保障需求大保费偏高，了解买老年保险赶巧不如赶早

老年人最害怕意外或疾病等风险，老年人是高风险群体，最需要保险来保护他们。然而，为什么保险市场上的老年人产品那么少？

目前，老年人的保障程度已经越来越高了，为老年人购买保险的时候需要充分了解，要知道直接在市场上购买的保险产品非常有限。首先，这是因为老年人患病和发生事故的风险最高。例如，老年人患病率约为平均水平的2.5倍，残疾人患病率为平均水平的4-10倍，年龄越大，患病率越高。因此，发展养老保险产品意味着保险公司必须承担相当大的风险。其次，由于风险较高，即使我们为老年人开发保险产品，保费也会过高，让老年人无法承受。这反过来又抑制了老年保险市场的发展，降低了保险公司开发相关产品的积极性。

老年人投保时应考虑哪些问题？我们对于这一问题看看专家怎么说，保险专家认为，首先要做的是确立提前安排和提前规划的概念。提前购买的最大好处是价格便宜。一般来说，保险公司会为80或100岁的老人和重大疾病提供保险产品。个人保险公司也会发展一些长期的医疗保险。这些产品基本上可以满足退休后老人的需要，但前提是我们需要在55岁或50岁之前投保。

如果已经处于60或65岁以上的老年朋友，还是可以在有限的选择范围内购买一些保障型产品。目前市场上针对老年人可以直接投保的产品主要是一些意外类的险种，其保障范围也是老年人非常需要的。比如意外伤害造成的身故、伤残以及骨折都是老年人当中比较易发生的风险。另外，对于意外伤害造成的医药费用，一些老年意外保险产品也是可以进行补偿的。

那么，老年人在保额和保费上怎样安排才是科学合理的？现在保险产品非常丰富，投资功能的险种是不是适合老年人购买？

的专家建议，前面提到老年朋友目前只能有效地选择一些意外保障产品，用有限的资金选择保障范围尽量多的产品。保费投入一般在每月四五十元到100多元的范围内，累计保障的额度基本可以达到几万到20万元。

此外，从理财和养老的角度来看，老年人适当选择一些具有投资功能的险种也是可以考虑的，但资金的安全性是最重要的。如果将自己大部分的养老积蓄，投入到风险较高的投资类险种或其他如股票或股票型基金等理财产品，那将使自己的资产面临非常大的风险。一旦资本市场发生比较大的调整，而又不巧遇到资金的急用，将会严重影响老年人的生活品质，甚至需要完全依靠子女或别人的资助。比如去年股市行情火爆的时候，许多老年朋友将养老积蓄大部分用于投资；今年市场发生重大变化，不但给这些老年人造成生活上的压力，而且带来非常巨大的精神压力。

因此，建议进入老年后，在财务规划中，安全是最重要的考虑因素。如果除了日常生活之外还有一些额外的资金，我们可以选择一些多元化的投资工具来进行组合融资，但我们必须尽最大努力，不要期望太多的投资回报。