关于社保和保险的那些事儿

社保和商业保险，纠纠缠缠，你侬我侬。

就像紫禁城里的两个权威人物。社保是皇上，商业保险是皇后。皇上主管朝堂政务，皇后独揽后宫大权。

帝后本是一家，相互配合，扶持共进，江山倒也稳固。

但没有皇上，皇后就成为了皇太后，掌握着无限大的隐形权力；而没有皇后，皇上孤苦伶仃，每天忙着商讨朝政就算了，还要管理后宫大大小小的事务，根本没有足够的精力和时间。

还不懂？

没有商业保险只有社保，后院起火之时，是无暇顾及的，因为社保的手不够长，不能照顾到它能力范围之外的事情。而没有了社保只有商业保险，意味着一切风险都要交给商业保险来承担，不光令投保人背负上高额的投保费用，还有可能这事儿商业保险不能全都管（比如报销医疗）。

因此想要天下安稳，百姓和睦，“帝后”最好相辅相成，和谐生活。

光这么比喻可能还是无法理解的透彻，下面就来仔细探讨一下，社保和保险的那些事儿。

其实关于社保和保险之间的问题，总结下来，无非有两个：

第一，没有社保，该怎么买商业保险？

第二，有社保了，还需不需要买商业保险？

在回答两个问题之前，一定要先弄清楚，社保是什么？它有哪些重要作用？

所谓社保，即社会保险，也就是大多数人口中的“五险一金”中的“五险”。包括养老保险、医疗保险、生育保险、工伤保险和失业保险。一金是住房公积金，并不包含在内。

社保给老百姓提供最基础的保障，其功能也是越来越强大。尽管现如今的社保普及率已经很高，但仍旧有一部分群体是没有缴纳社保，无法享受社保所给予的优惠和权利。比如自由职业者、全职妈妈、学生群体，以及一些非法经营公司没有给员工缴纳社保等等。

还有些人群是单纯认为缴纳社保无用，因为每个月工资都会因为五险一金而少领很多。不过在此还是想提醒各位，社保的作用很大，它为我们提供生活保障、生命保障，甚至在一些大城市，社保与买房、落户、买车摇号等资格相关。

因此，如果有稳定工作的，能让公司缴纳就让公司缴纳，如果实在没办法，社保也是可以自己交的。不过需要注意的是，自己缴纳社保，只能在户籍地缴纳养老保险和医疗保险。各地政策不一，有的地方可以单独缴纳养老或者医保，但有的地方医保与养老保险是捆绑参保的。

如此看来，医保是社保中的核心，更是价值最大的部分。而我们常用来作比较的社保和保险，其实也无非是医保和商业保险。

医保可以解决我们日常生活中大部分的医疗问题，同样也具有商业保险无法比拟的优势：

1.         带病投保。这对商业保险来说几乎是不可能的，如果生病去买商业保险，绝大部分都是被拒保；但医保则可以在生病的时候购买，同样会给你报销。

2.         保证续保。医保不用担心延续的问题，而商业保险则可能因为产品下架、自身生病等问题影响续保。

3.         即时生效。商业保险一般具有等待期，医保则是缴纳了就生效。

4.         长期有效。男的交满25年，女的交满20年，在退休之后还是可以继续享受医疗报销。

这就说明，医保最好还是要有，但实在因为某些原因没有，就将重心放在商业保险上。

那么言归正传，没有社保（医保），该怎么买商业保险？

寿险、重疾险、意外险这些险种的购买与有无社保是没关系的，因此根据需求选择最合适的产品即可。

但医疗险不同，大部分商业医疗险的购买是受国家医保的影响的。

具体来说有两方面。一是有无医保可能影响商业医疗险的购买价格。比如复星乐享一生长期百万医疗险（5年期），有社保的30岁男性购买价格是477元，而无社保则是1077元，价格差价较大。

二是会影响报销比例。有的商业医疗保险，如果经过社保报销后，是 100% 报销的。而没有先经过社保报销的，报销比例会少一点，一般是百分之60或70。

因此由于没有，在甄别商业医疗保险时候需要费一些功夫。避免出现使用高额费用支付商业医疗险的情况。

首先可以选择专门未无社保人群定制的医疗险产品，比如安联臻爱医疗保险标准计划无社保。30岁男性每年保费493元，保额最高每年100万元，超过免赔额1万部分100%赔付。

其次尽量选择有无社保差价较小的产品，或额外再选择一份小额医疗险。

不清楚的可以参考下表的无社保人士完整保险配置方案：

这套方案满足个人的基本保障需求完全没有问题，并且用大额医疗和小额医疗互相补充，作为替代社保的产品，年缴纳保费3217元，绝大部分人群都可以承担得起。

第二个问题，有社保（医保）了，还需不需要买商业保险？

我想这个问题的答案已经很清晰了，医保和商业保险是无法相互代替的，它们只能相互补充。

医保的保障范围和力度非常有限。

范围上，对于除了国家规定的甲类药物之外，乙类丙类，类似进口药物人工瓣膜支架等等都不属于报销范畴。因此对于很多疾病的使用药物，医保并未收录其中。

力度上，医保的保险额度有上限，一般居民医保在20-30万之间，超过的部分则要自费。而当遇到一些真正的重大疾病之时，20万甚至微不足道。

并且，社保只能事后报销，也就是在住院治疗的这段过程中，对于那些着急用钱的家庭来说，远水止不了近渴，丝毫起不到缓解治疗期间的经济压力的作用。

反观商业保险，这时候的优势就格外明显。

1.         商业保险的保障范围涉及到方方面面，不同的险种组合可以覆盖生活中遇到的绝大部分的问题。

2.         重疾险是提前给付，保险公司在拿到诊断书后，核实成功便给予理赔，并且一般保额巨大，有效缓解生病期间无收入、住院治疗的支出、以及病后恢复这几个阶段的经济压力。

3.         医保只是报销费用，但重疾险理赔的钱，不管用来做什么，都没有人去干涉。

4.         商业保险具有豁免功能，商倘若在交费期间被保险人发生重疾，保险赔付以后余下的保费便可以可免交了，但其所享受的保单利益不变；而这一点，社保是完全做不到的。

综上所述，商业保险在风险保障方面具备非常强大的社保补充的功能。想着有了社保就不用购买商业保险，其实并不是完全保险的选择。

想想偌大的紫禁城里，深宫不易，皇帝和皇后自然缺一不可。

所以再聊到医保和商业保险的问题，也千万不要持有，有一个就行的思想。双重保障，才能让我们的生活更加放心、安心！