为什么重疾险保费越来越贵？

为什么重疾险保费越来越贵？

红强田THQ

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前两天，在和客户聊天的过程中，客户反馈说，重疾保险越来越贵，针对这个问题，今天 从两个方面进行说明；

1、从重疾险的大市场考虑：

今年2月初，整个保险业实行了“重疾新规”对保险责任做了详细的调整，部分产品的保费是贵了的，我们下面就看一下，哪些因素导致保费上涨；

2014年之前产品费率“大同小异”，2014年之后“差异巨大”，从两个层面分析保险公司价格为什么不同；

a、预定利率不同

从2013年8月5号保监会放开了人身险产品的预定利率之后，各家公司产品预定利率由原来的2.5%放开至3.5%，采用3.5%定价利率的这些公司的产品，就要比采用2.5%定价利率的公司的产品便宜30%-50%；这是预定利率不同，导致了产品价格不同；

目前已经有90%以上的公司采用了3.5的这个定价利率；依然还有10%左右的公司还是2.5%，原因何在？道理很简单，就是比较垄断性的公司，他们不会通过降价来降低自己的利润，目前的情况来说，还是处于垄断地位；

这点就跟银行存款一样一样的，大银行利率就会相对低一点；相对小一点的银行拉存款，利率就相对高一点；

b、保费构成不同

保费构成不同，导致产品价格不同，因为我们所交的保费属于总保费；

总保费=纯保费+附加保费，或总保费=纯保费（风险保费）+ 附加保费；

举例：一个人购买保障100万保额的重疾产品

A公司，需要交4万的保费=1万+3万，那1万属于纯保费，从精算的角度来讲，1万块钱就可以保100万，那为什么？要交这么多？

因为保险公司需要成本，需要经营运作；3万附加保费里面就包含了保险公司的运营成本，业务员佣金，公司广告费，利润，各种影响因子都要加到这个附加保费里面，所以附加保费高达3万，总保费是4万；

B公司，可能只需要交2.5万=1万+1.5万；也就是纯保费是不变的，都是1万就可以保100万，这家公司他经营成本低一点，人员少一点，分支机构少一点，广告少打一点，利润小一点，所以它的附加保费从3万降到了1.5万，保费就便宜，总保费就是2.5万；

保险公司主要利润来源其实属于投资利润，比如说某些保险公司可能投资受限制，它的投资利润就比较小，就只能靠承保利润，承保利润来自于附加保费，所以附加保费很高，导致总保费很高，并不是很多人理解的公司大，服务好，保费贵的就好；

保险产品的价格差异并不是我们想象当中，制造业里面的比如房子、车子、手机、电脑，所谓的价格贵就一定质量好，这个跟质量没关系；

因为保险它属于金融产品，它的价格主要取决于利率；跟银行存款贷款利率是一样的，每家银行可能去存钱或者贷款利率都是不一样的，可以上下浮动大于10%，小于20%是一个合理且合规的区间；保险的定价利率在2.5%到3.5%之间，都是保监会允许的合规合理的一个区间；

一个公司贵，可以试试其他保险公司，多个选择，多个机会；

2、消费者年龄段考虑：

个人觉得，你提出这个问题，是时间表导致的，为什么这么说？

是因为重疾险对于个人来说，越晚买价格就越贵；我们都听过一句话 “种一棵树最好的时间是10年前，其次是现在” ，这句话也适用于买保险 “买保险，最好的时间是出生满月，其次就是现在” 越等只会越贵；

因为保险公司承担的是未来的风险，而年龄越大预示着他们承担的风险就越大，风险越大，保费就越高，重疾险就越贵（每家保险公司，每个产品都有对应的产品费率表，年龄越大，保费越贵）；

毕竟，保险公司也是商业公司，需要盈利；其实，对于我们基于保险公司，保险公司基于我们都是各取所需；

贵，只要可以买，有杠杆效应，就建议你今早购买，毕竟，重疾险不是有钱就可以购买的，还取决于我们的身体状况；

希望在我们身体还健康时就拥有确定的、足额的保险保障，为我们不确定的未来保驾护航；

最后：

买保险你需要认真，做保险我需要更认真；

只为不辜负每一位客户的信任，不辜负自己对保险的热爱；

认同我，关注我，带你一同了解保险近处的苟且和远方的诗画。