如果保险公司倒闭，我的保单怎么办？

来源：地瓜小保

保险商品是一种无形商品，购买当下是无法被顾客感官感知的。因此，我们往往会担心自己的保单是否是安全的，我们会担心：

保险公司会不会破产？

中小保险公司的产品可以购买么？

筛选保险主要看产品责任还是看公司品牌？

这是因为我们担心保险公司的安全性问题，有这样的担忧很正常，就像我们担心X乐早教中心、X博英语关门倒闭之后，如何维护我们自己作为销售者的权益。

今天，我们具体来聊一聊，保险公司是如何被监管？如经营出现问题如何确保合同兑付？法律和监管机构对保险公司有哪些安全举措？

保险公司的安全体系

保险公司十大安全机制中，以寿险公司为例，包括：

（1）保司内部安全体系(重点罗利)

a.实缴资本,其注册资本的最低限额为人民币2亿元

b.按照其注册资本总额的20%提取保证金,以备万一清算使用

c.提取各项责任准备金，应对保障责任及赔付支出

d.保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则（银行存款、国债、股票等，且股票类投资占比有规定）

（2）保司监管安全体系（重点罗列）

e.公司当年保费收入中提取0.8%作为保险保障基金（监管成立了专门的公司经营管理），今年8月，我国保险保障基金有1386.14万元。

f.再保险，即保险公司按照规定把风险再次转移给再保险公司。

偿付能力评价

一直以来，我们对保险公司大小的判断是注册资本金，对安全性理解是偿付能力充足率。从安全角度，偿付率越高越好，从经营效率角度，偿付率达到监管要求即可。

而最新的监管已经过渡到了“偿二代”，即“中国保险行业第二代偿付能力监管体系-财产保险”的三大支柱，可以看出监管部门的对偿付能力的监管要素有定量、定性还有信息披露等市场约束机制。

（每个季度都有无数保险财务或精算人员等为了“偿二代”报告加班加点）

“偿二代”三大支柱及评价体系

以上可以看出我们国家对保险的监管还是非常严厉的。那保险公司会不会破产昵？

保险公司会不会倒闭？——严格意义上，会！

根据《保险法》第八十九条 保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会、股东大会决议解散，或者公司章 程规定的解散事由出现，经国务院保险监督管理机构批准后解散。

经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。

保险公司解散，应当依法成立清算组进行清算。

很多朋友将这两条简单解读为“保险公司不可以倒闭”，其实并不准确。凡是企业，都可能面临企业的生命周期，生老病死，保险公司虽然经营稳健，但也有可能因经营不善而面临破产。

我们更该关注的是，如果保险公司被接管/合并/破产了，我们的保险合同是否能得到兑付？

保险公司破产了，我的合同如何兑付？

根据《保险法》第九十二条 经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。

就是说，不管怎样有保险公司会接管。即保单是刚性兑付！

那我们一起来回顾一下，银保监会接管新华人寿（2006年）、安邦集团（2018年）。

06年，新华人寿被接管的原因是，董事长在8年的时间里挪用了巨额资金，高达130亿，涉及经济犯罪。

新华保险公司后来的命运如何？虽然被接管了，但都没走到倒闭破产的那一步。新华人寿现在还发展得挺好的，在接管结束后还成功上市了。

而2018年，安邦集团存在违反保险法规定的经营行为,可能严重危及公司偿付能力,为保持安邦集团照常经营，保护保险消费者合法权益，保监会对安邦集团实施接管。

2019年重组改为大家保险集团。一切合同效力不受影响。

实际上，保险公司是否出现问题，跟保单是否能得到妥善的后续服务和理赔，关系不大。引起理赔纠纷主要是:（1）理赔时是否符合保险条款约定，（2）投保时是否履行如实告知。

综上，保险公司安全机制，这不仅是法律上从制度上的完整保障，更是一个成熟稳健的生态系统。所以保险公司及其产品是非常安全稳健的。

总结起来就是：

如果寿险公司经营不善，则：

1.更改股东、合并重组

2.保险保障基金公司注资

3.监管部门指定一家大保险公司收购

4.买保险是看条款，而不是看公司