大数法则是保险业的基础

保险团体的构成至少应有多少个经济单位集合,这并无定数。一般的要求是：多数经济单位所缴纳的保险费总额应达到一定的规模,保证在通常情况下足可支付风险发生时所需的必要费用。由于对各个别单位所征收的保险费通常是预收的平均保费,依据平均损失率而确定,而平均损失率又是一种统计概率,服从大数法则,被平均的单位数越多,其特性就越稳定,也即实际损失频率就越趋近理论计算的概率,从而保证保险经营的稳定。因此,组成保险团体的经济单位数越多越好。 如上所言,大数法则是保险业赖以建立的数理基础,在这一基础上,可将个别风险单位遭遇损失的不确定性变为多数风险单位可以预知的损失,从而使保费的计算较为准确。但是,就保险经营的技术来说,大数法则的运用并不完全：第一,大数法则的运用须以无数相同的风险作基础,但任何一家保险公司所承保的具有同一风险的风险单位数毕竟有限,因而难以充分发挥大数法则的作用；更何况在保险技术上常须将风险按程度分级,如果分级较粗略则平均结果难以揭示任何一级的真实情况,如果分级过细则又导致每一级内的风险单位数过少,即无论如何事实上都不可能完全运用大数法则。第二,万事万物都处于不停的运动与变动之中,以往发生风险的情况很难切合于未来,更加上一些道德与心理风险因素的出现,也会干扰对风险的预测。