养老保险缴费付出多少？养老金就能领多少吗？

养老保险的付出和收入的比较

　　其实，人们多关注养老金高低，但是并没有看到自己付出了多少。

　　养老保险缴费，是按照缴费基数乘以缴费比例的钱数来确定的。灵活就业人员参保的缴费比例是20%，企业参保是个人8%、单位16%。如果缴费基数是3000元的话，灵活就业每月需要缴纳600元;在单位参保个人每月需要缴纳240元，单位需要承担480元，合计720元。15年这样计算，分别需要缴纳10.8万元和12.96万元。

　　实际上，由于社会平均工资在不断增长，我们实际付出的钱数并没有这么多，一般也就七八万元左右。不过有的人说，钱我早缴上了，最起码还有利息吧?那么，我们就按照缴费钱数不变计算。

　　按照养老金计算公式，退休待遇分为基础养老金和个人账户养老金两部分。

　　(一)基础养老金=退休时上年度当地的社会平均工资×(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%。

　　养老保险缴费15年，如果是60%最低基数，基础养老金等于12%的退休上年度社会平均工资。

　　如果社会平均工资保持不变，始终按照5000元计算，那么也就是每月600元。

　　(二)个人账户养老金=退休时个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。

　　个人账户的余额实际上就是缴费钱数的8%，大约相当于灵活就业人员个人缴费钱数的40%和企业参保单位+个人缴费的1/3。不管是哪种方式缴费，个人账户余额只会有4.32万元。这种方式不计算个人账户养老金记账利率。

　　50岁退休计发月数是195个月，60岁退休是139个月，这样个人账户养老金分别是221元和310元。

　　缴费15年，退休后我们每月领取的养老金只有821元和910元，年化是9852元和10920元。

　　如果是自谋职业缴费10.8万元，年化收益率分别是9.1%和10.1%;如果是企业缴费12.96万元，年化收益率分别是7.6%和8.4%。作为投资来说，收益率绝对是非常高了。

　　实际上，由于我们自己理财的收益率是赶不上社会平均工资增长率的，这样我们实际的付出要比计算的养老保险缴费付出要少，这样会导致收益率提升。另外，退休以后或者缴费以后，养老金会年年增长，社会平均工资增长率也会非常高，这样我们实际的养老金也会更高，所以一样会导致收益率提升。按照这些年来的收益率计算，缴纳社保的收益率很容易达到15%以上。

　　有人说，参加社保虽然收益率很高，但是本金没了呀!这句话说的不对。参保职工是通过制度保障来完善退休人员的待遇的，实际上我们退休人员还有很多其他的福利待遇。比如说各种补贴补助，像北方地区熟知的冬季取暖费，南方地区一些物价补贴、调节金等等，另外，参保人去世还可以享受到丧葬费、抚恤金、供养亲属困难补助等待遇，再加上个人账户的余额，一般是很少亏本的。

　　综合起来，随着时间的发展，实际上我们的人均预期寿命会越来越长，要看零岁小孩的预期寿命是77岁，实际上只要我们活到60岁退休，预期寿命一般超过20年。所以，领取养老金是非常划算的一种保障。

到达退休年龄缴费不足15年的两种选择的不同

　　到达退休年龄养老保险缴费不足15年，既可以选择延迟退休继续缴费，也可以选择转为城乡居民养老保险。不过，我们要重点关注以下问题。

　　第一，参加职工基本养老保险退休年龄和城乡居民养老保险是不同的。

　　职工养老保险的退休年龄是非常复杂的。比如说普通女职工是50周岁退休，女性专业技术人员和管理人员是55岁退休，男性是60岁退休。如果从事特殊工种，男女还可以55岁和45岁退休，如果失去劳动能力男性可以50岁，女性45岁退休。另外还有很多其他的退休年龄，年龄差别非常大。

　　城乡居民养老保险不论男女，都是60岁退休。个别地区在对重度残疾人等特殊群体允许其55岁退休，但只是处于试点阶段。

　　第二，参加职工基本养老保险待遇高、增长快，城乡居民养老保险待遇低、增长慢。

　　企业职工基本养老保险的退休养老金，目前平均水平能达到2700多元。而城乡居民养老保险的平均养老金只有160多元。两者产生的主要原因还是缴费的不同和待遇计算公式的不同。

　　企业职工基本养老保险是按照社平缴费基数的一定比例缴费，现在一年至少需要缴纳七八千元，多的甚至四五万元。这种情况下缴费三四十年付出也相当多。退休领取两三千元的养老金也是正常的。

　　城乡居民养老保险，国家明确规定，在当地实行新农村养老保险制度和城镇居民养老保险制度，以前年满60岁的居民可以不用缴费，直接领取基础养老金待遇。一分钱不用交就可以领取养老金，实际上是一种福利性保险。参保人需要缴纳的养老保险，全部进入养老保险个人账户，如果没有领取完就去世可以返还。这种情况下，城乡居民养老保险的主要浮动待遇，就是国家补贴的基础养老金了，所以待遇水平不高。

　　职工基本养老保险的基本养老金分为基础养老金和个人账户养老金两部分，基础养老金直接是根据缴费档次领取退休钱社会平均工资的一定比例。为了保障退休人员不同年度退休之间的公平性，国家建立了养老金调整制度，每年对退休人员进行养老金实施调整。通过定额调整、挂钩调整、适当倾斜的方式，不断缩小大家的退休待遇水平，但是又贯彻多角多得、长缴多得的原则，人们的养老金待遇不断提高，目前已经有2015年的700多元上涨到2700多元。

　　第三，职工养老保险转城乡居民养老保险，要面临着统筹账户的损失。

　　职工养老保险转为城乡居民养老保险，仅仅是将养老保险个人账户的部分转为城乡居民养老保险个人账户。职工养老保险的缴费年限视同城乡居民养老保险缴费年限。但是在计算养老金待遇的时候，都是按照城乡居民养老保险的养老金计算。

　　城乡居民养老保险的基本养老金主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分，基础养老金是国家补贴的费用，全国最低标准是每月88元。其他各省市一般也有一定的补贴，但是普遍标准不高，多数省市都在100~200元之间。北京、上海水平最高，北京市是800元每月，上海市是1010元每月。职工养老保险基础养老金是跟社平工资挂钩的，按照60%基数缴费15年，退休可以领取12%的退休上年度平均工资，养老金待遇至少有六七百元。

　　职工养老保险个人账户部分是按照缴费基数的8%划入的。很多灵活就业人员缴费是按照20%缴费，因此多余的12%就相当于白缴了。在企业缴费的话，现在企业过去是按照13%~20%缴纳企业缴纳部分也跟个人没有关系了，这样很多人就会觉得很亏。

　　综上所述，如果说职工基本养老保险缴纳了10多年，一般还是建议继续缴纳到15年，直至领取养老金的好。如果仅交了两三年，年龄就已经达到了60岁，为了领取养老金还是转为城乡居民养老保险更简单。