年轻人要买重疾险？我给你算一笔账，你就明白了！

大家好，应网友之邀，我们今天继续聊聊成年人重疾险应该怎么买。

看过之前内容的，都知道，我既不主张在境内买终身重疾险，也不主张买返还型重疾险。

可是很多人认为定期重疾险年龄越大，保费越高，以后还有无法续保的风险，还不如现在有闲钱就买一份终身重疾险，彻底解决后顾之忧。所以，今天我们就说说，非要买终身重疾险，有没有最高性价比的方案？怎么防坑。

老样子，我们先直接说结论：境内终身重疾险一律不要考虑。相比直接买境外重疾险，更优的投保方案是境外储蓄型保险+境内的定期重疾险。

懂保险的都知道，终身险的出险概率是100%，因此只能依靠保费资金的时间价值来覆盖风险保费。说大白话就是，终身重疾险早早晚晚一定会赔付，保险公司都是拿着你的保费去投资，本金加赚来的利息，扣除赔给你的保额，就是保险公司的收益。

那既然本质上都是把钱给保险公司去投资，那同样一笔保费，我们为啥不直接去买投资收益更高的境外储蓄型保险呢？我们一起来算一下。

我们以30岁，投保一款境内网红重疾险，一款境外网红重疾险和一款境外储蓄保险三个产品做个比较。

这款境内网红产品，保额50万人民币，缴费15年，保费16630元，折合美元2560刀。

这款境外重疾险，实际保额大于50万人民币，缴费15年，保费1884刀。

是不是觉得境外重疾险价格低，保额足？是的，不过境外还有性价比更高的产品。

这款储蓄险，保费2256刀，只缴费12年。

演算的现金价值是这张图。

我们来算一下两款境外产品的实际年化收益率。

重疾险30年的年均收益率是3.6%。

储蓄险的年均收益率则高达5.54%。

储蓄险比重疾险的收益高出了2%，买过理财产品的兄弟都知道这是啥概念了吧。

我们再来对比一下保额。等到60岁时，重疾险的保额是11.8万美元。

储蓄险的退保价值是10.3万美元。

也就是说，储蓄险的退保价值已经接近了重疾险的保额。

同样的保费，到了退休年龄，获得可随意变现的退保价值，相比必须身患指定重病、达到指定的标准或者死亡才能拿到理赔的保额，哪种产品比较好，不用我说了吧。

此外，随着时间继续推移，储蓄险可随意支配的资金增长将碾压重疾险。

说到这，大家一定有疑问：30-60岁，储蓄险退保价值低于重疾险保额的期间，该怎么办？

价格便宜量又足的内地定期重疾险，此刻可以闪亮登场了！

我个人优先推荐相互宝。40岁以下30万保额，40岁以上10万保额，每年只要150元。如果再觉得不够，可以叠加些保1年或者20年的定期重疾险，价格也都不贵。

所以，境外储蓄险+境内定期重疾险才是王道啊！

好，年轻人买重疾险的话题，就说到这，我是全网唯一一位不以卖保险为目的，普及保险防坑指南的老吴，我们下次见。

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