买商业保险还分有无社保！很多人没注意，选错可能会少赔很多钱！

有些细心的小伙伴可能会发现，有时候在投保商业保险的时候，除了基本的年龄、性别信息之外，还需要选择有/无社保，而且选择无社保的情况会比有社保贵很多，这是为什么呢？所有的保险都需要区分有/无社保吗？要是选错了又会怎么样呢？

1、为什么要区分有无社保呢？

保险实行的是风险共担原则，是用户和保险公司共同承担风险。所以，保险公司在承担大部分风险的同时，也需用户自己承担小部分风险，才会有如此设置。

医疗险是费用补偿型的保险产品，如果社保可以报销一部分，那么保险公司就能承担少一点的费用。如果没有社保，保险公司就势必要承担多一点的费用。

所以商业医疗险会对有无社保进行区分。但需要注意，不管有无社保，最终我们能够报销的医疗费用总和，都不会超过实际花费的医疗费用。

2. 所有的险种都会区分有/无社保吗？

并不是的！

定额给付型的产品一般不会区分有/无社保，比如：重大疾病保险、寿险、仅保障意外身故/伤残的意外险、年金险以及理财保险等；

报销型的产品一般会区分有/无社保，且无社保版本会比有社保版本贵，比如：医疗险、含有意外医疗的意外险等险种或保障。

3. 选择有社保和无社保，有什么差别和影响？

第一，保费上有差别

有无社保最直接的影响反映在保费上，产品上最能体现的是医疗险。以平安e生保2020为例，下图是各个年龄段的有无社保费率表：

从上述图中，可以发现：在投保条件相同的前提下，一般无社保的保费是有社保的2-3倍，保费差异比较大。

第二，报销比例差别

除了保费上的差异外，购买有社保款和不分有社保的商业险的报销比例，与实际是否使用社保报销有关。

①对于医疗险来说，因为已经在价格上做了区分，无社保投保的价格比有医保的高一些，所以其实报销比例的差别主要体现在有没有使用医保结算：

有社保投保，并且经过社保报销后，赔付比例为100%；无社保投保，赔付比例也为100%；但是如果有社保投保，可就医时没有使用医保结算，那么报销比例为60%。

这里也提醒大家如果用有社保身份购置了医疗险，一定要使用医保先结算，再来进行商业医疗险的报销。

②对于意外险来说，虽然有无社保对意外险的价格没有直接影响，但对于意外医疗的保障有很大的影响！我们以顶梁柱成人综合意外险2.0为例，看下意外医疗保障在有无社保情况下的区别：

有社保，且经过社保或其他途径报销的之后，剩余可以0免赔100%比例报销；无社保，未经其他途径报销，200元免赔额，80%比例报销；

不同的产品的报销比例也会有所不同，我们在投保时一定要注意意外医疗保障这块的报销比例，如果有社保投保，尽量选择社保后100%比例报销的；如果无社保投保，尽量选择报销比例高一点的。

写在最后

医保是国家的基础医疗福利，最大的优点是可以带病投保，所以人人都应该要有医保，尤其是买不了商业健康保险的人群，更应该配置医保。但医保存在用药范围、起付线、封顶线等诸多限制，所以需要通过购买商业医疗保险来补充报销。

有些朋友老觉得我有医保不就可以了？为什么还要买保险？相信通过本文也可以明确的知道商业保险和社保不会重复，是相互补充的关系。