人生不可或缺的七张保单

人生不可或缺的七张保单

辉煌家族

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安全与保障，是每个人生命中最大的需求。在人一生中不同的阶，面临不同的财务需求和风险，这种财务需求可以通过保险来安排。保险的功能不仅在于提供生命的保障。也可以转移风险，规划财务需要，因此保险成为一种理财的方式。在人一生的不同阶段中，有7张保单是不可或缺的。

第1张：意外保险单。

我们每天的工作、生活方式早已经形成习惯，你可曾留意到身边的风险？车辆越来越多，人们越来越容易焦虑，交通事故每天在大街小巷上演，风险已经不再是小概率事件，而生命中错误的一次碰撞总要有人来埋单。

25~30岁时，我们的经济能力还有限，我们还在创业或打拼，还要为人生积累财富，我们没必要，也不愿意把所有的钱都放进保险公司的存折里，意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付，买一份意外险是生命的保障，更体现了对父母养育之思的报答。尽管意外险没有理财功能。在不出险的情况下，不能获得返还与收益，但与其高达上百倍的赔付金额相比，投入就显得微不足道，任何其他一个险种都不可能像意外险一样，有如此之高的保障功能。

第2张：大病医疗保险单。

30岁，我们已经开始害怕体检，拿着不薄的薪水，但是内心里总有那么一点点不安。生存环境越来越恶化、空气越来越污浊，我们好像越来越没有时间去健身，大部分人处于亚健康状态，大病发病率越来越高，发病年龄越来越低，这个问题是谁也无法否认的。再看看我们的医疗保障现状吧，我们都有一份社会医疗保险，一年的医疗费用上限仅几万元，在感冒一次也能支出上千元的今天，这点钱只够应付一场小病。

在这个医疗费用上限以上，我们还有大病基金，按比例报销更高的花费。“比例”这个词本来就让人没有安全感，更何况它的比例还很低，算下来，得一场花费10万元的大病，至少有6万元钱医药费需要自付。难怪别人会说，疾病是家庭财政的黑洞，足以让数十年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。大病医疗保险，是转移风险、获得保障的方式，也是理财的最佳选择之一。

第3张：养老保险单。

30年后谁来养你？在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的。很多城市居民都只有一个小孩，当未来出现两个年轻人负责赔养4个老人的局面，养我们，这对年轻人无疑也是一种巨大的压力。规划自己的养老问题,是对自己和儿女的责任感。

我们在社会保险里也都有一份养老金，但这种养老金发放金额是相当低的，这对维持一般的生活而言，实属杯水车薪。从30岁开始，在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老资金首先要保证安全，投资股市或者房产来养老，风险显然难以预测，而养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买，买得越早，获得优惠越大。

第4张：为财富提供保障的保险单。

我们早已经不再拒绝花明天的钱来消费。工作几年之后，贷款买房、买车，生活水准得到立竿见影的改善。都市里的“负翁”越来越多，背着贷款的日子过得有滋有味，但更有压力，万一自己出了问题，谁来偿还那几十万元甚至更多的银行贷款？没有人担得起这个风险，因此要把风险转移出去。算算贷款金额总共多少，再买一份相应金额的寿险，一旦有变，尚有保险公司替还房贷。这样的保险可以为个人及家庭提供财富保障。

第5～6张：子女教育及意外保险单。

结婚、养育小孩之后，子女的教育问题更是提上了主要日程。天下的父母都希望孩子接受最好的教育，拥有更为远大的未来。教育的费用越来越昂贵，读个大学更要以数十万元计，就更不必说孩子爱好的培养这笔巨额的开支了。从孩子出生之日起，为教育准备—笔资金就已经是当务之急。

准备教育基金有两种方式，一种方式是购买专门的少儿分红险，另一种方式是把钱存入银行，获得一些微薄的利息，作为孩子的教育储备金。

儿童意外险是孩子的另一张保单。儿童爱动，对事物充满好奇心，比成人更容易受到意外伤害。仅2017年，北京就有9万名儿童受到不同程度的伤害，儿童意外险可以为出险的孩子提供医疗帮助。

第7张：避税保险单。

50岁以后，我们开始面临养老与遗产的问题。在经济条件允许的情况下，我们要规划好退休后的生活，安享晚年。此时，对遗产的安排也要提上日程。

遗产税是否开征，专家学者们已经争论了几年，但随着经济的发展与法律的完善，征收遗产税已经是必然的事。按照国际惯例，遗产税一般在40%以上，德国甚至高达50%。

面对如此高额的税收，我们理当未雨绸缪，合理规划。按照我国现行法律，任何保险金所得都是免税的，子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税。

选择适当的保险品种，有意识地用巨额资金购进投资型保险，以子女为保险受益人，身后就能留下一大笔不用交税的遗产，投资保险因而成为最佳的避税方式之一。另外，子女继承遗产之前，必须先筹一笔遗产税款把税款交清，如果父母没有事先进行遗产规划，身故时又没有留下足够的现金和存款，庞大的遗产税往往会成为孩子沉重的负担。