普通市民，怎么投保最合算？

究竟要不要买保险？怎么买？找哪家公司买？带着众多读者的疑惑，我们逐一咨询保险业内人士，而问题的焦点直指这些保险业内人士今年如何为自己定制保险规划。

「要不要买保险」

手上有闲钱可以买

“保险就是保障，等于强制储蓄，而保障，其实就是集大家的钱，帮助需要的人。”一位业内人士再次向记者重申，“不要指望靠保险来挣钱，这是不现实的。”在银行保险渠道工作的李小姐向记者介绍，银行保险渠道销售的是偏储蓄型的保险产品，主要针对手上有些闲钱的人群，相当于定期储蓄的替代品，在利息保证的基础上，赠送一定保障。银行保险产品的储蓄功能强，保障功能相对弱，对于想强制自己储蓄，且不急需用钱的人群，是一个比较好的选择。

另一位在寿险公司上班的覃先生也表示，一般央行的升息或降息通道会持续3到4年，基于2009年仍然存在继续降息的预期，储蓄的回报率甚至不及购买保单，因而这类与保险公司资金运作直接挂钩的保险产品对储蓄资金的吸引力可能因降息而增加。但他同时指出，并不是所有人都适合购买：短期内有大笔开支以及收入尚不稳定的人群都不宜购买。“如果中途退保，投保人只能按保单的'现金价值'退钱，现金价值可能低于保费，不仅没有利息，还要支付一部分本金。”

投保建议

保险专家建议，先用一部分钱投资，一部分钱存银行以备日常支取和急用，剩下来的闲钱再用做保障，根据自身情况按需选购保险产品。

「怎么买最合算」

意外险+重疾险一年一缴最合算

据了解，汶川大地震来自保险业的赔付达10亿元，与8000多亿元的经济损失相比实在是微不足道。当地人并非没有保险意识，只是大多偏好于储蓄型保险，当面对眼前的意外事故时，只能望“险”兴叹。记者发现，多位业内人士在给自己进行保险规划时，对意外风险的防范总是第一位，而为避免因病致贫，重疾险被排在意外险之后，第三才考虑养老规划。

“在很多人的印象中，人寿保险的缴费期很长，这其实与寿险代理人的极力推荐有关。”事实上，对于保费预算有限、对将来预期不确定的人群，一年期的短期保险往往更能满足需求。

“可以考虑以意外险为主险、疾病住院补偿为附加险的保险计划，跳开传统以终身险为主险的模式。这种组合每年保费只不过数百元，保障可达20万元。可惜不是所有保险公司都有如此搭配的产品，建议投保人多找几家进行选择。”此外，财产险公司也可以销售意外险及短期医疗险，不少财产险公司的同类产品比寿险公司便宜很多。

重疾险是保险公司在被保险人患保险合同约定的重大疾病时，一旦确诊，保险公司按合同规定的保险金额一次性给付保险金的险种。根据统计，一般人一生中罹患重大疾病的概率高达72.18％。治疗重大疾病往往需要手术、化疗、放疗相结合的综合疗法，相应需要支付高额的医疗费用和住院费用，平均计算需高达50万元。

由于重疾险不包括住院医疗费等，因此投保人在购买重疾险时，可以考虑附加住院医疗保险、住院医疗补贴保险等报销型和津贴型保险。

但各家保险公司重疾险承保的疾病范围不同，投保人在签约时，需要仔细阅读重疾保障的范围。如果经济条件不允许，可以购买一年一缴的消费型重疾险，并且便宜很多。以近期上市的一款年缴3000余元、缴费期20年的护理重疾养老保险计划为例，对于条款内的31种重大疾病，投保人确诊即给付10万元，而相同保额和重疾保障的一年一缴消费型重疾险只需500元左右。

投保建议

对于预算有限的投保人，一年期的短期保险是首选；而对于已经成家立业、高收入的中坚人群，保险专家依然建议采取组合型的长期投保方式，“这样保障会更全面”，以防范疾病或意外所造成的经济损失和家庭困境。“相当于用工作赚来的一部分钱，建立一个长期储蓄账户。具体而言，所购买的保额一般是年收入的5倍。当家庭主要经济支柱出现意外、家庭主要经济来源中断时，所得到的保额还能维持家庭5年的同等生活水平。”

「找怎样的公司买最安心」

操作规范、服务专业是指标

选择有实力的保险公司也是投保人必须考虑的问题。金融危机对保险公司的资本偿付能力也是一个挑战，如果公司实力不强，可能会出现一些意想不到的问题。

国内保险业可能在今、明两年面临真正考验。其中含有四大风险：寿险退保风险、保险投资风险、偿付能力不足风险以及新的利差损风险，选择一家操作规范、投资能力强的保险公司直接关系到投保人的根本利益和最终保障。

此外，专业周到的服务也是选择保险公司的标准之一。寿险公司提供意外伤害险、意外伤害医疗险、住院医疗险、住院补偿险、重大疾病、定期寿险、终身寿险、年金保险等保障或理财型保险产品。对于投保人来说，相对应的就是身故赔偿、伤残赔偿、医疗费用报销、住院补偿、重大疾病赔偿和定期返还等理赔给付服务，以及保单内容变更等保全服务。比较专业的保险公司通常还会为客户提供一系列附加值较高的服务，如特殊的“快速理赔”服务、健康知识讲座、理财知识讲座、子女教育讲座等。

投保建议

保险专家建议，选择操作规范、服务专业、投资能力强的保险投保最安心。