2013保险业将加大监管力度

2012年过去了，纵观2012年中国保险行业，保险行业在多领域得到很好的发展。我国每年保险覆盖率呈上升的趋势。2013年伊始，新的保险计划已经制定。

保监会本周公布的2012年保险业相关数据显示，人身险增速低迷、财产险增速下滑的态势没有改变。但一些新的行业趋势也十分明显，其中寿险保费增速扭负为正，销售误导减少、行业秩序改善，以及健康险和养老保险年金等业务快速发展、产品结构生变等特征，让身处增长低点的保险行业显现出一丝向好的迹象。

保费缓慢复苏

保监会本周发布的2012年全国保险业相关经营数据显示，截至2012年末，保险业资产总额7.35万亿元，2012年实现原保险保费收入约1.549万亿元，相比2011年原保险保费1.434万亿元增长了8.01%。

寿险保险逐步回暖但仍处低位，产险保费增速放缓的态势在统计数据中得到体现。2012年人身险原保费收入增长4.48%至1.016万亿元，其中寿险业务缓慢回升，保费同比仅增2.4%，但健康险同比大增24.7%。财险原保费收入增长15.44%，同比增速低于2011年18.5%的水平。

从公司层面看，中国人寿、平安人寿、新华保险、太保寿险仍为市场前四大寿险公司，其中，平安人寿的2012保费同比增速高于同业，为8.2%，但分析人士指出，这很大程度上得益于中国平安的综合金融在交叉销售上的优势。而纯寿险公司新华保险、中国人寿的2012年保费分别仅增长了3.1%、1.4%，太保寿险仅微增0.3%。

财产险保费同比维持正增长，但增速较去年下滑。人保财险、平安财险、太保财险在内的三大财产险公司中，产险保费同比增速排名为平安财险(18.54%)、太平洋财险(13.00%)、人保财险(11%)。

24日召开的2013年全国保险监管工作会议上，中国保监会主席项俊波表示，去年保险业务增速首次降至个位数，与近二十年来超过20%的平均增速形成了明显反差，反映出行业创新能力不强、产品缺乏竞争力等深层次问题。受投资收益不高、经验成本上升等因素影响，今年改善行业效益的难度仍然较大。

此外，项俊波指出，近几年险资平均收益率低于五年期银行存款利率，寿险业退保压力大，同时今年是寿险满期给付高峰，个别公司可能面临现金流不足的风险，防范风险的任务依然严峻。

据长江证券预计，2013年保费状况将好于2012年。自2010年底银保渠道被冻结以来，经过两年的寿险营销渠道和产品结构的调整，寿险保费经历2011年的显著下滑和2012年的缓慢复苏，虽然2012年寿险保费增速扭负为正，但增速较过去相比仍处于低位，随着营销渠道和产品结构调整的持续进行，寿险保费将保持回暖态势。产险保费随着汽车销量逐步回暖，增速将逐步回升。

市场秩序改善

尽管行业扩张遭遇瓶颈，但在监管部门“铁腕监管”和保险公司的自纠自查努力下，保险行业经营秩序得到了一定程度改善，部分地区拼费用、冲规模、抢市场的非理性竞争势头得到遏制。

不仅如此，针对消费者反映最集中、最突出的销售误导问题，保监会在2012年全年开展了综合治理，要求寿险公司对照销售过程中的7大环节58个自查点自查整改，电话销售、银行代理保险渠道的误导销售得到明显遏制，并以此为契机建立了保险消费者权益保护的制度机制，开通了12378保险消费者投诉维权电话热线，全国转人工呼入量7万个，处理各类投诉案件15268起，调节纠纷9280件，为消费者挽回经济损失3.2亿元。

此外，在车险条款费率管理和车险理赔管理指引下，车险理赔难也得到明显改善。根据保监会统计，统一车险理赔流程后，理赔周期比2011年平均减少了9天，未决案件同比减少7%。行业信息共享平台建设起步，保监会表示2013年现有车险等信息平台业务要全部移交给平台管理公司。

项俊波表示，2013年还将进一步加大保险消费者权益保护工作力度。一是继续推进解决销售误导和理赔难问题，二是健全保险纠纷调处机制，三是促进保险公司提高服务质量和水平，四是开展形式多样的保险知识普及工作。

　　产品结构生变

产品结构不合理的问题在保险行业长期存在，但在2012年已经显示出了调整迹象。

目前，财产险中非车险占比不到30%，责任险、家财险、货运险等业务发展不充分。在寿险中，分红险占比近80%，传统保障型业务发展缓慢。

不过值得注意的是，一些险种在2012年表现出的蓬勃发展态势正在改变这一结构。不仅健康险的逆势增长有目共睹，养老保险表现也十分抢眼，其中，2012年养老保险公司企业年金缴费达661.7亿元，同比增幅高达61.2%。截至2012年末养老保险公司企业年金受托管理资产规模及投资管理资产规模的同比涨幅也分别达到45.8%及29.2%。此外，《农业保险条例》出台，对农险的发展也起到推动作用。

而一系列相关政策的出台极可能对2013年保险产品结构形成利好。对于业内一直寄予厚望的上海税延型养老保险试点工作，包括长城证券在内的多家券商认为其将在今年付诸实施，并认为其是推动整个保险行业的一大“利器”。而保监会也在近期透露，财政、税务部门以及上海市政府对于上海个人延税型养老保险试点方案主要内容已经达成一致意见。

此外，保监会提出，今年将研究修改完善保险产品管理办法，加强产品审核，探索建立保险产品预审机制，推进费率形成机制改革，形成更合理的费率水平。还将选择部分公司或地区试点，有序推进寿险产品定价机制改革。

2013年全国保险监管工作会议介绍，中国保监会今年将进一步加大保险消费者权益保护工作力度。

一是继续推进解决销售误导和理赔难问题。建立寿险投保资料真实性管理制度，推进寿险产品标准化、通俗化工作。完善对寿险服务监管的制度和手段，规范最低服务标准。研究制定针对车险理赔难的处罚实施办法，对车险理赔开展专项检查。建立清理财产保险积压未决赔案长效工作机制，解决保险公司拖赔、惜赔问题。

二是健全保险纠纷调处机制。督促保险公司积极参与调处机制，服从并履行调解协议。逐步推动地市建立纠纷调解机构，扩大纠纷调解机构覆盖面。组织开展保险纠纷“诉调对接”机制试点工作，建立行业与审判机关沟通协调渠道和信息共享机制。

三是促进保险公司提高服务质量和水平。指导保险公司继续做好服务承诺公开工作，加大承诺履行的监督力度。加强投诉处理，开展考核评价，强化工作责任。

四是开展形式多样的保险知识普及工作。目前保险业存在的一些问题，既有市场稚嫩、发展粗放的原因，也与保险知识普及不够有关。要持之以恒地抓好保险知识宣传普及工作，建设好现有网上教育平台，充分发挥网络的信息传播和互动优势。拓展保险消费者教育渠道，创新教育形式，推动保险公司将消费者教育纳入客户服务体系。继续开展保险进学校、进农村、进社区、进机关、进企业的教育宣传活动。