　　建议大家在购买意外险的时候，要看清所保障的范围，比如，有的消费者购买的意外险只有身故或者残疾才能得到赔付，如果只是一般的磕碰或轻伤到医院就诊，这部分费用保险公司并不负责赔付。还要根据自己的投保的目的选择意外险。

　　意外险的种类比较多，大家在购买意外险时要根据自己的实际需要及职业类别等，有针对性的购买，才会买对意外险。

购买意外险需要注意的地方

　　1、特别约定和投保须知

　　大家购买时，不要只看首页的内容，感觉非常好，一定要注意特别约定和投保须知， 对就诊的医院做了约定及除外的医院;3楼或者10米以上的高空坠落不保;机动车单车事故保险责任保额减半;特殊职业保额最高10万;不符合职业类别不保。意外险对投保人的职业类别都有规定，购买时一定要符合职业类别要求。

　　2、购买意外险后，什么时间生效

　　大部分意外险一般是次日零时生效，但也有个别意外险需要几日后生效。

　　所以大家在购买时一定要注意，需要尽快生效的，就购买次日生效的意外险。

　　以上，相信大家对意外险也有了基本的认识，意外险看起来很简单，其实比较复杂。

　　我们没办法控制风险，但是我们可以通过保险，转移风险给我们带来的经济损失。