就因为换了工作，身故以后保险金被拒赔了？

很多人没有注意，其实保险中的职业对于理赔也有一定影响。这里给大家分享一个因职业变化造成拒赔的例子：

四川的张女士给自己的丈夫吴先生买了份终身寿险，以及一份“综合意外伤害保障”的附加险，保额为5.3万。

当时购买保险的时候，吴先生的职业（工种）为农夫。一年以后，吴先生取得“B2”驾照，去做了货车司机。2019年10月，吴先生驾驶货车时遇车祸身亡。

在理赔的时候，保险公司只赔付了终身寿险的身故保险金，对于附加的意外险，以吴先生变更了职业（工种）未通知保险公司拒赔了。后来张女士向法院起诉，依然是败诉了。

这起理赔案例中，保险公司做的其实没有错。吴先生从农夫变为货车司机，职业风险大大提升，已经不在所购买意外险的保障范围内了，发生事故之后自然就无法理赔了。

关于保险中对于职业规定，这些内容大家得了解。

一、买完保险，职业变更了怎么办？

换工作是再寻常不过的事情了，在购买保险后，如果发生职业变更大家得特别注意一下，不同险种在这方面的要求不同。

▲意外险：由于职业风险与意外发生概率关联很大，意外险在这方面要求非常严格：

（某款意外险对于职业变更的要求）

告知之后，如果当前职业超出承保范围，保险公司有权终止保险责任；如果未告知，出险的时候则有权不赔。

▲医疗险：医疗险的费率和职业有关，有些医疗险要求一旦职业类别发生变化，就必须做变更申请。保险公司会根据你职业的变动，调整费率或赔付标准，保费能多退少补。

▲重疾险和寿险：这两类保险对职业变更要求比较宽松，基本上都没有提到相关内容。

因此，如果是从低风险职业换成了较高风险职业，保险起见还是得跟保险公司告知一下。尤其是意外险、医疗险，这些对于职业要求比较严格的险种，最好第一时间通知保险公司进行变更，避免发生出险后因未告知职业变更拿不到赔偿的情况。

二、保险中的职业是怎么规定的？

保险中，之所以会对职业变更有要求，是因为不同职业的风险是不同的，通常按照风险水平的不同，会把职业分为以下几类：

很多保险产品在投保前就已经对投保职业作出了要求，目前来说，常见的四个险种对投保职业要求如下：

▲意外险通常都是要求1-3类职业；

▲大部分重疾险则是1-4类，少部分重疾产品允许1-6类，或者对相应高危职业作出投保限制，比如保额限制或者加费承保；

▲一般的百万医疗险承保的是1-4类职业，也有部分产品没有职业限制；

▲寿险相较于上述三个险种，对职业要求最宽松。一般都是1-6类，有的甚至没有职业要求。

三、高危职业没有可选产品了吗？

这样看来，如果是高危职业，似乎在投保上会有不小的难题。

其实也不是这样，市面上的保险产品相当丰富，像消防员、警察等等高危职业，也还是可以选择到合适自己的保险产品。

这里我们就不妨为高危职业设计一款专属的保障方案：

可以看到，即使是高危职业，也依旧有合适的优质产品可以选择，这里也分别介绍一下保障方案中涉及到的四款产品：

重疾险——康惠保2.0

康惠保2.0的承保职业为1-6类，高危职业也能顺利投保。此外，这款产品的保障也相当不错，创新的前症保障大大降低了理赔门槛，60%的重疾额外赔付比例做高了重疾保额，还有心脑血管和恶性肿瘤二次赔付，责任相当全面，是一款质量优性价比高的单次赔付重疾险。

医疗险——瑞华医保加

作为一款保证6年续保的百万医疗险，瑞华医保加对职业的要求为1-6类，给了高危职业获得百万保障的机会。

更为难得的是，这款产品在核保条件、保障责任以及保费上都有突出的表现：核保上，乙肝大小三阳、肺结节等都有机会标体承保；保障责任上，除了基本的保障，还有重疾住院津贴、质子重离子保险金等责任，对于癌症和罕见病的外购药也能按要求报销，非常全面；保费上，30岁的人一年两百多就能搞定，年纪大一点五六百也足够了，性价比很高。

意外险——人保1-6类职业意外险

光是从名字上看，就知道这款产品的职业门槛很低，在意外险中实属难得。除此之外，人保1-6类职业意外险的保障责任也很全面，除了意外伤残/身故和意外医疗保障，还有最高100元/天的意外伤害住院津贴。

寿险——瑞泰瑞和2020

虽说寿险对职业的要求很宽松，但像瑞泰瑞和2020这样对职业要求的还是很少见。

寿险的保障责任简单，也就是身故保险金，不过瑞泰瑞和拓展了可选的特别身故保险金和额外身故保险金，在40岁前可以额外赔付25%基本保额，可以有效做高人生重大责任阶段的身故保额。

写在最后

保险公司在承保的时候，会尽量让大家在同一风险水平上参保，这样也比较公平。大家在遇到职业上的变化时，一定要注意及时告知保险公司。