江苏一女子确诊肾衰，几十万的重疾险却难理赔！仔细一看条款懵了

近日，江苏宿迁市民陆女士向媒体求助。为了获得更多的保障，她为自己购买了“重大疾病”保险。当时业务员口头声称只要生病就能得到相应的理赔，但当陆女士真的生病去理赔时，保险公司搬出了规章制度，说暂时无法理赔。陆女士觉得自己被骗了。

号称“生病就赔”，实际上有很多附加条件。

陆女士告诉记者，2018年12月29日，她被介绍到太平洋人寿保险宿迁分公司做业务员。为了完成业绩，在一位老推销员的推荐下，她在入职第二天为自己购买了四份保险，其中一份是“金诺人生重大疾病保险”，每年支付4000元，连续支付20年。

陆女士说:老业务员口头跟我说猫抓狗咬。只要发生什么病，当时就没有合同。合同半年后我要求向我申请。

合同太厚了，里面有很多专业内容，陆女士当时没有仔细看。陆女士在保险公司工作了大约一年，因为她没有完成业绩，所以她离开了。今年2月，陆女士去宿迁，南京医院检查，最终被诊断为“慢性肾衰竭氮质血症期”，需要长期服药，月费约3000元。

这时，陆女士想到了自己购买的重大疾病保险，并找到了保险公司索赔。但对方表示，慢性肾衰竭理赔还必须满足三个条件:肾小球过滤率小于25%，肌酐大于442微摩尔每升，病情持续180天。目前陆女士一个条件不对，无法理赔。保险公司意味着不能报告，不能赔偿，不是轻症，不是重症，什么都不管用。当时买保险的时候，我想着反正会发生什么。我还有一份大病保险。结果这个大病保险觉得没用。陆女士无奈地说。

咨询医生后，陆女士了解到，如果符合保险公司的三个理赔条件，就已经到了慢性肾衰竭的尿毒症期。事实上，陆女士的疾病发现较早，也属于轻度氮质血症期。陆女士的主治医生米霞说：你现在肾衰竭了，但还没有达到那个阶段，这一步就要透析了。

陆女士说，除了病情持续180天外，她还能理解保险合同中慢性肾衰竭的解释。另外两个条件是英文字母和数字，她根本看不懂。

她还说，在购买保险时，销售人员没有告诉我们必须满足这些条件，只有在确诊为尿毒症后才能理赔。只要对这些重大疾病，业务员就可以告诉我，也没有告诉我下面的规定。

那么，销售人员是否告诉他们要达到相关值才能理赔呢？记者找到了太平洋人寿保险宿迁支公司，无法联系当时的销售人员。面对记者提出的问题，公司相关负责人的回答也含糊其辞。如果我是客户，你是营销人员，你来告诉我，然后你就拿这个东西。你看，如果你的肾脏出了问题，达到了这个值，你觉得我会怎么想？你觉得诅咒人吗？

保险业务经理：

客户不问我们就不说相关条款。

不仅公司负责人含糊其辞，当记者声称要购买重大疾病保险时，业务经理还表示，只要有医生的诊断，他们的保险可以保护186种疾病。

业务经理说:轻了就赔20%，重了就赔100%。肾病只要医生出具证明，就可以报告。

记者还提出，索赔是否需要提供相关的检查值？可能是怀疑，业务经理说，肾衰竭、糖尿病等疾病的索赔需要满足一定的条件。如果客户在购买保险时没有仔细询问，他们通常不会告诉这些内容，一些销售人员对涉及医学知识的保险条款知之甚少。业务经理说:如果你不问，就不要说了。你要说多久？我会一个一个告诉你这个条款，我可以说一天。哪里可以保险？

对于与索赔有关的保险条款，客户不问，保险公司可以不说吗？行业主管部门明确表示，如果保险公司这样做，涉嫌非法销售。宿迁市银监局工作人员表示：说清楚确实是应该说清楚的，重要的条款都要告知啊。

律师：保险公司未如实告知。

要承担理赔责任。

江苏律师事务所律师吴波指出，对于这种高度专业化的重大疾病保险，销售人员在销售时应详细说明理赔范围，尤其是不属于理赔范围的，应如实告知。否则，保险公司将承担相应的索赔责任。虽然这种肾病在保险条款中约定，只有达到尿毒症标准才能理赔，但如果你的保险公司没有履行如实告知义务，应该对你的保险公司做出不利的解释，也就是说要理赔。

保险合同是一种典型的格式合同。由于条款的专业性和保险术语的晦涩难懂，一旦销售人员不能明确说明，投保人和保险公司的信息就会不对称，对投保人不公平，违反了保险法的诚信原则。在此，我们还提醒消费者，在购买保险时，首先要慎重选择保险公司，其次要合理选择保险产品，不要盲目听从推荐。所以，陆女士最终能否得到一定的理赔，我们还会继续关注。