公务员家庭的投保指南

我是公务员，不缺医疗和养老保险，老婆单位给交三金，孩子有社保，我家还需要买商业保险吗？

容我慢慢解答。

职工医保、城镇居民医保、农村新型合作医疗医保险，都是只报销住院医疗费，门诊和因车祸、工伤等意外伤害住院的费用不能报销，对医疗事故不负赔偿责任，特别要提及的是：社会医疗、养老保险没有生命赔付，不体现被保险人的生命价值。

而商业保险最突出的特点就是体现被保险人的生命价值。不论长期寿险、短期意外伤害保险、重疾险、养老险、少儿险、长期或短期的理财型分红险，都有生命赔偿责任，就是俗称的“身价”。这是社保所不具备的。

单位和社区的医保都是报销制，是先支出再补偿，得了大病，必须先要有足够的钱去应诊：“住院医疗费达到起付标准以后，主要由统筹基金支付，但个人也要负担一定比例……由统筹基金支付的医疗费数额达到本市上年度职工平均工资的四倍时，为统筹基金的最高支付限额，统筹基金不再支付……病情确需使用基本医疗保险药品目录之外的药品或进行基本医疗保险基金不予支付的诊疗项目，要求医生予以告知并征得同意，所发生的费用统筹基金不予支付。”——《河南省直医疗保险的基本政策和实施办法》

如果自家钱少，必然延误治疗。而我们的重大疾病保险是给付制，给付的保险金额动辄二三十万，远比报销制解渴，如果在每年的体检中发现初患癌症，正好符合赔付标准，我们很快就能送去保险金，被保险人拿到可观的保险金后，可以自主择医，享受最先进的医疗技术，尽快夺回健康。

如果只办了社会医疗保险和社会养老保险保，那么，无论意外身故还是疾病身故，都只能给家人留下医保卡（个人账户）余额（重大疾病身故前可能就花光了）+法定抚恤金。

而有了商业保险，因疾病（不限于所保病种）身故、高度残疾，因意外伤害身故或高度残疾，投保两年后因自杀身故或高度残疾，保险公司都要赔付合同约定的保险金额。即使只有意外伤害短期保险，一年只交100元，身故、残疾保险金额也高达6万。

人死不能复活，但亲人还要活啊！买了商业保险，万一发生不测，逝者的身故保险金能够用来回报生者的养育之恩或临终关怀之恩，或者继续养育被TA带到世上的儿女，或者抚慰另一半的伤痛的心，那么，逝者也也就能够安息了。如果被保险人残疾丧失挣钱能力了，保险金起码能使被保险人活得有尊严。

朋友，你说买商业保险有用吗？

一句话：社会福利再优越的人买保险都有用！社保“保而不包”，只提供最基本的保障，远不能保障高品质生活；已有社保，买保险是补充，没有社保，买保险是就必须了。