买重疾险要注意什么？

重疾险产品一旦购买，几千到上万保费要连续交20年或30年，中途退保就会损失严重，所以在购买重疾险之前一定要多对比，多挑选。那买重疾险要注意什么呢？今天就跟大家聊聊。

1.什么是重疾险？

重疾险，顾名思义，一开始保障的就是指定的重大疾病，比如常见的恶性肿瘤、急性心肌梗塞等，这些疾病的治疗费用一般都很昂贵，不是每个家庭都可以承担得起的。

然而随着时间的推移，重疾险的保障越来越完善，除了重疾，重疾险一般也包含了“轻症疾病和中症疾病”，指的是一些疾病未到达重疾标准，病情相对没那么严重，比如轻度脑中风、主动脉内手术等。

重疾险的理赔金是定额给付的，不限用途，用来治病、康复治疗、维持家庭的生活水平都可以。配置一份重疾险，能最大程度减少因罹患疾病带来的经济损失。

因此，重疾险很有必要购买，而且越早投保保费越低，也能越早获得保障。

市面上的重疾险种类繁多，明确哪一种更适合自己也很重要。

2.重疾险有哪些种类？

重疾险可以按照保障时间、重疾赔付次数、保障范围等来分类。

从保障时间看，可分为一年期、定期、终身三种：

其中一年期重疾险因为不够稳定，比较适合用来在短期内加强保障。想要获得长期稳定保障的，定期或终身重疾险更合适，至于这两者怎么选，主要结合预算来定。

从重疾赔付次数来划分，重疾险可分为单次、多次赔付型两种。

单次赔付型：重疾只赔付一次，赔付后合同终止，而因为已经罹患过重疾，想再次买保险通常会被拒保。

多次赔付型：重疾可以赔付多次，首次赔付后，合同不终止，直到累计赔付次数达到约定赔付次数，合同才终止。此外，如果是含被保人豁免的产品，首次重疾后余期保费无需再缴纳，保障持续有效。

按保障范围来划分，重疾险可以分为消费型、储蓄型和返还型3种。

可以看出，消费型重疾险是专注于疾病保障的，是最基本也是最基础的重疾险类型，相较于另外两类保费杠杆会更高，可以在极其有限的预算内获得更大额度的保障。如果预算充足一些，想要更全面的保障，则可以选择储蓄型或者返还型重疾险。

弄明白了重疾险的几大种类后，我们再来聊聊我们最关心的问题，买重疾险要注意什么问题呢？

3、配置重疾险常见的问题

买多少保额合适？

既然是抵御重疾，那保额肯定不能少，根据中山大学附属第一医院给出的常见6种重疾费用图：

以恶性肿瘤来看，治疗康复费用在12-50w之间，这是个大致范围，涉及到治疗后续的护理、保养、用药成本，费用只高不低。更何况医疗、教育、住房这三座大山成本连年上涨，看过病的朋友就会知道其中的艰辛。

所以建议保额30w起步，预算高的，直接买50w及以上。

病种保障越多越好吗？

在选购重疾险时，消费者可能会认为一款产品所包括的病种保障越多越好，其实并非如此。例如重疾，比较病种的多少其实没什么必要。因为高发的25种重疾，银保监会已经给我们圈出来了，他们也是理赔最多的，占了重疾险的95%以上。

关键是，银保监会规定，这25种大病，所有重疾险都要保，为防止各家标准不一样，还给了统一的疾病定义和理赔标准。究竟是确诊就赔，还是要做了约定手术，或达到某种程度才赔，都有迹可循。

所以说，100种重疾就一定比80种好吗？未必，光看数量不行，还得看质量，多花了钱，只保了一些发生率很低的疾病，比如疯牛病，也很不划算。

只有保费接近，重疾保得多才会成为一种优势。

不过，也不是说25种重疾之外的疾病不用管了，以下两种情况就要注意重疾保障的病种：

①家族病史

比如家里有人得过哮喘或类风性湿关节炎，这都不在25种重疾之内，但有一定的遗传性，那就要多留意对哮喘、类风湿性关节炎理赔更宽松的产品。

②小朋友买

小朋友的高发大病，跟成人并不一样。小朋友容易得白血病、手足口病、Ⅰ型糖尿病等等，而成人是肺癌、肝癌、乳腺癌之类的。所以给小孩子买重疾险，可以看下小孩高发重疾是否齐全。

一般来说，专给小孩子设计的重疾险，比如妈咪保贝、爱心守护神，在小孩特定大病覆盖上更全一些，所以给小孩投保，可以优先考虑儿童重疾险。

虽然说重疾可以不用在病种上下功夫，但是看轻、中症时，就要多花时间了。因为轻、中症没有官方标准，保哪些，怎么赔，赔多少都是保险公司说了算，所以要尽量挑：覆盖高发疾病多的，理赔宽松的。

从理赔数据来看，高发轻症主要有11种：

如果你的重疾险，有以上轻症，就已经覆盖了大部分风险，当然了，保费不变的情况下，保的越多，自然越好。

而中症责任由于出现的时间不长，还没有太多的理赔数据可以参考哪些高发。不过知道了高发的25种重疾和11种轻症，想要倒推高发中症，也不难。所以挑中症，就看有多少是从高发轻症上升上来的，有多少是对应高发重疾、高发轻症的。

当然，除了看高发轻症/中症的覆盖情况，还要注意理赔标准严格还是宽松。拿不典型心肌梗塞举例。目前的重疾险，主要有3种理赔要求。

可以看出，按中症赔的，因为赔的钱多了，理赔门槛也提高了。而按轻症赔的，要求有宽、有严。要是很在意心梗保障，那可以挑宽松的买。其他疾病同理。

但需要提醒的是，没有哪款产品，对所有高发疾病，理赔都宽松，它可能对糖尿病宽松，对脑中风却严格。就要有所取舍，并整体考虑。

除了看病种，还要看轻/中症的赔付次数、比例、保费，为某项轻症、中症增加太多保费，也不划算。

定期是不是不划算？

回归到我们买重疾险的本质——万一生大病不至于看不起病，而且大病风险是伴随人一辈子，所以原则上肯定是买终身更合适。

而且短期产品会随着年龄增长，费率逐步上升，最终总体花费算下来其实并不便宜。

但考虑到预算限制，特别是经济基础不怎么优良的朋友，一次性买终身会面临较大的经济压力，所以选择定期型会较为合适，等到经济条件更进一步后及时补充好终身型重疾险。

如果是定期，买多少年合适呢？我建议是直接保到70岁。

以癌症为例，数据显示，30岁后，癌症发病率快速升高，40-65岁这期间是癌症的高发期，所以在选定重疾险的保障时限必须得覆盖这个年龄段。

需要附加豁免权吗？

大部分的重疾险，缴费期间可以分为5/10/20/30年。同一款产品，缴费期间越长越好，不仅是因为可以减轻我们的缴费压力，更重要的是豁免权。

什么是豁免权？

就是被保险人保障期间内发生轻症、中症时，可以豁免剩下年度所交的保费，保险公司的保障责任依旧存续。

举个例子，小张于2009年购买重疾险，分30年交款，在2019年确诊了保单上的轻症，那么，剩下20年的保费小张不用再交了，而保险公司不仅要赔付小张相应的轻症保额，就算小张以后得了重疾，保险公司还是要进行赔付责任。

所以说，要搭配最长的缴费期间，才能起到最大的杠杆作用，用最少的保费，获得最好的保障利益。

等待期选多久合适？

等待期指在指定期限内，发生保险事故不理赔，一般重疾险合同等待期大多在90-180天之间。很明显，等待期越短越给力。

多次赔付产品的等待期（第一次赔付和第二次赔付之间会有一个时间间隔）也是如此，越短越好。

某重疾险多次赔付等待期说明

投保重疾险，常见的就是这些问题，还是那句话，配置保险要基于自身实际情况和保障需求，做好保障规划，然后再匹配产品。适合自己的，就是最好的。

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