从经典案例，了解理赔的“近因原则”

我们一起从一则具体的投保案例来了解关于保险的相关知识：王女士在2003年买了意外保险，2005年8月，她被一辆中速车轻轻地碰了一下，感到头晕晕眩。不幸的是，在去医院的路上，病人病情恶化，最终在医院死亡。医院死亡证明书指出死亡原因是心肌梗死。王女士家人拿着有效保单及死亡证明等资料，向保险公司索赔，但保险公司以导致死亡的事故为非保险事故，不属于意外伤害，因此不予理赔。

王女士的家人纳闷：如果不是为了汽车的事故，它不会摔倒而引起一些事故，导致了心肌梗塞，更何况死亡，保险公司是逃避责任呢？

分析：保险索赔中有一个重要的原则，即“近因原则”，是非寿险业务（包括意外伤害保险和健康保险中的财产保险和人身保险）在理赔中必须遵守的原则。

“近因原则”是导致损失最重要、最根本的原因，我们一定要对于这一原则进行深入的了解，保险合同中规定的事故原因是否成立，必须由保险公司赔偿；如果没有，则不需要赔偿。

通常情况下，损失是由一系列相关事件引起的，这些事件应该得到不同的处理。在人身伤害保险和健康保险的情况下，如果出现一系列的原因，并有因果关系的原因，那么前者的事件被称为激励。要确定诱因是否是“近因”取决于它是否能在健康人中引起同样的后果，诱因是“近因”；否则，如果诱因不会在健康人中引起相同的后果，那么诱因就不可能成为“近因”。王女士被汽车轻微碰擦，如果发生在健康者身上，是不会导致死亡的，所以她身箤嵞近因不是车辆碰擦，而是自身健康的原因———即心脏病所致。虽然车辆碰擦是个意外，但不是导致王女士死亡的近因，因此保险公司不能予以赔偿，否则就是对其他健康投保人的不公。