既获保障又不受损，加息背景下如何保险理财

　　目前，很多人抱怨买保险而不是存钱。需要提醒的是，保险公司一般要求投保人支付足额两年的保费，两年后保单到期后可以申请减少赔付。在这种情况下，保险理财规划师建议投资者在资金困难时不要撤回保险以筹集现金。

　　目前，随着社会经济的发展和人民理财观念的一些变化，不少人抱怨买保险不如存银行。但是，保险作为家庭理财的守门员是必不可少的，退保往往得不偿失。那么，如何做到既获得保障而又在最大限度上减少加息带来的损失？我们可以利用减额缴清和保单变现来应对加息。

　　降低保险费是将原来的保险合同改为一次性支付保险费，保险期间和保险内容保持不变，但保险金额比原来的合同已经减少。这样，我们可以采取减少支付金额的方法，这不仅可以有一定的安全性，而且不再需要继续为低收入保险政策投资。每年节省的资金可以找到更高的投资回报渠道。需要提醒的是，保险公司一般要求投保人缴足两年保费且保单生效满两年后才可申请减额缴清。

　　招数：巧用保单变现

　　有关专业人士告诉记者，目前，退保人群中超过5成是因经济原因，其余部分是由于出国定居或认为所购险種不适合自己。

　　这種情形下，保险理财规划师建议投资人，在资金遇到周转困难时，不要选择退保来筹集现金。因为退保，尤其是保单生效时间不足2年时，扣除前期大量的初始费用，所能得到的现金价值往往很少。更重要的是，选择退保，将会使投保人的保单效力丧失，一旦出现风险，保险公司不承担赔付责任。

　　保险专家建议，退还保费的金额主要与保单的现金价值有关，巧妙运用现金价值的政策也可以化解或减轻家庭经济负担，同时维持不退还的保险，仍享有原来的保险。保护贷款，如使用政策贷款。