商业医疗保险怎么报销？和医保报销有什么不同？

对于医保而言，商业医疗保险是一项强有力的补充，有了医保报销，再加上商保的保障，可以更大程度地减轻就医经济负担。那么商业医疗保险怎么报销？和医保报销有什么不同？

医保报销

医保也叫基本医疗保险，是国家和社会根据一定的法律法规，为向保障范围内的公民提供患病时基本医疗需求保障而建立的社会保险制度。

医保主要分为城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险和新型农村合作医疗（简称新农合），进行医保报销时，并不是所有的医疗费用都能报销。

如将医疗费用分为5个部分，有4个部分是医保无法报销的。

• 起付线以下：住院时自己必须承担的最低费用，也就是报销的门槛，超过起付线的医疗费才能用社保报销，不同地区和医院起付线有不同的标准，一般在300-1800元左右。

• 封顶线以上：医保最多能报销的医疗费用。封顶线以上的医疗费需要自己来承担，大部分地区封顶线在20万左右。

• 自费部分：如使用了不在社保目录内的药品、医疗器材设备产生的医疗费用，社保不予报销，需要自费。

• 自付比例：社保按比例报销一部分，剩余比例部分不报销，医院规定的报销比例一般在70-90%左右。

除开这几项，剩余的医疗费用支出便是医保可报销的部分了。

商业医疗保险报销

考虑到医保报销后，还有一部分需要自行承担的费用，这个时候就需要商业医疗保险来帮忙进一步报销了。

商业医疗保险的报销主要可以分为两类：

1.只报销社保内用药

即使使用的药品全部在社保目录内，也有一部分费用无法通过医保报销。以住院保为首的住院医疗保险，报销范围虽在社保目录内，但通常仅有100元免赔额，经医保报销后可100%报销剩余的住院医疗费用，限制比医保要少得多。

2.不限社保目录用药

目前，越来越多的百万医疗险和高端医疗险将自费药也纳入了报销范围，因此，医保不报销的那部分医疗费也可以通过商业医疗保险报销。不过，常见的百万医疗险免赔额约为1万元左右，其保障更针对重大疾病的高额医疗费用。

以尊享e生2019百万医疗险为例，其重大疾病保额最高可达600万，不限医保范围，100%赔付，报销范围也是相当广泛。

由此可见，如果在医保报销的基础上，通过商业医疗险进行再度报销，可以大大提高报销的费用，甚至做到100%报销医疗开销。医保+住院医疗险+百万医疗险可以说是目前最为全面的医疗保障配置。

写在最后

无论是医保还是商业医疗保险，都有自身的特点，可进行一定程度的医疗报销。为了更好地完善医疗保障，投保商业医疗保险前最好先参加社保，考虑到商业医疗保险产品众多，购买时一定要弄清具体的保险责任有哪些，合理分配保费，设置保额，让三方恰到好处地互补，尽可能多地为家庭减轻医疗支出负担。