商业养老保险应该如何选择呢？

随着现代人理财意识的增强，养老成为很多人关心的问题。专家表示如何科学养老，选择合理的理财方式来进行养老规划非常重要。商业养老保险应该如何选择？日前，在媒体发起的全国两会十大热点问题调查中，社会保障问题再次名列榜首，连续第4年成为最受公众关注的热点，而养老问题在社会保障中又是最受关注的。

纵观全球，国际公认的养老保障可分为四大支柱第一支柱，企业和员工双方缴费的基本养老保险；第二支柱，企业制定的企业年金制度；第三支柱，作为补充的商业养老保险产品；第四支柱，包括养儿防老和以房养老等的个人自助养老。通常按照先国家、企业，后个人自助养老的先后次序排列。目前我国绝大部分人的养老主要依靠两个支柱，即第一支柱基本养老保险和第四支柱个人自助养老，使得国家养老保障压力大，家庭养老压力也很大。而本应承担重要责任的第二支柱企业年金养老保障严重缺位，第三支柱商业养老险市场的发展也有待深入和完善。

那么明天我们将如何养老呢？建议您在现行的养老保障制度框架之下，通过购买商业养老险和重疾险的方式作为补充，提前为自身的养老和重大疾病等事件做出安排。投保商业险养老保险由于养老计划最基本的要求是确保本金安全、适度收益、抵御通胀，所以需要将养老计划与其他投资分开。商业养老保险作为中国养老保障体系的重要补充，是养老规划的一个不错选择，因为它可以让投保者根据自己的财务能力及对未来的预期进行灵活、自主的规划和选择。

所以，购买商业养老保险成为目前人们规划养老生活的一种重要理财方式。分红型养老险更能抗通胀。优点分红型养老险能为投保人增加收益。缺点分红型保险费率相对较高，且分红具有不确定性，适合有理财需求的人群。但是需要知道的是，越早领取养老年金，费率越高，对于此险种来说，投资回报率也可能越低。两全险低收入者不宜快缴快领。两全险为理财型保险，保费较高，尤其是缴费期短、领取快的保险，费率更高，适合家庭收入水平较高的人群。投连险中长期投资储备养老金。

此险种的优势是意外+疾病+养老保障较为全面时，投保人没有后顾之忧，可通过投连险的长期投资来获取收益。缴费期至少应为20年，在市场风险较大时，投资者可通过投连险的账户转换功能来将资金放入稳健渠道，市场获利明显时，还可转回进取。