家庭保险优化，为你省下一生的保费

现在的年轻人对于保险意识是越来越强，特别是像我这样奔四的朋友，家里有老人和小孩，或多或少也见过甚至有过保险报销、理赔的经历，经过这些事情后对于保险的需求就会感觉迫在眉睫。虽然朋友们有一定保险意识，但是很多人对保险的配置其实是一知半解的，在糊里糊涂中买了很多保险，然而这些保险到底是什么功能却是一个也说不清楚。

我在前面几期保险配置相关的文章中已经把家庭保险配置的逻辑有说明过了，这篇文章就不再进行阐述，如果还有不明白的朋友可以去翻一翻之前的文章重新回顾下，或者点下面文章链接跳转，阅读完还有疑问可以留言讨论。

为什么要买保险

买保险的注意事项

怎样构建家庭保障体系

保险的坑和保险的对比方法

保险理赔并不难

这次专门针对家庭保险配置优化写一篇文章，主要是前段时间在和几个朋友聚会闲聊时谈到保险相关话题，有跟朋友们大概讲解了一遍保险配置的逻辑。其中一位朋友回家后按照我讲的逻辑把全家保险进行整理后让我帮他参考，看下有什么可以优化的地方。

按照朋友提供的保险资料（黑色字体）和需求信息，目前他家庭的年保费支出为25,688元。但是保障并不是很全面，按照他的需求针对缺失的保障部分先进行了补强（红色字体），把缺少的保障部分补充后家庭的年保费支出为26,962元。

首先，优化父母保险。父母由于年龄关系，重大疾病保险、商业百万医疗保险已经无法进行配置，或者说相对保额来讲，保费倒挂，配置这些保险已经不划算了。但是前段时间各地方政府与保险公司合作陆续推出的百万普惠医疗保险就成了我们大众的福音，两位老人除了农村合作医疗、普惠医疗保险外，只需要再增加一份意外伤害保险。当然，如果条件允许的情况下，还建议配置一份防癌险，保障就相对比较全面了。

其次，优化夫妻二人保险。朋友本人由于个人原因重大疾病保险、商业百万医疗保险和寿险无法配置，只能在允许的情况下配置好百万普惠医疗保险和择优选择性价比更高的意外伤害保险。

但是，朋友的妻子保险配置上是可以进行一定优化的：第一，百万医疗保险对于健康体来讲，商业百万医疗保险保障范围更加全面一些，报销比例也会高一些。第二，众筹类平台推出的产品并非正规保险，不受监管。第三，缺少寿险和意外伤害保险。第四，重大基本保险保额20万相对于现在的重大疾病治疗花费有点少，其次附加的医疗保险与前面的百万医疗重复投保。

优化前，每年保费为8,497元。

优化后，每年保费为6,799元。商业百万医疗保险替代普惠百万医疗；取消众筹产品；补充意外伤害保险和寿险；消费型重大疾病保险替代储蓄型重大疾病保险，且保额提高至30万。

优化后重大疾病保险缴费期为20年，按照每年保费差额，20年可节省保费总额为30,400元，其次优化前的重大疾病保险缴费期为30年，相当于多缴费10年时间，这10年保费总共可节省64,420元。在保障提高的情况下，总保费节省94,820元。

最后，优化小朋友的保险。小朋友的保险配置上就不太合理了，小朋友没有家庭责任，寿险一般情况下是不用配置的，需要的主要是重大疾病保险、意外伤害保险和百万医疗保险。

优化前：每年保费为15,418元。

优化后：每年保费为1,219元。商业百万医疗保险替代普惠百万医疗和附加医疗保险；取消众筹产品；消费型重大疾病保险替代储蓄型重大疾病保险；性价比更佳的意外伤害保险替代附加意外伤害保险和学平险。

优化后首先剔除重复投保的保险，小朋友的重大疾病保险不需要配置为终身，因为病种本身在随时间变化而改变，小朋友的疾病种类和成人的疾病种类本身也会有一些差异，可能几十年后的疾病已经不在现在保险的保障项目中了，采用定期重大疾病保险，等小朋友成年后再配置适合当时病种的最新成人终身重大疾病保险更加适合。以20年缴费期，按照每年保费差额，20年总保费可节省285,240元。

按照优化前后的总保费差额，很难想象只是保险配置上的小小改动，在得到更加全面的保障情况下，可为我们自己省下38万元的巨额资金。特别是在小朋友的保险上面，本来用千把块钱就能搞定的事情，却花费了十倍以上的昂贵价格。孩子的爱来源于父母，孩子本身没有自立能力，如果父母因为没有得到全面的保障而倒下，孩子拥有再多的保险也等于零。所以希望大家明白普通人买保险，买的是保险的本质---保障，而保障的顺序是先大人再小孩的原则。读到这篇文章的朋友，如果已经配置好了保险，可以尝试盘点下自己家庭的保险，是否也有这样的情况需要进行优化？如果还没配置保险，希望此文对你配置保险的思路有所帮助，配置过程中少走弯路，一次到位。