干货！这么多的保险，我们如何购买保险才是不花冤枉钱？

保险组合搭配

正确方式

保险应该如何组合？

基础保险

意外险

重疾险

寿 险

我们都知道，意外险、 重疾险、 寿险是三款最基础的保险。但咱们的读者朋友，有二十出头的小伙子，也有三四十岁的社会精英，还有退休在家养花的叔叔阿姨，不同的年龄段、 不同的收入水平，保险组合应该是怎样的呢？

今天就来聊聊不同人群的保险组合，大家看看自己的情况，对号入座，配齐保障。

我把人的一生，大致分成三个阶段：单身贵族、 结婚生子、退休养老。接下来我们就分阶段来看看。

单身贵族阶段

第一阶段是单身贵族阶段，先意外险，后重疾险，寿险可以先不买。

这个阶段的小伙子小姑娘，一般就二十来岁。他们有一个特点，就是没多少积蓄。现在年轻人都爱“浪”，宅在家一天不出门，都能在网上花几千元，当一个快乐的月光族。

他们能留给保险的预算也少，可以先买意外险。意外险很便宜，一两百元也能做到上百万元的保额。而且，年轻人意外发生率比较高，比如加班熬夜猝死、 上下班路上发生交通意外等，所以，意外险不能少。

其次是重疾险。预算比较少的朋友，可以先买保费相对低一点的定期重疾险，以后经济宽裕了，再补充终身型的。手头比较宽裕，建议直接买终身型重疾险，保费虽然比定期高一点，但如果能负担得起，趁年轻，保费总比四十多岁再补充终身型的划算。

而寿险，是家庭责任保险，在还没成家、 预算也不够的时候，可以先放一边。

结婚生子阶段

到第二阶段，已经结婚生子，在配齐意外险、 重疾险之后，寿险是这个阶段必备的保险产品。

夫妻双方中任何一方不幸身故，尤其是经济支柱，整个家庭经济可能会直接崩溃。有了自己的小家庭，就得买上寿险了。

寿险比较贵，哪怕手头紧张，也一定要做足保额，可以先买短期寿险，等以后手头宽松了，再补充更长期限的寿险。

这三款保险产品都配完后，还有闲钱，可以给孩子买一份教育金，等孩子念大学的时候，直接取出来，供孩子念完大学。

打算将来送孩子出国读书，可以买以美元计价的海外理财型保险，相当于做了一笔海外投资，可以防止未来人民币贬值，导致孩子海外上学成本上升。

王大美现在就是美满的三口之家，她和先生事业都刚刚起步， 各自的年收入都是 12 万元上下， 小孩子晨晨， 还不满 1 周岁。

大美和她先生就得把意外险、 重疾险、 寿险都买上。首先要买意外险，保费少、 杠杆高。意外险的保额，可以是年收入的5～10倍，他俩各自的意外险，保额就可以做到60万～120万元。

另外，还要买重疾险，他俩收入都比较稳定，经济压力也不大，可以直接买终身型重疾险，保额做到年收入的 3 ～ 5 倍就可以了。

寿险咱就不用多说了，上一节，刚说过寿险的配置，大家可以重看一下。

退休阶段

第三是退休阶段，买意外险和防癌险。

年纪大了，身体状况也开始走下坡路，能选择的保险范围非常小。

这个时候，子女已经出来工作，压在我们身上的担子减轻了很多，没必要再买寿险了。应该买上意外险和防癌险。

这是普通家庭的做法，如果到了退休年纪，你已经积累了一大笔财富，可以买上分红型保险或者年金保险，做好财富传承规划。

总结

在不同的人生阶段，保险组合的配置也应该有所不同：

第一阶段，是单身贵族阶段，先意外险，后重疾险，寿险可以先不买。

第二阶段，已经结婚生子，配齐意外险、 重疾险之后，寿险是这个阶段必备的保险产品。还有闲钱，可以给孩子买一份教育金。

第三阶段，是退休阶段，买意外险和防癌险。如果已经积累了一大笔财富，可以买上分红型保险或者年金保险。

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