意外险究竟是什么？意外险通常有哪些保障责任？

意外险究竟是什么?

　　意外险保的是意外。可什么是意外，里面可大有讲头：

　　所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件几个条件。

　　1)意外需要是突发的，

　　所以中暑之类的不赔。中暑在一定程度上认为是可避免的，不是突发的。

　　2)意外需要是外来的，

　　所以猝死之类不赔。猝死是疾病，是由于自身身体机能变化造成，属于内因。(当然，因为因猝死不赔造成的影响太不好，现在很多意外险猝死也赔了，保费肯定稍高。)

　　3)意外需要是非本意的，

　　所以自杀自残不赔。像之前闻名的骗保案，有意把开车掉到河里，保险公司发现也肯定是不赔的。

意外险通常有哪些保障责任

　　1)意外身故

　　意外身故，就是因为意外挂了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱。买50万的保额，一旦因意外身故，保险公司会把50万保额一次性的打到账上。

　　2)意外伤残

　　就是指在意外事件中导致了身体的残疾。意外伤残是意外险独到的保障责任，寿险只保身故和全残，意外险是所有险种中唯一保伤残的。伤残给家庭带来的经济损失可能比身故更为严重。这个比较好理解，伤残后不能工作，还需要家人照顾。

　　这笔钱，起到的是抚恤金的作用，

　　一来可以弥补由于残疾带来的收入损失，

　　二来可以维持未来的生活。

　　3)意外医疗

　　意外医疗，指因为意外伤害产品的医疗费，保险公司进行报销。

　　举个例子：骨折了，花费了几千块钱，去掉社保报销部分，再去掉几百块的免赔额，剩下的部分，意外医疗都能给报销掉。当然意外医疗有额度，而且即便因为意外，花费了几万块，乃至十几万也不用担心，这就进入了百万医疗险的范围，百万医疗险会给报销。

　　这部分也是意外险中出险最多的，尤其是小孩子磕磕碰碰等。

　　4)住院津贴

　　住院津贴为给付性质，可以弥补住院期间的收入损失，而非报销性质。

意外险适合哪些人群

　　当然是高风险人群，比如家庭的顶梁柱，经常出差的人群，长途货车司机，喜欢周游世界旅行的人。

　　举几个例子，看看你是不是需要买份意外险了：

　　比如，你是年入百万的金领贵族，每天工作忙忙碌碌，经常出差，出门就是飞机头等舱，出入就是五星级酒店，你是全家人的骄傲。

　　你以为收入足够多就不需要买意外险了吗?一旦发现意外，一家人靠谁来养活?

　　比如，是老人，腿脚不利索，不小心会摔倒，磕碰;你是小孩子，活泼好动的年纪，磕磕碰碰，狗叫猫爪，这些意外医疗都可报销。

　　其实普通老百姓也需要常备一份，也就是吃顿饭的钱，却能买一份保障。

意外险如何选?

　　意外险虽说便宜，但万一买错保障，还是很糟心的。只要记住这几个关键词：额度、报销比例、社保内外用药，基本就立于不败之地了。

　　第一，意外身故/伤残，保额至少买50万，最简单的道理，花最少的钱薅最多的羊毛。

　　第二，优选0免赔额，100%报销的。就是说你报销时没有起付线，不需要先花够比如100、200才能报销，治疗的花费也可以100%报销。

　　第三，优先选不限制社保用药的。有些意外险只报销社保范围内的药，就像断腿打钢板，想免费用进口的，那就得买不限社保报销范围的意外险。

　　此外，意外险中还可以考虑两个加分项，分别是猝死责任和住院津贴。猝死其实是由于疾病引起的，具体点说是心脏疾病，并不属于意外责任，但是由于最近几年，因猝死产生的纠纷有些多，所以有些保险公司会把猝死一项加入到意外险中，算是自己公司的产品特色，所以在选择的时候，是否有猝死责任，可以算作一个考察点。

　　住院津贴也是属于实打实的福利，不是所有的意外险都包含的，就是意外伤害期间，如果涉及住院的话，会有住院津贴，每天几百块，不同的产品给付的天数不一样，具体要看条款。