少儿医保现状和商业少儿保险的选择

　　少儿身体发育不完善，抵抗疾病侵蚀的能力较弱，所以孩子患重大疾病的风险比较大。与重大疾病同步到来的，是高昂且超出医保覆盖范围的医疗费用。因为少儿医保和住院互助基金均限于对医保范围内的费用报销，并且都设定有一定的限额，对于超此范围内的费用无能为力，因此单单依靠社保解决重大疾病的保障，是不充分的，下面我们就少儿医保和商业少儿保险的选择进行探讨。

　　一. 什么是少儿医保?

　　少儿医保是我国的一项基本医疗政策，少儿医疗保险，也就是少儿健康保险，是针对未成年少儿饮患有保险报章内的一些疾病，而产生出来的住院、治疗、手术等医疗费用的保障。

　　少儿医保的办理时间：新生儿须在出生后两个月内办理参保手续，方可从出生之日起享受少儿医保待遇，否则须有3个月等待期，即自申请后第4个月才能享受少儿医保待遇。

　　二.什么情况下可以使用少儿医保

　　可以在门诊看病时使用;在看大病门诊时使用;在住院就医时使用。

　　深圳市政府出台的少儿医保制度为例，年缴费75元，参保后少儿发生的住院和大病门诊基本医疗费用均可报销，最高保障20万元，额度不小，但是，5000元以下报销比例仅为75%，20万元的费用可报销90%，年度最高支付20万元。

　　而北京市出台的少儿医保制度则为：个人年缴费50元，理赔时，起付标准为650元。起付标准以上部分由学生儿童大病医疗保险基金支付70%，并且在一个医疗保险年度内累计支付的最高数额为17万元。

　　虽然医保政策在改革过程中逐步增加了覆盖范围，不少地区都将少儿纳入了基本医保范围，但社会医保“低保障、广覆盖”的原则决定了其保障限制多、用药种类覆盖少的特点，尤其是各种新式诊疗手段、新型特效药物，不仅非常昂贵，而且均属于自费范畴，所以商业少儿保险必不可少。

　　三、如何选择合适的商业少儿保险?

　　1、 要先定保额再选保费

　　2、 教育金的保费豁免条款要重视

　　保费豁免条款是指在缴费期间，如果家长发生意外或者罹患重疾，失去缴纳保费的能力，无须缴纳剩余保费，而保单继续生效。

　　3、儿童保险不是多多益善

　　很多险种是买得越多，获得的赔付也越多，但这一规律并不完全适用于儿童保险。为防范道德风险，保监会特别规定未成年人身故保险金最高限额为20万元，超过的部分即便付了保费也无法获得赔偿。