银保监会“出手”规范惠民保，要求科学合理、稳健经营、保障到位

近日，中国银保监会办公厅发布《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险的通知》，对正开展得如火如荼的惠民保产品业务进行规范和指导，也将为已经上线的惠民保如何升级迭代指引方向。

自2015年深圳市首次推出“重特大疾病补充医疗保险”（以下简称“深圳重疾险”）以来，惠民保产品于最近两年快速推进。据复旦大学泛海国际金融学院保险创新与投资研究中心执行主任许闲教授发布的《城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》统计，截至2021年5月31日，全国各地共推出140款产品，覆盖26个省份。其中，2021-2022医保年度深圳重疾险参保人数逼近800万，再次刷新这座城市参保总人数记录，创七年之最。

惠民保快速走红背后，也存在很多潜在风险，如部分承保公司业务经验缺乏、风控能力不足、服务水平参差，以及可持续服务能力不强等问题。因此，监管机构以立新规、划红线强调“十不得”的方式，首度全面规范市场。

督促产品设计因地制宜、科学合理

惠民保属于商业健康保险，《通知》开篇即强调要“发挥市场作用”，尊重价值规律；在产品设定上，明确要求“因地制宜”、“体现地域特征”、“契合当地群众实际医疗保障需求”。就目前已发布的惠民保产品来看，保费从几十元到上百元不等，集中设定在60元左右。以深圳“重疾险”和四川南充“充惠保”为例，前者已经成熟，每医保年度参保缴费标准由招标确定，后者今年1月首次上线，其设计及定价结合当地经济发展水平、医疗需求、居民收入、人口结构、预估投保人数规模等有关数据测算产生，这都要求承保公司和提供专业技术服务的第三方具备优秀的精算服务能力，充分保障惠民保产品的惠民性和可持续性。

这些精算维度也在许闲教授的《图谱》中得以梳理和总结。该《图谱》综合各地区经济发展水平和保险发展水平认为，惠民保产品数量与各地区经济发展程度、保费收入水平基本呈现正相关。政府部门、保险公司、健康管理公司、保险经纪公司作为四大参与主体，从数据支持、充分监管、产品设计、增值服务、销售支持等多方面支撑惠民保的健康发展。

坚持稳健经营，将保障落到实处

惠民保产品以价格亲民、性价比高、参保门槛低为重要特征。比如上述提到的“充惠保”实行全年龄段统一定价，一人一年59元，最高可以获得100万的理赔额度。不同于普通商业保险严苛的投保条件，“充惠保”无年龄、职业限制，无需健康告知，允许带病投保且可赔付，没有理赔次数限制。也就是说，只要年累计报销额没有超过100万，经过基本医保、大病医保、公务员医疗补充险报销后，即可通过“充惠保”进行二次报销，确实能够有效减轻老百姓在面对罕见病、重大疾病时的费用负担，降低因病致贫、因病返贫的风险。

“充惠保”上线后有40余万市民参保，快速跻身当地“网红”热品。该产品运用科技手段有效提升运营管理能力，提供承保、理赔和咨询等服务，以满足消费者对医疗保障服务的持续性需求，并提供优质、便捷的一站式结算服务，获得南充民众广泛认可。今年4月1日保险生效后，5月初即完成首位参保客户理赔，赔付金额近5000元。“充惠保”作为提高南充人民医保保障水平的重要举措已经开始发挥能量。

此外，该《通知》要求“银保监会派出机构应注重对新业务、新模式的动态跟踪”，这也与惠民保产品目前开始走向更加差异化覆盖不谋而合。据悉，今年5月，北京上线了“惠她保”产品，为关注女性健康提供个性化保障。