「雇得保」意外险和雇主责任险的区别你知道吗？

最近看到很多企业主问，意外险和雇主责任险的区别是什么？首先跟雇得保君一起来看意外险是什么呢？

从定义不难看出：它是因遭受意外事故而导致的死亡或伤残。那什么是意外呢？从下面这个表格中，条款里明确对意外给出了解释：指外来、突发、非本意、非疾病，使身体受到伤害。像员工猝死这种，属于疾病身故。那意外险肯定赔不到。再一个，它属于人身保险范畴，被保险人为个人。也就是说，赔款只会赔给个人，即时企业买了，也跟企业无关。反而员工如果这时候一旦向企业追偿，那企业还得负责。

如果你买的是意外险，企业给员工垫付了医药费，结果，保险公司赔给员工了，企业也没办法。

除此之外重要的一点就是，意外险的这个伤残鉴定标准是按《人身保险伤残评定标准》来判定的，它和我们的工伤鉴定是不一样的。比如，同样是小指头末节指节没了，人身保险伤残评定有可能判不下来，但工伤则会鉴定到十级。

这是因为人身伤残评定考虑的人身伤害，是否会影响个人的正常生活。比如生活自理能力，关节功能丧失导致活动受限。

而工伤鉴定则是考虑的是是否会对工作造成影响。你想，小指头关节没掉，生活影响不大，但是对于一个外科医生，要做手术，还有手工匠，甚至这个流水线的操作工来说，他有可能无法正常工作。所以，通常来讲，《人身保险伤残评定标准》会比工伤鉴定要严格。就是说，你评级难度要更大。

此外，我们医药费往往不能足够赔到就是因为在意外医疗的条款中，存在各种限定：除了医院限定之外，像免赔额、 医保范围，都是影响赔付金额的重要因素。

这些呢，就是意外险的条款陷阱。如果你买了意外险，很有可能会因为以上这些原因啊，在理赔的时候产生问题。

接下来看看咱们的雇主责任险。

相信很多学员，在经历过上面这个意外险各种bug之后啊，受到暗伤，都会选择雇主险，很棒，这说明大家的保险意识和认知都提高了。那雇主险为什么还会困扰大家呢？总是觉得啊，买了不够赔或者理赔太繁琐，材料太多，甚至买了我还是赔不到。

那，顾名思义，雇主险，那肯定是跟企业有关。我们从定义就可以看出，他是对企业经济损失的赔偿，属于责任险的范畴，保单受益人是企业。像我们第一个案例，如果是买了雇主险，那就可以把钱直接赔给企业。

但是，为什么说他的条款限定呢？这里有几点，特别重要：

首先，很明确，雇主、雇主，必须是基于劳动关系，要跟企业签劳动合同的。所以在很多外包、零工的业务里，是不适用的。所以，你买了也赔不到。

第二呢，是要符合三工原则，也就是说，员工必须在工作时间，在工作场所，因为工作的原因，发生意外。所以，比如员工在家摔了一跤，就不能赔。

第三，因为雇主险是基于意外事故的，而且要拿到工伤认定，所以我们第二个案例，在家疾病身故也是不能赔的。

最后，针对咱们企业很关注的误工费的部分，这也是区别于意外险的，雇主险的很大的亮点和优势。但是我们可以从误工费的条款限定中看到，赔了伤残金，误工费就不赔了。像很多员工骨折了，住院一个多月，员工工资还是照发，但十级伤残鉴定之后，伤残金赔了，误工费就赔不到。一个多月工资，企业还得自行承担。

所以雇主险虽好，但如果你不明白这其中的条款限定，理赔的时候就会存在很大的差异。而且这些，都是单单从保障内容上看不出来的，所以，同样的雇主险，条款不一样，理赔就会千差万别。

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