什么是保障型保险 如何购买保障型保险

什么是保险？保险的目的是什么？保险的根本目的，应该是消费者用很小很小的成本和代价实现保障功能，分散风险，意外发生时，保险能起到“雪中送炭”的作用。除此意外，保险还可以满足客户有关保障、养老、医疗、教育及储蓄、投资在内的全方位保险需求。而保障型保险就是消费者最佳的选择。

眼下保险市场上其实不乏纯保障型产品，比如航空意外险、学生平安险、农房保险等等。

保障型保险主要是指传统型的具有储蓄性质的寿险，这类寿险设有固定的保单利率，不会随市场利率的上升而提高，也不会随市场利率的下降而降低，投保人获得的保险保障是一个确定不变的给付金额。

保障型业务挑大梁

保监会寿险部一位负责人指出，1-9月主要寿险公司业务中，保障功能较强的健康险、意外险和普通型寿险增长明显快于其他险种，寿险公司传统分红险保费收入6766.2亿元，同比增长7.1%，占寿险公司业务的78%；健康险与意外险同比分别增长24.8%和18.5%；财产险中农业保险、责任保险同比分别增长28.6%和21.4%，进一步改写财险公司车险独大的格局。“今年8月费率市场化改革实施以后，传统寿险新单同比增长52.7%，为2000年以来最高增速。保障型业务为行业发展‘顶大梁’，正是我们希望看到的。”这位负责人说。

健康保险受青睐

新华保险湖北分公司提供的资料显示：目前该公司所有疾病类赔付中，恶性肿瘤类占比居首。该类疾病在给患者带来巨大身体痛苦的同时，也给家庭带来巨大的经济压力。据统计，我国癌症患者年平均治疗费用在10万元左右，对于北京和上海等大城市而言，癌症的年治疗费用超过30万元。

另据2011年度信诚理赔数据，不论男性还是女性，30岁至60岁是死亡赔付的集中年龄，其中31岁到40岁的死亡赔付比例占1/4，而这一年龄段恰恰是家庭的“顶梁柱”，非常有必要尽早拥有充足的保险保障。

致力于人身健康保障的各大寿险公司，也看到了这一潜在的巨大市场：保险公司纷纷推出的“防癌险”、重大疾病险等纯保障险，给患者抗击癌症必要的经济支持，也是年轻人正在考虑的基础保障之一。

那么，市民如何选择保障险种？如何通过保险公司来分担风险呢？对此，保险专家以重疾险举例说，选择保障险种有不少讲究：

首先保险尽早买。由于生活环境的恶化，食品安全等问题，重大疾病的发病率呈年轻化的趋势。近期出炉的理赔数据显示，男性与女性在重疾赔付年龄分布基本一致，30岁至50岁为重疾高发期。投保人的年龄越大，发病概率越大，因此，越早购买越稳妥，尽量选择保障期长的产品；

其次，家庭收入5%购买重大疾病险。去年，武汉重疾险平均赔付金额为9.09万元，客户保障明显偏低。按当前重大疾病的平均医疗费用水平，保额应不少于20万。一般来说，家庭总收入的5%购买重大疾病类保险比较合适。

第三，在罹患重疾的类型上，乳腺癌是女性恶性肿瘤的首要疾病，占30.58%，而男性恶性肿瘤赔付中，呼吸道疾病排在前列，肺癌为首位疾病，其次是鼻咽癌。因此，男、女性在选购重疾产品时，因各有侧重，对保障范围区别选择。