中国人保「关爱百万」：央企保证续保20年的医疗险，性价比很高

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如果说近几年最受欢迎的保险产品，非百万医疗险莫属。

几百元保几百万，性价比无敌。

不过交1年保1年，也让人担心后续因健康问题无法续保。

故此，各公司陆续推出一些保证续保的百万医疗险，又称长期医疗险。

目前市场上最长保证续保20年，产品供应也不多，毕竟风险比较大，不是每家公司都有实力做。

比如我们今天要点评的主角——关爱百万，就是一款为数不多，由老牌央企承保，保证续保20年的长期医疗险。

它的由中国人民人寿保险股份有限公司承保，通过代理人在线下销售。

55岁以下都能投保，最多续保至75岁（这个年龄范围说实话有点短）。

交1年保1年，保证续保20年，属于长期医疗险。

与多数长期医疗险一样，条款后面注明（费率可调），代表该产品可中途涨价。

简单了解过产品属性，紧接着看看它的保障内容如何。

01. 保什么？

产品有90天的疾病等待期，期内因病就医保险公司不负责。

如果是因重疾住院，保单终结，保险公司退还保费。

假如是一般疾病，保险公司不理赔，但保单仍然有效。

非疾病就医，比如遭遇交通意外送院治疗，不受等待期限制。

保单一直不中断的话，等待期只算一次，每次续保不再重复算。

等待期过后，保单就算正式生效，不论疾病还是意外就医，保险公司皆按照以下方式报销。

关爱百万只有一个标准的医疗计划，也是整个产品最重要的部分。

1.1 医疗计划

初始保额400万，起点比较高。

如果年内没理赔过，明年增加20万保额，以此类推，最多加到600万。

20年的保证续保期内，最多可理赔1000万。

出院用社保结算，减掉1万元免赔额后，剩余部分100%报销。

但如果用有社保的价格投保，但出院没走社保，保险公司只报60%，务必注意。

到国内任何二级或三级公立医院就诊，只要不去vip等高端病区，都能理赔。

出国治疗，或者去私立医院，都是一分钱不报，千万要留意。

报销不限医保目录，只要是治疗的合理费用，自费药进口药都包。

如果不是因重疾住院，保额只有一半，即200万，无理赔最多增至300万。

满足以上要求，大家注意一下可报销的费用范围即可。

1.2 医疗费用

首先要注意，产品不保普通门急诊。

关爱百万是一款防范大病，避免因病致贫的医疗保险，因此首要是保住院。

住院期间产生，合理的床位费、诊疗费、手术费、膳食费等全数报销。

假如因120种重疾的其中一种入院治疗，不用计算免赔额，换言之可多报销1万元。

除此以外，门诊手术、住院前7天和出院后30天复诊的费用也包。

不幸患上严重疾病，需要长期门诊治疗，比如癌症放化疗、靶向药和肾透析等主要疗法，产品也能报。

最后，如果是某些适合质重离子治疗的癌症，到上海质重离子医院住院同样有保障。

1.3 内容总结

关爱百万的保障内容比较标准，特色不多，当然也没啥硬伤。

无理赔可把保额增加至600万，是它的一大亮点。

但这款产品不报院外用药，如果要用的药刚好医院没有，到药房买的话就无法找保险公司报销。

介意这个问题的话，可以花几十元买一份特药险，补上这个漏洞。

一款长期医疗险好不好，不能光看条款，其稳定性也相当重要。

我们一起来看看承保的保险公司有没有这个实力。

02. 谁承保？

中国人民保险集团1949年在北京成立，跟共和国同岁。

2020年《财富》世界500强排名第112位，是我国最大的一家综合金融集团。

旗下不止有人寿保险公司，还有财产险、健康险、资产管理等子公司。

这款产品属于旗下的寿险公司——中国人民人寿保险股份有限公司承保。

我们一起来看看这家公司2020年的成绩单：

以上数据，来自保险公司年报，以及银保监的不定期公告。

2.1 规模

2020年人保寿险保费业务收入962亿，差一步迈入千亿大关。

保费业务收入排名第7，市场占有率3.3%。

不过保费规模不是最重要的。

看保险公司，我们首先看偿付能力。

2.2 偿付能力

偿付能力是一家保险公司最核心的经营指标，事关是否有钱赔偿。

银保监每季度评估和公布保险公司的偿付能力，等于每季度给保险公司体检一次。

人保寿险2020年的偿付能力优秀，核心偿付能力比率233%，属于业内较好水平。

风险综合评级是B，代表违约风险较小。

但这个B级不太寻常。

核心偿付能力比例达到200%以上，竟然只有B级，相当少见。

一定有什么特别原因。

2.3 服务水平

我们翻查年报时留意到，这家公司2020年竟然有448亿退保金！

它去年保费收入一共才962亿，但就有400多亿退保金。

这等于每收100元保费，就有47元退回去。

这样保险公司的现金流压力相当大，估计被评B级跟退保太严重有关。

想入手的朋友，一定要注意！

从投诉量看，每10万张保单就有0.3件销售投诉，不过不失。

理赔投诉方面，每10万张保单有0.4件理赔投诉，中规中矩。

综上，它的服务水平一般般。

2.4 公司印象

总的来讲，人保寿险是一家背景实力很强，偿付能力不错的公司。

但它的服务水平实在一般，尤其是退保很严重，值得关注。

那么，这款产品又卖得贵不贵呢？

03. 贵不贵？

据我们观察，近年人保寿险的产品，不论是长期还是短期，性价比在老牌公司当中都是较高的。

比如今天这款关爱百万，即便是40岁左右的中年人买也就563元。

况且它还是保证续保20年，本来就应该贵一点。

当然，根据银保监的规定，如果产品赔付严重，它可以最快在3年后整体涨价。

不过价格起点这么低的情况下，应该涨价幅度有限。

那么，它与其他长期医疗险相比，又贵不贵呢？

我们选取了自己平台几款保证20年续保的长期医疗险对比一翻，关爱百万竟然是最便宜的。

以30岁有社保为例，泰康泰享年年是280元，平安e生保（保证续保版）是282元，中信保诚安逸最贵要372元。

不过这几款产品的价格也相差不大，大家可以重点关注条款和公司的差异。

感兴趣的朋友关注我们公号【万保资讯】，不仅可以测算一下自己买要多少钱，也方便跟其他公司的产品充分对比。

操作只有3步，非常简单。

• 第1步，关注：关注公号，点击菜单【找产品】；

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  广州的朋友就比较方便，可以通过我们直接预约保险代理人。

  需要帮助的话，就私信我们吧。

  04. 点评

  关爱百万还是挺不错，保证续保20年，是目前保证续保期最长的产品之一。

  没理赔的话，每年增加20万保额，最多可增加至600万。

  性价比很高，是同类长期医疗险里面最便宜的。

  但人保寿险近年的退保金太多，偿付能力更是被降到B级，想入手的朋友务必留意。

  好，今天我们就到此为止。

  如果对产品还有不清楚的地方，或有不同意见，欢迎评论区留言，我们会尽快回复你。

  谢谢大家支持。

  下期再会！

  
  
  
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