买保险必须先知道的|一文读懂三大险种（重疾险、医疗险、意外险）

曾经有人这样问过：“重疾险那么贵，那我买医疗险不就好了，不也可以在生病的时候获得保险金吗？”

重疾险和医疗险是不能互相替代的，这也不能怪大家，毕竟保险种类繁多，对于保险知识尚浅的朋友来说，区分起来确实是有些困难。

因此，为了帮助大家了解不同险种的区别，我们今天就以具体的产品来分别介绍3种常用保险：重疾险、意外险和医疗险。本文的主要内容有：

▲简述重疾险、医疗险和意外险的定义与作用

▲每类险种的代表产品及保障责任介绍

▲三大险种相辅相成，全面抵御风险

一、简述重疾险、医疗险和意外险的定义与作用

我们简要概括一下这三类保险：

■重疾险

转嫁大病风险，轻症、中症、重疾有保障，确诊约定疾病即可一次性获得保险金赔付，用于疾病治疗与恢复、弥补经济收入损失等，有效防止因病返贫现象。

■医疗险

转嫁疾病风险，不限制疾病范围，赔付范围广，可以作为医保的有效补充。根据作用不同，医疗险又可以分为两类，分别是用于保障大病的百万医疗险，和小病小灾都能报销的小额住院医疗险。

■意外险

转嫁意外风险，可以赔付因为意外造成的身故/伤残或医疗支出，弥补损失。

二、每类险种的代表产品及保障责任介绍

在简述完重疾险、医疗险和意外险的作用之后，我们以具体产品为例，来帮助大家理解。

★重疾险——横琴无忧人生2020重大疾病保险

横琴无忧人生2020是目前重疾市场上非常火爆的产品，保障全面，赔付比例高。

作为重疾险市场的代表产品，横琴无忧人生2020不仅赔付比例创新高，在保障责任方面，也可以说是面面俱到。

■基础保障全面，赔付比例创新高

重疾保障：113种重疾，50岁（不含）前额外赔付50%保额；50岁-60岁（不含）额外赔付60%保额；

轻症保障：50种轻症，不分组可赔付3次，依次为45%、50%、55%保额；

中症保障：25种中症，不分组可赔付2次，依次为60%、65%保额。

■可选保障丰富，满足更多人的需求

恶性肿瘤二次赔付：间隔期最长3年，最短仅1年，可赔付120%保额；

心脑血管疾病二次赔付：首次罹患重疾非12种约定心脑血管疾病：间隔期1年后，被保人初次罹患以上一项或多项心脑血管疾病，可获赔100%保额；首次罹患重疾为12种约定心脑血管疾病：间隔期3年后，被保人再度罹患合同约定的其他一项或多项心脑血管疾病，可获赔100%保额；

少儿特定疾病额外赔付：30周岁后的首个保单周年日之前，罹患合同约定的少儿特疾，额外赔付100%保额；

身故保障：18周岁之前返还已交保费，18周岁之后赔付保额。

小结：

重疾险的基础保障为重疾、中症、轻症保障，可选保障通常有恶性肿瘤二次保障、少儿特定疾病保障、身故保障，而横琴无忧人生2020还创新心脑血管疾病二次赔付责任，大家可以根据自己的需求灵活搭配。

★百万医疗险——平安e生保2020

平安e生保2020一直是平安的网红医疗险，也是百万医疗险市场上的明星产品。

平安e生保2020的保障非常全面，报销范围也非常广，还可以附加质子重离子医疗保险金和亚洲海外特定治疗保险金，享受高端医疗，而且保费较低，性价比很高！

■基础保障强劲，保额充足

一般住院医疗保障：保额200万，不限疾病或意外，报销等待期后被保人住院产生的费用，扣除1万免赔额，经社保报销后可100%报销；

重疾医疗保障：保障120种重疾，保额最高400万，免赔额为0，经社保报销后按100%比例报销；

■可选保障实在，高端医疗轻松享受

质子重离子保障：保额100万，0免赔，赔付比例100%；

亚洲海外特定治疗保险金：最高保额600万，0免赔，报销70%海外治疗费用；

■增值服务贴心，有效解决看病难问题

重疾绿通：10个工作日安排住院治疗，且就诊过程中由陪诊专员全程陪同；

癌症二次诊疗：全国肿瘤专家团队的专家为患者提供专业书面的诊疗意见。

小结：

百万医疗险的保障责任通常为一般医疗和重疾医疗保险金，部分产品还有可选保障与增值服务，可以满足更多人的需求。

医疗险有一个很大的特点就是免赔额，达到一定标准才可以赔付，免赔额以下的部分需要自己承担，百万医疗险的免赔额一般为1-2万元，结合其数百万的保额，对于大病更有针对性。

★小额住院医疗险——阳光住院保

阳光住院保是一款疾病意外双覆盖的小额住院医疗险，保障周全，性价比高。

■保障全面，疾病意外双覆盖

意外伤害医疗：意外身故/伤残保险金10万，意外伤害医疗保额1万，免赔额100元，经社保报销后可100%赔付；

疾病住院医疗：疾病住院医疗保险金1万，免赔额最低100元/次，经社保报销后可100%赔付；

小结：

小额住院医疗险的保障责任较为简单，可以报销疾病住院费用，部分产品（例如阳光住院保）还可以报销意外住院费用。

比起百万医疗险，小额住院医疗险的保额一般只有万元，同时免赔额也低至百元，对于生活中的感冒发烧也都可以报销，实用性非常强。

★意外险——顶梁柱成人综合意外2.0

顶梁柱成人综合意外2.0是一款保费仅需百元，涵盖高发交通事故的意外险。

■保障责任周全，拓展常见交通工具保障

意外身故/伤残保险金：10万；

意外医疗保险金：保额1万，经社保报销后免赔额为0，且100%报销；

特定交通意外保险金：最高50万；

救护车车费：500元。

小结：

一般来说，意外险的保障责任为基础的意外身故/伤残和意外医疗责任，也有部分产品拥有更加丰富的保障，例如例子中的顶梁柱成人综合意外2.0，还有特定交通意外责任和救护车车费报销，更加全面。

相信通过以上四款产品的介绍，大家可以看出不同险种间保额、保障责任、保费等方面的区别。

三、三大险种相辅相成，全面抵御风险

重疾险、医疗险和意外险的保障内容不尽相同，转嫁的风险也有所不同，那么它们可以同时投保吗？

答案是肯定的。我们以30岁男性为例，如果想要获得全面的保障，全方位抵御疾病、意外风险，可以同时投保这三类保险，而且保费并不会很高：

■优势分析

全面抵御风险：重疾险、医疗险、意外险都有配置，疾病风险、意外风险都能转移，保障全面。

大病风险充分转移：重疾险和百万医疗险可以叠加赔付，达到赔付要求之后，重疾险可以一次性给付约定保额，百万医疗险可以报销相关医疗费用，二者相得益彰，给大病风险更强劲的保障。

小病大病都有保障：百万医疗险和小额医疗险有各自适用的保障范围，两者相互搭配，相当于拥有了一份百元免赔额，百万保额的医疗险。有了这一对黄金搭档，小病看得上，大病看得起，可以拥有全面的保障。

■补充内容

保障方案的调整：如果在保额、保费、保障内容等方面的需求有所不同，可以适当进行调整，选择适合自己的保障方案；

身故风险：如果是处在家庭重大责任阶段，还可以补充一份寿险，完善身故保障，即使自己发生意外，也可以延续对家庭的爱与责任。

写在最后

保险的选择是复杂的，不同险种的保额、保费、保障内容等都不相同，了解保险有利于消费者的投保。希望本文介绍的内容可以帮助到大家。