重疾科普01：重识重疾险是什么

本文是「猿保笔记」的 第70篇 原创文章为了使得大家更好的理解保险知识，2021猿保笔记推出保险小科普专栏，本期为重疾险第一篇，重新认识重疾险是什么

1重疾起源

重疾险诞生于南非，它的缔造者马里优斯·巴纳德博士(Dr.Marius Barnard)，世界首例心脏移植手术的实施者，也是1983年重大疾病保险的发明者。故事要从一位患有肺癌单亲妈妈说起，在巴纳德博士诊所，女士成功的切除了癌细胞肿块，并叮嘱好好休息，按时复查，两年后女士回来，检查发现癌症复发并剩下三个月的寿命。”为什么不好好休息“，因为我要赚钱养家，我有两个孩子，我休息他们的生活怎么办，女士的回答，深深触动了博士，医者有仁心，慈悲济世人，悬壶轻己利，德品胜黄金。为解决治疗、康复以及弥补收入损失的费用，1983年，博士和南非的CRUSADER保险公司合作开发了重大疾病保险，作为寿险的附加险种销售，保障四种疾病：心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉绕道手术，因此博士被誉为”重疾险之父“。1986年后，重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展。1995年，中国大陆市场引入重大疾病保险。

2重疾中国史

1995，引进重疾险，保7种疾病。2001-2006， 快速发展阶段，2003年分红型重疾叫停，让保险回归保障本质。2006年，xx保险深圳”保死不保生“事件。2007年-2012年 规范发展阶段，基于2006年xx事件，2007年，中国保险行业协会与中国医师协会合作完成了我国首个保险行业统一的重疾险疾病定义的制定工作，推出了我国第一个重疾险的行业规范性操作指南《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(到现在也是他在为我们保驾护航)。2012，轻症出现。2015，实现人身险费率的全面市场化，史称费改。普通型人身保险保单法定评估利率调整为3.5%，其中年金类保险还可上浮至4.025%。至今，重、中、轻、分组、不分组、多次赔、病种上百。2015 费改，改变的不但是产品，还有未来人们对保险的希望。2020年11月5日，重疾险新定义，正式公布，新规范的过渡期设置到2021年1月31日，也就是说，从2月1日开始，所有的重疾险，都将适用新定义-现市场销售的重疾产品皆遵循2020年新版定义。

3重疾险的定义

重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病为保险对象，当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。通俗来讲就是保险公司针对特定重大疾病制定合同，当被保人罹患合同中的疾病或者达到某种疾病的状态后，保险公司支付约定的保险金的商业行为(好长，不是咬文嚼字，而是要严谨一点)，我们需要注意一下三点：第一，针对特定重大疾病。主要强调一个观点就是重疾险是针对合同约定的特定疾病，并不是所有疾病的，这也是很多人的误区，认为自己买了重疾险什么病都保，一定是合同约定的疾病。第二，达到某种疾病状态。举例脑中风后遗症，理赔条件是180天后，神经系统永久性的功能障碍(由于条款不同，获取理赔的条件千差万别)，可以理解成不同疾病理赔的条件不同。第三，合同约定的支付保险金。重疾险本质是一份以人为标的的合同，是否能赔付，给付多少，都按照合同规定来。以上三点必须要清楚：

针对特定病种，不是所有病种。

达到某种疾病状态，不同疾病的理赔条件不同。

合同约定的保险金。

4重疾病种定义

根据发病率和对患者生活的影响程度，根据中国保险行业协会新修订的重大疾病保险的疾病定义，以下28种重大疾病较为常见：

这些疾病通常有一些特征，病情较重，不容易治愈，患者难以返回正常工作，造成收入中断或终止。病情持续会比较久，对家庭造成长期负担花费巨大，需要支付 昂贵的医疗费用

5重疾险的作用

患重疾之后，工作收入中断或者终止，要面临长期康复营养费用，从而导致家庭财务的“破产”。重大疾病保险是在患病确认后，一次性给付的保额，其作用主要体现在3个方面：

为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用。

为被保险人后续长期康复提供高额的医疗费用和营养费用。

为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境

所以，在购买重疾时，如何确定重疾买多少保额时，绝对不是随意感觉买个50、100万，而是需要考虑到家庭的负债、净资产、保险人的收入情况、健康等等来确定，保险是一份风险解决方案，而不是冷冰冰的产品。

重大疾病的平均治疗费用：

不同重疾病种的治疗康复情况：

6写在最后

首先，重疾不止危害身体。重大疾病不会结束一个人的生命，但是他会结束一个家庭的经济生命。其次，不忘初心，方得始终。重疾诞生于解决治疗、康复以及弥补收入损失的费用另外，中国重疾史，我们应该铭记那些引领时代，为人民服务的人，我们也应该了解 4.025 真的已远去，旧重疾今年也已经拜拜，重疾新的篇章已经开启。重疾25年，水大鱼大。

-THE END-

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